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消費(fèi)金融“藍(lán)?div id="4qifd00" class="flower right">

！北澈蟮碾[憂：你是理性消費(fèi)還是過度消費(fèi)？避免陷入公債泥潭

2019-05-05 15:59:44來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)

五一小長假

，是來場說走就走的旅行

，還是線上線下血拼購物，又或是約上好友組飯局刷電影……不知不覺

，日常生活中的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，已與消費(fèi)緊密...

五一小長假

，是來場說走就走的旅行

，還是線上線下血拼購物，又或是約上好友組飯局刷電影……不知不覺

，日常生活中的點(diǎn)點(diǎn)滴滴

，已與消費(fèi)緊密相連。

國家統(tǒng)計(jì)局2019年年初發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示

，2018年我國社會(huì)消費(fèi)品零售總額突破38萬億元

，同比增長9%。消費(fèi)連續(xù)五年成為經(jīng)濟(jì)增長第一拉動(dòng)力

。最終消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到76.2%，比上年提高了18.6個(gè)百分點(diǎn)

。

毋庸置疑，消費(fèi)已成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長最強(qiáng)勁的引擎

。在“消費(fèi)升級(jí)”如火如荼的這些年

，伴隨普通消費(fèi)者需求而生的金融服務(wù)遍地開花

，消費(fèi)金融似乎在悄然之間“爆發(fā)”了

。

在眾多消費(fèi)金融從業(yè)者看來，消費(fèi)金融就是一片亟待開發(fā)的“藍(lán)海”

。2019年政府工作報(bào)告指出

，要持續(xù)釋放內(nèi)需潛力，充分發(fā)揮消費(fèi)的基礎(chǔ)作用

，并提出要發(fā)展消費(fèi)新業(yè)態(tài)新模式。消費(fèi)金融作為一種新業(yè)態(tài)新模式

，能夠促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)

，拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)從生產(chǎn)驅(qū)動(dòng)型向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)型轉(zhuǎn)型

。去年以來，國家出臺(tái)多項(xiàng)政策明確鼓勵(lì)消費(fèi)金融創(chuàng)新

，為行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境

。

央行數(shù)據(jù)顯示

，截至2018年12月

，我國金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款余額為37.79萬億元，同比增長19.90%

。另據(jù)清華大學(xué)中國與世界經(jīng)濟(jì)研究中心 (CCWE)發(fā)布的《2018中國消費(fèi)信貸市場研究》

，中國消費(fèi)金融市場規(guī)模已由2010年1月的6798億元攀升至2018年10月的84537億元

。

消費(fèi)金融市場未來的想象空間仍在不斷擴(kuò)大，吸引了包括銀行

、持牌消費(fèi)金融公司、信托公司

、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等機(jī)構(gòu)的爭相涌入

，新模式、新產(chǎn)品

、新服務(wù)層出不窮，在一定程度上有效滿足了不同消費(fèi)者的需求

。但一片繁榮背后

，也同樣應(yīng)該警覺其中或在潛藏的風(fēng)險(xiǎn)

。

群雄逐鹿

根據(jù)零壹財(cái)經(jīng)發(fā)布的《消費(fèi)金融2018年度發(fā)展報(bào)告》

，中國消費(fèi)金融發(fā)端于20世紀(jì)80年代

，從國際上看，起步發(fā)展較晚

，從國內(nèi)看，也是近兩年才得以迅速發(fā)展

。2015年

，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮，消費(fèi)金融成為市場熱點(diǎn)

，這一年也被稱為消費(fèi)金融元年

，熱點(diǎn)的表現(xiàn)之一是各類市場主體紛紛加入

。

從過去到現(xiàn)在很長一段時(shí)間

，我國的消費(fèi)金融行業(yè)均由商業(yè)銀行主導(dǎo)和壟斷

。從具體產(chǎn)品和業(yè)務(wù)來看，信用卡具有額度較高

、支付便捷

、使用范圍廣等特點(diǎn)，近年來更是幾乎實(shí)現(xiàn)了衣食住行等場景的全覆蓋

。根據(jù)艾瑞咨詢2017年發(fā)布的《中國信用卡代償行業(yè)研究報(bào)告》，自2012年至2016年

，我國信用卡期末應(yīng)償信貸余額由1.14萬億元上升至4.06萬億元

，年均復(fù)合增長率達(dá)到37%。

與此同時(shí)

，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融興起，多家銀行開始重點(diǎn)發(fā)力消費(fèi)信貸領(lǐng)域

，不僅積極搭建自身的網(wǎng)上商城

，還通過與其他商戶合作

，推出相關(guān)消費(fèi)信貸產(chǎn)品

，以彌補(bǔ)在消費(fèi)場景及用戶體驗(yàn)上的短板。財(cái)報(bào)顯示

，在四家公布個(gè)人消費(fèi)貸款數(shù)據(jù)的國有大行中

，農(nóng)行表現(xiàn)最為亮眼

，個(gè)人消費(fèi)貸款余額較上年末增長 14.9%;建行及郵儲(chǔ)銀行亦有一定程度增長。

作為商業(yè)銀行消金業(yè)務(wù)展業(yè)的重要補(bǔ)充

，含著“金鑰匙”出生的持牌消費(fèi)金融公司

，主要經(jīng)營除房貸和車貸以外的以消費(fèi)為目的的信用貸款，如用于個(gè)人及家庭旅游

、婚慶

、教育、裝修等事項(xiàng)的貸款

。近年來，基于不同運(yùn)營模式

、開業(yè)時(shí)間

、業(yè)務(wù)推進(jìn)速度不一等因素，持牌消金機(jī)構(gòu)業(yè)績表現(xiàn)參差不齊

。從2018年已披露的業(yè)績情況來看，捷信消費(fèi)金融

、招聯(lián)消費(fèi)金融和馬上消費(fèi)金融穩(wěn)列持牌消金公司第一梯隊(duì);中郵消費(fèi)金融

、海爾消費(fèi)金融

、興業(yè)消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融等公司位列第二梯隊(duì)

。

其他持牌金融機(jī)構(gòu)亦“忍不住”入局分一杯羹

。其中，以云南信托

、外貿(mào)信托為代表的多家信托公司持續(xù)發(fā)力消費(fèi)金融;保險(xiǎn)公司也以“履約險(xiǎn)”的形式布局消費(fèi)金融領(lǐng)域。

值得一提的是

，在消費(fèi)金融熱潮中

，有一股不容忽視的“第三勢力”已逐步崛起。也正是這股勢力

，讓更多的用戶知曉何為消費(fèi)金融服務(wù)，并如何有效利用這個(gè)服務(wù)滿足自己的需求

。具有流量優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)巨頭及數(shù)量眾多的互金平臺(tái)

，經(jīng)過發(fā)展大致形成幾種代表性模式：一類是依托電商平臺(tái)發(fā)展起來的消費(fèi)金融

，以螞蟻金服

、京東金融等為代表;一類是主打分期購物的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)，如樂信旗下分期樂等;還有一類是以拍拍貸等為代表的P2P平臺(tái)

。

可以看到

，不同市場參與主體均依托各自優(yōu)勢

，逐步在相應(yīng)領(lǐng)域建立起一定的壁壘

。在多名消費(fèi)金融行業(yè)人士看來，上述機(jī)構(gòu)之所以能夠在消費(fèi)金融市場分到“一杯羹”

，與其在金融科技等核心能力的持續(xù)投入密不可分。

不置可否

，多類市場主體并存背后

，是消費(fèi)金融行業(yè)巨大的發(fā)展空間。但在看到不同市場參與者有效滿足不同客戶群體消費(fèi)信貸需求的同時(shí)，也應(yīng)該注意到宏觀經(jīng)濟(jì)下行

、監(jiān)管及政策收緊

、市場惡性競爭等可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

謹(jǐn)防過度消費(fèi)

在消費(fèi)金融各方勢力“跑馬圈地”的同時(shí)

，也折射出新一代消費(fèi)觀的改變以及新消費(fèi)主力的崛起

。

零壹財(cái)經(jīng)上述報(bào)告指出，在改革開放環(huán)境中成長起來的“80后”一代

，他們的消費(fèi)觀念已經(jīng)完全不同于祖輩父輩

，他們更加張揚(yáng)個(gè)性、注重品質(zhì)

、享受生活并進(jìn)行超前消費(fèi)

。而在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中成長起來的“90后”、“00后”也更加追求自我滿足

，他們中的一部分，追求的是主動(dòng)消費(fèi)

、隨性消費(fèi)

、享樂消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)等

。在多重因素影響下

，中國傳統(tǒng)所倡導(dǎo)的節(jié)儉、量入為出

、抑制消費(fèi)等觀念正在向輕奢

、適度透支的觀念轉(zhuǎn)變

，消費(fèi)文化也在快速發(fā)生改變。

而在新消費(fèi)群體中

，“95后”人群表現(xiàn)得更為“搶眼”

。南都大數(shù)據(jù)研究院發(fā)布的《95后消費(fèi)分期用戶成長性調(diào)查》顯示

，據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國擁有1.49億的“95后”人群

。經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)小

、依賴網(wǎng)購、追求個(gè)性化

，“95后”人群愿意嘗試新事物

，并樂于通過預(yù)支收入等方式來提前消費(fèi)

。

具體從樂信旗下分期樂商城公布的數(shù)據(jù)來看，去年“雙11”期間

，用戶人均消費(fèi)金額達(dá)到2700元

，有六成用戶是“95后”

。2015-2018年

，“95后”用戶規(guī)模逐年上升，遠(yuǎn)超“95前”用戶的規(guī)模

。同時(shí)，近三年的“雙11”大促活動(dòng)中

，“95后”均貢獻(xiàn)了超過一半的消費(fèi)金額，2018年

，“95后”消費(fèi)金額占比更是達(dá)到了67%

，相比于2016年增長了11%。

央行數(shù)據(jù)顯示

，截至2018年12月

，我國金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款余額為37.79萬億元，同比增長19.90%

。從結(jié)構(gòu)來看，2013年-2018年

，短期個(gè)人消費(fèi)貸款增長有限

，2018年末為8.8萬億元，而中長期個(gè)人消費(fèi)貸款增長迅速

，2018年12月底達(dá)到28.99萬億元

，占比76.7%

。

盡管不同市場參與主體在不同場景下

，覆蓋的目標(biāo)人群存在差異，但在關(guān)注到消費(fèi)人群更迭的同時(shí)

，如何防范過度消費(fèi)帶來的風(fēng)險(xiǎn)或許更值得行業(yè)深思。

部分消金行業(yè)從業(yè)者直言

，需對(duì)韓國

、中國臺(tái)灣之前爆發(fā)的卡債危機(jī)引以為戒，雖然現(xiàn)在我國人均持有信用卡數(shù)量不超過1張

，但消費(fèi)信貸發(fā)展水平卻在前列

。如何防控多頭借貸

，并引導(dǎo)消費(fèi)者合理負(fù)債，依然是整個(gè)行業(yè)亟需解決的難題

。

此外

，對(duì)于消費(fèi)金融市場各股參與勢力“盯”上的年輕消費(fèi)群體而言，如何追求品質(zhì)消費(fèi)而非盲目的奢靡消費(fèi)

、攀比消費(fèi)，如何樹立適度

、理性的正確消費(fèi)觀

，是避免陷入公債泥潭的正途。

責(zé)任編輯：孫知兵

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