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消息：銀保監(jiān)會整頓“網(wǎng)紅百萬醫(yī)療險” 明確禁止“隨意停售”與“保證續(xù)?div id="jpandex" class="focus-wrap mb20 cf">！?/h1>

2020-01-10 16:35:38來源：證券日報

《證券日報》記者近期獲悉

，銀保監(jiān)會于1月6日向各人身保險公司

、各財產(chǎn)保險公司、中國保險行業(yè)協(xié)會下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關(guān)問...

《證券日報》記者近期獲悉

，銀保監(jiān)會于1月6日向各人身保險公司、各財產(chǎn)保險公司

、中國保險行業(yè)協(xié)會下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》(簡稱“意見稿”)

，并要求各機構(gòu)于1月20日前反饋意見。

記者發(fā)現(xiàn)

，備受保險行業(yè)及投保人關(guān)注的是

，該意見稿規(guī)范了對短期健康險(業(yè)內(nèi)也稱“網(wǎng)紅百萬醫(yī)療險”)的停售與續(xù)保要求

，明確提到保險公司開發(fā)的“短期健康險產(chǎn)品應當在保險條款中明確表述為‘非保證續(xù)保’條款”，以及“保險公司不得隨意停售在售的短期健康保險產(chǎn)品

，侵害保險消費者權(quán)益”

。

規(guī)范續(xù)保與停售

健康險由重疾險

、醫(yī)療險

、長期護理險和失能險四大險種構(gòu)成，這4個險種承擔了健康診療各個階段的不同功能

，互為補充

。

而短期健康保險

，是指向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品。市面上該類保險主要以短期醫(yī)療險為主

，由于其具有保費低、保額高(保額超過100萬元或更高)

、線上購買便捷等特點

，一經(jīng)推出便迅速受到消費者追捧，成為保險產(chǎn)品中的“網(wǎng)紅”

。

一直以來

，短期健康險隨意停售與能否保證續(xù)保等問題備受消費者關(guān)注。此次意見稿明確了續(xù)保與停售規(guī)范

。

其中，就續(xù)保這一問題

，意見稿明確

，保險公司開發(fā)的短期健康保險產(chǎn)品中包含續(xù)保責任的

，應當在保險條款中明確表述為“非保證續(xù)保”條款

。

而非保證續(xù)保條款中應當包含以下表述：本產(chǎn)品保險期間為一年(或不超過一年)。保險期間屆滿

，投保人需要重新向保險公司申請投保本產(chǎn)品，交納保險費

，并獲得新的保險合同

。保險公司不得在短期健康保險產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用 “連續(xù)投保”“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句

。

就投保人關(guān)心的隨意停售這一癥結(jié)問題

，意見稿提到，保險公司不得隨意停售在售的短期健康保險產(chǎn)品

，侵害保險消費者權(quán)益

。保險公司停售短期健康保險產(chǎn)品的，應當將停售的具體原因

、具體時間

，以及后續(xù)服務措施等信息通過公司官網(wǎng)、銷售渠道

，以及報刊

、即時通訊等便于公眾知曉的方式披露告知保險消費者，并為已購買產(chǎn)品的保險消費者在保險期間內(nèi)繼續(xù)提供保障服務

，在保險期間屆滿時提供必要且合理的轉(zhuǎn)保服務

。

此外

，意見稿還強調(diào)

，保險公司主動停售保險產(chǎn)品的

，應當至少在產(chǎn)品停售前15日披露相關(guān)信息

，因產(chǎn)品設計存在違法違規(guī)等問題被監(jiān)管機構(gòu)責令叫停的

，應當于監(jiān)管叫停之日起3日內(nèi)披露相關(guān)信息。

規(guī)范定價

、保額

、免賠額

除上述消費者和險企關(guān)心的重點問題外

，此次意見稿還規(guī)范了定價

、保額

、免賠額等核心產(chǎn)品設計指標

。

定價方面

，意見稿要求

，保險公司應當科學合理確定短期健康保險產(chǎn)品價格

。產(chǎn)品定價所使用的各項精算假設應當以經(jīng)驗數(shù)據(jù)為基礎，不得隨意約定或與經(jīng)營實際出現(xiàn)較大偏差

。保險公司可以根據(jù)不同風險因素確定差異化的產(chǎn)品費率

，并嚴格按照審批或者備案的產(chǎn)品費率銷售短期個人健康保險產(chǎn)品

。

保額、免賠額方面

，意見稿明確

，保險公司應當根據(jù)醫(yī)療費用實際發(fā)生水平、理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)等因素，合理確定短期健康保險產(chǎn)品費率

、免賠額

、賠付比例和保險金額等

。保險公司不得設定嚴重背離理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)基礎的、虛高的保險金額

。

近年來

，由于定價

、保額

、免賠額設置不合理等原因，一些險企的短期健康險出現(xiàn)虧損

。數(shù)據(jù)顯示

，2018年國內(nèi)4家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)財險公司健康險全部出現(xiàn)承保虧損，承保利潤合計為-4.11億元

。隨著意見稿的后續(xù)落地

，短期健康險盈利情況有望出現(xiàn)好轉(zhuǎn)。

多家險企人士對《證券日報》記者表示

，一些財險公司健康險產(chǎn)品承保利潤虧損與其對產(chǎn)品的定價不合理

、同質(zhì)化及競爭激烈導致費率設置偏低

、風險管理較弱等原因有關(guān)。

比如

，一家財險公司副總裁此前對《證券日報》記者表示

，公司前期對短期健康險的投入較大，包括投入大量廣告費用引流等

，但目前各險企之間以及保險公司與醫(yī)院之間數(shù)據(jù)不能完全共享

，也推高了理賠等成本。隨著公司強化對大數(shù)據(jù)的應用及風險管理

，健康險等其他險種有望扭虧

，并實現(xiàn)承保盈利。

華金證券研究員崔曉雁指出

，短期健康險行業(yè)發(fā)展空間大并不代表競爭緩和

。短期健康險產(chǎn)品競爭十分激烈

。相較于壽險公司完備的人身健康大數(shù)據(jù)支持

，主推“百萬醫(yī)療保險”產(chǎn)品的財產(chǎn)險公司數(shù)據(jù)匱乏

，使得其在定價方面處于劣勢

。此外

，產(chǎn)品的高度同質(zhì)化以及落后于壽險公司對于人身險賠付流程的管控，導致賠付金額居高不下

。數(shù)據(jù)顯示

，人身險公司的賠付占比穩(wěn)定在25%左右，而財產(chǎn)險公司的賠付占比已經(jīng)超過75%

。

除上述重點內(nèi)容外

，意見稿還強化了對消費者的保護：保險公司應當以合理方式引導保險消費者完整閱讀保險條款

，使投保人充分了解保險產(chǎn)品及服務等信息;保險公司將短期健康險開發(fā)設計成主險產(chǎn)品的

，不得強制要求保險消費者在購買主險產(chǎn)品的同時，必須購買該公司其他產(chǎn)品

。

責任編輯：孫知兵

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