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消息：“結(jié)構(gòu)性存款”難再瘋狂

2019-09-11 14:26:42來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)—《經(jīng)濟(jì)日報》

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，結(jié)構(gòu)性存款正在迎來監(jiān)管層有力規(guī)范

。經(jīng)濟(jì)日報記者獲悉

，北京銀保監(jiān)局已印發(fā)《關(guān)于規(guī)范開展結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)...

作為近年來規(guī)?div id="m50uktp" class="box-center"> ？焖僭鲩L的投資品

，“結(jié)構(gòu)性存款”正在迎來監(jiān)管層有力規(guī)范

。經(jīng)濟(jì)日報記者獲悉

，北京銀保監(jiān)局已印發(fā)《關(guān)于規(guī)范開展結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的通知》(以下簡稱《通知》)

，從產(chǎn)品設(shè)計

、風(fēng)險計量、風(fēng)險控制和銷售管理四方面入手

，對當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的突出問題和亂象進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范

。

所謂結(jié)構(gòu)性存款

，是指商業(yè)銀行吸收的嵌入金融衍生產(chǎn)品的存款，并與利率

、匯率

、指數(shù)等的波動掛鉤或與某實體的信用情況掛鉤，使得存款人在承擔(dān)一定風(fēng)險的基礎(chǔ)上獲得相應(yīng)收益

。

“在理財新規(guī)影響下

，多家商業(yè)銀行大力推廣結(jié)構(gòu)性存款，規(guī)模也出現(xiàn)了大幅增長

。需要注意的是

，一系列合規(guī)問題和亂象也隨之凸顯。”北京銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人說

。

具體來看

，一是產(chǎn)品設(shè)計不合規(guī)。部分銀行為結(jié)構(gòu)性存款設(shè)定了遠(yuǎn)高于同期限存款利率水平的保底收益

，構(gòu)建狹窄的收益波動區(qū)間或?qū)煦^的衍生產(chǎn)品行權(quán)條件設(shè)置為幾乎不可能觸發(fā)事件

，使得結(jié)構(gòu)性存款從名義上的浮動收益產(chǎn)品變?yōu)槭聦嵣系墓潭ㄊ找娈a(chǎn)品，違背了使存款人在承擔(dān)一定風(fēng)險基礎(chǔ)上獲得相應(yīng)收益的產(chǎn)品設(shè)計原則

。此外

，個別銀行結(jié)構(gòu)性存款中未實際嵌入金融衍生產(chǎn)品或所嵌入金融衍生產(chǎn)品無真實的交易對手和交易行為，涉嫌通過設(shè)置“假結(jié)構(gòu)”變相高息攬儲

。

二是風(fēng)險計量不準(zhǔn)確

。對結(jié)構(gòu)性存款所嵌入的金融衍生產(chǎn)品，個別銀行在運營管理中存在銀行賬戶和交易賬戶劃分不適當(dāng)

、資本計提不規(guī)范等問題

，不符合現(xiàn)行的監(jiān)管規(guī)制要求，導(dǎo)致資本充足率

、杠桿率等關(guān)鍵指標(biāo)計算結(jié)果出現(xiàn)偏差

，易引發(fā)合規(guī)風(fēng)險和流動性風(fēng)險隱患。

三是業(yè)務(wù)體量與風(fēng)控能力不匹配

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！渡虡I(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》發(fā)布以來，盡管不具備衍生產(chǎn)品交易資格的銀行基本已停售結(jié)構(gòu)性存款

，但部分銀行仍存在風(fēng)險控制能力與業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模和速度不匹配的問題

。

四是宣傳銷售不規(guī)范，強(qiáng)化了存款人對于結(jié)構(gòu)性存款收益的“剛兌”預(yù)期

。其中

，部分銀行結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的宣傳材料或產(chǎn)品說明書、風(fēng)險提示書等銷售文本不嚴(yán)謹(jǐn)，未介紹所嵌入金融衍生產(chǎn)品的交易結(jié)構(gòu)

，對產(chǎn)品風(fēng)險揭示不充分;部分銀行營銷人員在產(chǎn)品宣傳推介過程中片面強(qiáng)調(diào)結(jié)構(gòu)性存款的安全性和收益性

，使存款人對結(jié)構(gòu)性存款掛鉤衍生產(chǎn)品的交易實質(zhì)和交易風(fēng)險認(rèn)識不到位。

上述負(fù)責(zé)人說

，引導(dǎo)轄內(nèi)銀行結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品回歸業(yè)務(wù)本源

，促進(jìn)其合規(guī)健康發(fā)展，已經(jīng)十分必要

。

在產(chǎn)品設(shè)計環(huán)節(jié)

，杜絕“假結(jié)構(gòu)”問題?div id="4qifd00" class="flower right">

！锻ㄖ芬?div id="m50uktp" class="box-center"> ，各行應(yīng)嚴(yán)把結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品設(shè)計審查關(guān)，及時停售存在設(shè)計不合規(guī)或“假結(jié)構(gòu)”問題的產(chǎn)品

，確保結(jié)構(gòu)性存款真實嵌入金融衍生產(chǎn)品且衍生產(chǎn)品部分有真實的交易對手和交易行為，并使存款人獲得的收益與所承擔(dān)的風(fēng)險相匹配

。

在風(fēng)險計量方面

，要求銀行落實審慎監(jiān)管規(guī)制要求。其中

，各行應(yīng)嚴(yán)格遵守衍生產(chǎn)品交易

、資本充足率、杠桿率

、流動性風(fēng)險管理等監(jiān)管規(guī)制要求

，科學(xué)劃分相關(guān)金融衍生產(chǎn)品交易類型，合規(guī)計提相關(guān)風(fēng)險資本

，確保涉及金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)的各類監(jiān)管指標(biāo)計算準(zhǔn)確

。

在風(fēng)險控制方面，要求強(qiáng)化衍生交易風(fēng)險管理

，控制業(yè)務(wù)總量增速

。“各行應(yīng)確保所開展的衍生產(chǎn)品交易性質(zhì)與本行衍生交易資格相匹配，審慎涉足自身不具備定價能力的衍生產(chǎn)品交易

。”上述負(fù)責(zé)人說

。

同時，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立和完善衍生產(chǎn)品交易風(fēng)險管理機(jī)制

，有效識別和計量衍生產(chǎn)品交易所帶來的市場風(fēng)險

、交易對手信用風(fēng)險或流動性風(fēng)險，嚴(yán)格控制各環(huán)節(jié)操作風(fēng)險

，并對結(jié)構(gòu)性存款中的衍生產(chǎn)品交易份額進(jìn)行風(fēng)險隔離

。應(yīng)合理把控本行結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)的總量和增速，確保業(yè)務(wù)體量與本行衍生交易風(fēng)險管理水平相匹配。

在宣傳環(huán)節(jié)

，要求普及理性投資觀念

。其中，應(yīng)結(jié)合所嵌入金融衍生產(chǎn)品的真實交易結(jié)構(gòu)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品的風(fēng)險評級

，加強(qiáng)結(jié)構(gòu)性存款購買者的適當(dāng)性管理;此外

，嚴(yán)格執(zhí)行錄音錄像的“雙錄”要求，向結(jié)構(gòu)性存款購買者充分披露信息和揭示風(fēng)險

，不得承諾與真實交易不相符的最低收益

，不得誤導(dǎo)存款人購買與其風(fēng)險承受能力不相匹配的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品。

責(zé)任編輯：孫知兵

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