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杭州銀行的這個理財產(chǎn)品收益僅為1.43% 賣給誰？

2017-10-25 14:23:03來源：老虎財經(jīng)

據(jù)相關(guān)機構(gòu)統(tǒng)計

，10月12日-10月18日銀行理財產(chǎn)品預(yù)期收益率后10名中，杭州銀行的理財產(chǎn)品占據(jù)三席

。其中杭州銀行的92天理財產(chǎn)品——2017年

據(jù)相關(guān)機構(gòu)統(tǒng)計

，10月12日-10月18日銀行理財產(chǎn)品預(yù)期收益率后10名中，杭州銀行的理財產(chǎn)品占據(jù)三席

。其中杭州銀行的92天理財產(chǎn)品——2017年“添金喜”個人結(jié)構(gòu)性存款穩(wěn)贏系列理財產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率下限僅有1.43%

，只比銀行3個月定期存款利率高0.33個百分點。

銀行的理財產(chǎn)品的收益率一般都遠(yuǎn)高于儲蓄

，高利率也是銀行吸引客戶購買的一個手段。預(yù)期年化收益下限僅有1.43%的理財產(chǎn)品

，對客戶來說幾乎無任何吸引力

。杭州銀行這種壓低收益率，客戶愛買不買的心理

，這不僅表明目前杭州銀行不缺錢

。還從側(cè)面反映出當(dāng)前銀行業(yè)面臨的現(xiàn)狀

，沒有更高的有把握的貸款方向。銀行業(yè)資金充裕

，放貸無門

，就缺乏推高理財產(chǎn)品收益率的動力。

銀行的錢為什么放不出去

？

銀行并不是利率足夠高

，貸款業(yè)務(wù)就能做的

。當(dāng)貸款利率高到一定程度

，低風(fēng)險客戶（投資者）就會發(fā)現(xiàn)借款做生意已經(jīng)無利可圖了，就會退出申請貸款

。剩下的高風(fēng)險客戶（投資者）雖然愿意支付高利率

，但是銀行出于風(fēng)險考慮，寧愿放棄這些高風(fēng)險客戶

，只挑選優(yōu)質(zhì)客戶

，以此來降低不良率。

當(dāng)下受經(jīng)濟不景氣影響

，企業(yè)整體經(jīng)營風(fēng)險加大

，不良率增加，銀行不太敢把錢放款給他們

。即便有一些資質(zhì)優(yōu)良的大企業(yè)

，他們有資金需求首選也是與大銀行合作。同理

，向杭州銀行這種中小銀行貸款的企業(yè)多是資質(zhì)不太好的企業(yè)

，或者大銀行不愿意服務(wù)的小企業(yè)，而小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險也更高

。

除此之外

，大部分中小銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，貸款集中度過高

，而且地方債務(wù)在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中占比過高

。拿杭州銀行舉例，2017年半年報顯示

，杭州銀行70.1%的貸款業(yè)務(wù)都來自于浙江省內(nèi)

，其中杭州本地占比47.62%。也就是說向杭州銀行貸款的基本上都是省內(nèi)小企業(yè)

。即便寥寥無幾的幾個資金需求方

，還要受到眾多同質(zhì)中小銀行的競爭。

另外一個導(dǎo)致銀行業(yè)資金出不去的原因是房貸收緊

。房地產(chǎn)原來是銀行貸款的一個好去處

，隨著各地房地產(chǎn)調(diào)控政策持續(xù)收緊

，銀行房貸額度緊張，有些銀行今年的貸款額度已經(jīng)用完

。

監(jiān)管趨嚴(yán)

為防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險，監(jiān)管部門一直都在想辦法降低金融杠桿

。據(jù)知情人透漏

，銀監(jiān)會本月已經(jīng)要求部分銀行降低其理財產(chǎn)品的收益率，以控制風(fēng)險

。正在進行的十九大上

，相關(guān)負(fù)責(zé)人也對金融性系統(tǒng)風(fēng)險和影子銀行問題做了詳盡部署。

10月19日

，中國人民銀行行長周小川在十九大全國代表大會中央金融系統(tǒng)代表團開放日上介紹了其對系統(tǒng)性金融風(fēng)險的看法

，以及中國防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險的政策取向。對于系統(tǒng)性金融風(fēng)險的防控

，周小川表示

，資產(chǎn)泡沫可能在股市，也可能在樓市

，也可能在影子銀行。具體來看

，各個國家系統(tǒng)性金融風(fēng)險的風(fēng)險點都不一樣

。對于改革轉(zhuǎn)軌國家特別是從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌的國家來說，其系統(tǒng)性金融風(fēng)險主要是金融機構(gòu)大面積不健康

。

會上

，中國銀監(jiān)會主席郭樹清表示，今年銀行業(yè)加強監(jiān)管以防范風(fēng)險

，主要是針對銀行理財業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)等方面

，選擇這些領(lǐng)域主要是因為其覆蓋了比較突出的風(fēng)險點

，如影子銀行、交叉金融

、房地產(chǎn)泡沫

、地方政府債務(wù)等。另外

，這些領(lǐng)域涉及的資金（在金融體系）空轉(zhuǎn)，加強監(jiān)管對實體經(jīng)濟影響較小

。

以后在諸多監(jiān)管壓身之下

，銀行理財產(chǎn)品的收益率恐怕會越來越低

。

責(zé)任編輯：孫知兵

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