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數(shù)字金融精準服務(wù)中小微企業(yè) 打通金融支持中小微企業(yè)的“最后一公里”

2020-03-25 15:20:26來源：人民網(wǎng)

當前，全國疫情防控形勢積極向好的態(tài)勢正在拓展

，經(jīng)濟社會發(fā)展加快恢復(fù)

。中央政治局會議強調(diào)，要加大對重點行業(yè)和中小企業(yè)幫扶力度

，救助政...

當前

，全國疫情防控形勢積極向好的態(tài)勢正在拓展，經(jīng)濟社會發(fā)展加快恢復(fù)

。中央政治局會議強調(diào)

，“要加大對重點行業(yè)和中小企業(yè)幫扶力度，救助政策要精準落地

，政策要跑在受困企業(yè)前面”

。

過去幾周，包括個體工商戶在內(nèi)的中小微企業(yè)受到了較大沖擊

。面臨的主要風險是現(xiàn)金流斷裂

，因為它們在業(yè)務(wù)大幅減少甚至停頓的同時，還得繼續(xù)承擔包括人工

、租金和利息等開支

。緩解現(xiàn)金流壓力，主要包括三種途徑：增加收入

、降低開支

、獲得外部融資。收入的增加取決于生產(chǎn)與生活秩序的恢復(fù)

，降低開支則需要切實減少企業(yè)的經(jīng)營成本

，外部融資是化解中小微企業(yè)現(xiàn)金流斷裂風險的重要手段。正因此

，國務(wù)院常務(wù)會議決定

，增加再貸款、再貼現(xiàn)額度5000億元

，重點用于中小銀行加大對中小微企業(yè)信貸支持。

把資金輸送到中小微企業(yè)

，并不容易

。一是獲客難，中小微企業(yè)規(guī)模小

、數(shù)據(jù)少

、地理位置分散

，金融機構(gòu)對這些企業(yè)了解不多。二是風控難

。傳統(tǒng)銀行的風控模型要看歷史數(shù)據(jù)

、抵押資產(chǎn)等，一些中小微企業(yè)沒有這方面的信息

。數(shù)字技術(shù)的發(fā)展為解決上述兩大難題提供了新的思路

。大科技平臺發(fā)揮長尾效應(yīng)的優(yōu)勢，鏈接數(shù)以億計的企業(yè)與個人

，有助于政府部門與金融機構(gòu)摸清中小微企業(yè)的狀況并實時了解它們的變化

。最近，北京大學數(shù)字金融研究中心就依據(jù)支付寶線下二維碼支付的數(shù)據(jù)

，測算全國個體經(jīng)營戶2018年的營業(yè)額為13.1萬億元

，相當于這一年全國社會零售總額的34.4%。運用大數(shù)據(jù)掌握充分信息

，可以克服信息不對稱的問題

，打通金融支持中小微企業(yè)的“最后一公里”。

數(shù)字金融機構(gòu)還可以利用機器學習的方法

，以實時交易和行為特征等數(shù)據(jù)替代抵押資產(chǎn)

，做信用風險評估。北京大學數(shù)字金融研究中心與國際清算銀行聯(lián)合研究分析中國網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)據(jù)

，發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)風控模型在預(yù)測違約率方面優(yōu)于傳統(tǒng)銀行的模型

，還可以迅速、大規(guī)模地開展業(yè)務(wù)

。三家新型互聯(lián)網(wǎng)銀行每年分別可以發(fā)放約1000萬筆的小微或者個人貸款

，其平均不良率保持在1.5%上下。

數(shù)字技術(shù)支持融資決策

，使得金融機構(gòu)能夠大規(guī)模地服務(wù)過去很難被傳統(tǒng)金融覆蓋的中小微企業(yè)

，是一個世界水平的普惠金融創(chuàng)新。比如一家互聯(lián)網(wǎng)銀行小微企業(yè)貸款的“310”模式

，三分鐘線上申請貸款

，一秒鐘資金到賬，零人工干預(yù)

。這一點在疫情防控期間尤其重要

，因為不需要面對面簽約。一項調(diào)查顯示

，50%的小微企業(yè)計劃向新型互聯(lián)網(wǎng)銀行申請貸款

。傳統(tǒng)商業(yè)銀行也都在積極利用數(shù)字技術(shù)支持信貸決策。這都說明

，數(shù)字技術(shù)可以幫助改變過去對中小微企業(yè)情況不了解

、缺乏抓手的現(xiàn)象

，精準施策，支持它們渡過難關(guān)

、健康發(fā)展

。

支持中小微企業(yè)，就是在保就業(yè)

，就是在保穩(wěn)定

。數(shù)字金融的實踐提供了一個重要啟示：通過大數(shù)據(jù)分析和機器學習，可以掌握中小微企業(yè)的經(jīng)營狀況

、信用記錄和未來前景

，解決了給中小微企業(yè)貸款的風控難問題，從而有助于把黨中央支持中小企業(yè)的政策落到實處

，切實在疫情沖擊中為企業(yè)雪中送炭

。

(作者為北京大學國家發(fā)展研究院副院長、數(shù)字金融研究中心主任)

責任編輯：孫知兵

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