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金融科技創(chuàng)新助力“銀行再造”

2018-08-22 09:35:37來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)

中國(guó)工商銀行北京分行已聯(lián)合北京西單大悅城25家商戶

，率先試水刷臉支付

。圖為顧客在一家店鋪前使用刷臉支付技術(shù)付款

。王賀攝編者按：近

中國(guó)工商銀行北京分行已聯(lián)合北京西單大悅城25家商戶

，率先試水“刷臉支付”

。圖為顧客在一家店鋪前使用“刷臉支付”技術(shù)付款。王賀攝

編者按：近年來(lái)

，金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越重視云計(jì)算

、大數(shù)據(jù)

、人工智能

、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的研究與應(yīng)用，通過(guò)技術(shù)與場(chǎng)景

、業(yè)務(wù)與科技的融合

，推動(dòng)金融產(chǎn)品與服務(wù)實(shí)現(xiàn)綜合化

、智能化、移動(dòng)化發(fā)展

。金融科技的發(fā)展推動(dòng)了商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率提升

，也在改變著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式。今起推出“關(guān)注金融科技”系列報(bào)道

，敬請(qǐng)關(guān)注。

當(dāng)前

，作為金融“主力軍”的商業(yè)銀行

，正在努力探索如何成為金融科技戰(zhàn)場(chǎng)上的“主力軍”

。

記者觀察發(fā)現(xiàn)

，在金融科技與商業(yè)銀行深度融合的過(guò)程中

，“安全

、便捷、普惠”是初心和歸宿

，“技術(shù)

、場(chǎng)景、產(chǎn)品創(chuàng)新”是路徑和手段

，最終迸發(fā)出推動(dòng)“銀行再造”的巨大能量。這些探索

，正在個(gè)人支付

、小微企業(yè)信貸

、風(fēng)險(xiǎn)控制、機(jī)制體制改革等領(lǐng)域“開花結(jié)果”

。

支付方式不斷刷新

錢包

、手機(jī)

、臉

，正好比我們個(gè)人消費(fèi)支付的昨天、今天和明天

。

以前

，人們出門忘帶錢包總免不了心慌;當(dāng)前，沒(méi)有手機(jī)隨身總感覺付款不便;接下來(lái)

，這兩種情況都不必過(guò)度擔(dān)憂，因?yàn)椋?ldquo;刷臉”也能支付了

，這種創(chuàng)新正率先在北京、深圳等地發(fā)芽

。

在北京西單大悅城4層的“愛美麗”商鋪

，消費(fèi)者靳堯女士既沒(méi)有掏出現(xiàn)金或銀行卡，也沒(méi)有使用手機(jī)掃碼

，而是將臉對(duì)著收銀臺(tái)的機(jī)器“掃”了一下

，就完成了支付

。

這是中國(guó)工商銀行北京分行聯(lián)合西單大悅城25家商戶試點(diǎn)的新科技，背后是人臉識(shí)別技術(shù)與快捷支付技術(shù)的“聯(lián)姻”

。

操作流程上，用戶首先需要關(guān)注“工行北京”微信公眾號(hào)

，點(diǎn)擊“悅享北京”

，再點(diǎn)擊“刷臉支付”選項(xiàng)，輸入手機(jī)號(hào)

、驗(yàn)證碼完成身份識(shí)別，再通過(guò)拍照環(huán)節(jié)完成身份信息比對(duì)

，隨后綁定支付時(shí)需要使用的銀行卡，即可開啟“刷臉支付”之旅

。

在深圳，招商銀行也在有序開展這項(xiàng)探索

。記者在華為深圳總部園區(qū)的兩家實(shí)體店鋪——華為J區(qū)的知味季和illy新天地咖啡吧看到

，“刷臉支付”的提示頗為醒目。消費(fèi)者選好商品后

，將臉面向咖啡吧收銀臺(tái)的刷臉機(jī)器

，攝像頭可在1秒內(nèi)自動(dòng)識(shí)別人臉

，消費(fèi)者隨后輸入在招行注冊(cè)的一網(wǎng)通手機(jī)號(hào)

，確認(rèn)后即可完成支付

。

那么

，如何保證“刷臉支付”的安全性?如果有人用盜拍的視頻、照片來(lái)盜刷怎么辦?據(jù)了解

，其背后的“安全衛(wèi)士”有兩個(gè)

，一是3D人臉識(shí)別技術(shù)

，二是人臉識(shí)別算法

，二者共同發(fā)揮作用

。

招行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，所謂“3D人臉識(shí)別技術(shù)”

，是指攝像頭能在1秒內(nèi)自動(dòng)識(shí)別用戶

，識(shí)別過(guò)程中用戶無(wú)需做動(dòng)作或讀數(shù)字，攝像頭可以通過(guò)活體檢測(cè)來(lái)判斷采集到的人臉信息是否為照片

、視頻等冒充介質(zhì)。

“在人臉識(shí)別算法方面

，目前3D人臉識(shí)別技術(shù)的誤識(shí)率為十萬(wàn)分之一

，也就是說(shuō)，即便是孿生兄弟姐妹也能準(zhǔn)確辨別

。”上述負(fù)責(zé)人說(shuō)

。他表示，科技賦能金融

，這使得人們能夠脫離銀行卡、手機(jī)等介質(zhì)

，直接通過(guò)“人”本身便捷地獲取金融服務(wù)

。

純線上放貸的“秘密”

“刷臉支付”只是科技賦能金融的一個(gè)注腳

。在部分銀行

，人臉識(shí)別技術(shù)已在柜面、智能柜員機(jī)上得到采用

，廣泛應(yīng)用于個(gè)人金融業(yè)務(wù)

、對(duì)公開戶等業(yè)務(wù)場(chǎng)景中

，尤其在客戶身份認(rèn)證機(jī)制方面，已形成“聯(lián)網(wǎng)核查

、人臉識(shí)別、人工鑒別”的三位一體模式

。

客戶身份認(rèn)證也是授信審批、貸款發(fā)放的重要環(huán)節(jié)之一

。業(yè)內(nèi)人士介紹

，完整的貸款發(fā)放需要經(jīng)過(guò)申請(qǐng)

、開戶

、放款、還款等環(huán)節(jié)

，在此過(guò)程中，多家商業(yè)銀行已借助大數(shù)據(jù)

、云計(jì)算

、人工智能等科技，真實(shí)

、快捷地獲取借款人的資信情況

，以完成精準(zhǔn)授信

。

在破解小微企業(yè)與銀行間“高信任成本”問(wèn)題的過(guò)程中，這些技術(shù)的作用尤為突出

。作為我國(guó)首家民營(yíng)銀行、純互聯(lián)網(wǎng)銀行

，微眾銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人為記者解密了純線上放貸的“秘密”

。

小微企業(yè)授信

、放款難在哪兒?對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，風(fēng)控難：多數(shù)小微企業(yè)無(wú)抵押

，貿(mào)易背景真實(shí)性待查

，地域分散且獲客成本高;對(duì)小企業(yè)來(lái)說(shuō)

，快速獲取資金難：資金需求“短小頻急”

、周期性季節(jié)性強(qiáng)，銀行審批程序復(fù)雜

、流程長(zhǎng)、門檻高

。

如果能獲取小微企業(yè)分散的生產(chǎn)、銷售

、采購(gòu)

、財(cái)務(wù)等數(shù)據(jù)，并通過(guò)“云計(jì)算”進(jìn)行分析和處理

，提煉出有信用價(jià)值的信息

，將其用作評(píng)級(jí)授信的依據(jù)，則上述難題可解

，還能夠降低銀行的服務(wù)成本

、提升企業(yè)體驗(yàn)

。

“微眾銀行已搭建起一套分布式銀行核心架構(gòu)，印證了分布式云計(jì)算技術(shù)在銀行領(lǐng)域運(yùn)用的可行性

。”微眾銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，該行已通過(guò)該架構(gòu)處理億級(jí)的海量客戶

、高并發(fā)交易數(shù)據(jù)

，“云計(jì)算能夠讓計(jì)算分布在大量的分布式計(jì)算機(jī)上

，而非本地計(jì)算機(jī)或遠(yuǎn)程服務(wù)器中，這樣可以將龐大的處理過(guò)程分散為無(wú)數(shù)個(gè)小的子過(guò)程

，支持我們?cè)谌我馕恢?div id="m50uktp" class="box-center"> 、終端獲取信息”。

在該架構(gòu)下

，微眾銀行的“微粒貸”產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)了秒級(jí)授信、毫秒級(jí)手機(jī)銀行交易體驗(yàn)

，全流程由機(jī)器人管家調(diào)配資源

，只需要幾名運(yùn)維人員就可以管理數(shù)千臺(tái)服務(wù)器

。

“賬戶運(yùn)維成本的極大降低，為讓利

、普惠大眾創(chuàng)造了條件

。”上述負(fù)責(zé)人說(shuō)，截至2017年末

，微粒貸累計(jì)借款客戶已達(dá)1157萬(wàn)人次，共計(jì)貸款余額1400億元

，客戶集中在18歲至55歲

，授信金額最高30萬(wàn)元，最低500元，戶均貸款1.2萬(wàn)元

。

加快科技能力布局

除了產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新

，金融科技還在推動(dòng)銀行“再造”方面迸發(fā)出巨大能量。

目前

，已有多家商業(yè)銀行將金融科技納入頂層設(shè)計(jì)

，將其作為轉(zhuǎn)型動(dòng)力

、發(fā)展戰(zhàn)略

，其戰(zhàn)略定位也從支撐轉(zhuǎn)向引領(lǐng)，投入不斷加大

。此外

，部分銀行還制定了與金融科技相關(guān)的發(fā)展規(guī)劃

，并成立了金融科技子公司。

記者獲悉

，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行日前已正式印發(fā)該行的“金融科技創(chuàng)新三年行動(dòng)計(jì)劃(2018—2020年)”

。按照計(jì)劃

，農(nóng)行將重點(diǎn)支持金融科技技術(shù)與金融業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景快速融合創(chuàng)新

，推動(dòng)該行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、流程再造

、管理變革

。

農(nóng)行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹

，具體來(lái)看，該行將“打造一個(gè)平臺(tái)”

，即打造一個(gè)全行統(tǒng)一的金融科技服務(wù)平臺(tái)

，“全面提升六項(xiàng)基礎(chǔ)能力”

，即全面提升人工智能

、移動(dòng)互聯(lián)

、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算

、信息安全等金融科技關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用能力

，“逐步深化八大領(lǐng)域應(yīng)用”，即逐步深化智慧“三農(nóng)”

、智慧零售、智慧網(wǎng)金

、智能資管

、智能信貸

、智能運(yùn)營(yíng)、智能案防

、智能辦公等業(yè)務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用

。

此外，招行則正在全方位布局金融科技

，以此構(gòu)建該行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。招行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示

，金融科技正讓招行再一次全面“進(jìn)化”

，將金融科技帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力轉(zhuǎn)變?yōu)樽兏锏木o迫感和清晰的戰(zhàn)略導(dǎo)向

。

“例如，在我們的APP上

，生物識(shí)別

、虛擬現(xiàn)實(shí)、自然語(yǔ)言處理

、深度學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜等新興技術(shù)已在產(chǎn)品

、風(fēng)險(xiǎn)管理

、客戶經(jīng)營(yíng)等領(lǐng)域得到了應(yīng)用

。”上述負(fù)責(zé)人說(shuō)，此外

，招行已成立“金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目基金”

，按照上一年度營(yíng)業(yè)收入的1%提取專項(xiàng)資金

，鼓勵(lì)全行開展創(chuàng)新，未來(lái)投入力度有望加大

。

組織機(jī)構(gòu)的建設(shè)也在逐步進(jìn)行。目前

，中國(guó)建設(shè)銀行已正式成立國(guó)有大型商業(yè)銀行第一家金融科技子公司——建信金融科技有限責(zé)任公司

，該公司由建行體系內(nèi)直屬的7家開發(fā)中心和1家研發(fā)中心整體轉(zhuǎn)制而來(lái)。

值得注意的是

，業(yè)界普遍認(rèn)為

，商業(yè)銀行在發(fā)展金融科技的過(guò)程中仍面臨諸多挑戰(zhàn)，例如專業(yè)人才如何引進(jìn)

、激勵(lì)機(jī)制如何創(chuàng)新

、體制制約如何打破、基礎(chǔ)設(shè)施如何優(yōu)化等

，這些待解問(wèn)題均需要商業(yè)銀行進(jìn)一步探索。

責(zé)任編輯：孫知兵

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