所托瑞安金彪：商用車UBI

，未來(lái)已來(lái)

，份額同比下降1.0%。

綜改后市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加大

，車險(xiǎn)賠付率惡化，綜合成本居高不下，中小險(xiǎn)企生存環(huán)境日益惡化，迫切需要尋找新的技術(shù)手段和增長(zhǎng)點(diǎn)，避免掉隊(duì)。

（注：表中數(shù)據(jù)為截至2021年9月

，來(lái)自于財(cái)險(xiǎn)行業(yè)交流數(shù)據(jù)）

去年9月

，銀保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確提出要加強(qiáng)新技術(shù)研究應(yīng)用，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)保障服務(wù)。這為UBI車險(xiǎn)的發(fā)展提供了政策支持。

對(duì)此，保險(xiǎn)行業(yè)專家

、北美精算師、所托瑞安首席創(chuàng)新官金彪表示，由于乘用車車均保費(fèi)低、競(jìng)爭(zhēng)激烈、業(yè)務(wù)分散性高，中小公司一時(shí)難以比擬大公司。但商用車具有車均保費(fèi)高、風(fēng)險(xiǎn)大、業(yè)務(wù)集中性高、風(fēng)險(xiǎn)影響因素眾多等特點(diǎn)，如中小公司能通過(guò)引入U(xiǎn)BI等技術(shù)手段拓展商用車業(yè)務(wù)，可以短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)增速、降費(fèi)、盈利等目標(biāo)。

所托瑞安首席創(chuàng)新官金彪

UBI更適用于商用車

UBI是Usage-Based Insurance（基于用量計(jì)費(fèi)的保險(xiǎn)）的縮寫

，簡(jiǎn)而言之，就是基于用戶在行車過(guò)程中的種種數(shù)據(jù)（如：連續(xù)駕車時(shí)間、白天行駛里程、夜間行駛里程、轉(zhuǎn)彎次數(shù)、轉(zhuǎn)彎速度、掉頭次數(shù)、掉頭速度、高速國(guó)道市區(qū)道路占比、行駛區(qū)域、超速次數(shù)及時(shí)間、轉(zhuǎn)彎次數(shù)、急剎車頻率）掌握車主的駕駛行為，再給出保費(fèi)定價(jià)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其本質(zhì)是從更多維度評(píng)價(jià)司機(jī)的駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)司機(jī)本身的駕駛行為的風(fēng)險(xiǎn)高低進(jìn)行保險(xiǎn)定價(jià)。

保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)定價(jià)是“從車主義”

，基于歷史理賠記錄、車齡、廠牌車型、核定載質(zhì)量等靜態(tài)信息，缺乏車輛行駛數(shù)據(jù)，導(dǎo)致不同運(yùn)行里程、不同行駛環(huán)境、不同駕駛習(xí)慣、不同貨運(yùn)類型的車輛保費(fèi)沒(méi)有差異，低風(fēng)險(xiǎn)客戶補(bǔ)貼高風(fēng)險(xiǎn)客戶，且無(wú)法準(zhǔn)確識(shí)別車輛風(fēng)險(xiǎn)，存在大量風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

金彪認(rèn)為，UBI定價(jià)為“從人主義”

，駕駛行為良好的車主，享受優(yōu)惠的車險(xiǎn)保費(fèi)，促使車主主動(dòng)改善駕駛習(xí)慣。且能夠給保險(xiǎn)公司帶來(lái)包括合理定價(jià)、科學(xué)產(chǎn)品、精準(zhǔn)獲客