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如何給家庭成員配置保險(xiǎn)？注意避開(kāi)三大誤區(qū)

2020-04-30 20:11:04來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)

我不知道買(mǎi)什么保險(xiǎn)

，我和家人還沒(méi)有保險(xiǎn)，應(yīng)該先給誰(shuí)投保

，我買(mǎi)的保險(xiǎn)收益率不高，是不是應(yīng)該買(mǎi)理財(cái)……諸如此類(lèi)的問(wèn)題你有過(guò)嗎?近年來(lái)

，...

“我不知道買(mǎi)什么保險(xiǎn)”

，“我和家人還沒(méi)有保險(xiǎn)

，應(yīng)該先給誰(shuí)投保”

，“我買(mǎi)的保險(xiǎn)收益率不高

，是不是應(yīng)該買(mǎi)理財(cái)”……諸如此類(lèi)的問(wèn)題你有過(guò)嗎?

近年來(lái)

，很多家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃意識(shí)逐年增強(qiáng)

，不過(guò)

，受制于認(rèn)知錯(cuò)誤、保險(xiǎn)理念欠缺等原因

，不少家庭在投保中尚存誤區(qū)。

誤區(qū)一：家庭基礎(chǔ)保障結(jié)構(gòu)不合理

一說(shuō)到買(mǎi)保險(xiǎn)

，很多人的第一個(gè)問(wèn)題就是“哪個(gè)產(chǎn)品好?”張?jiān)奖硎荆芏嘞M(fèi)者的關(guān)注焦點(diǎn)全在產(chǎn)品上

，反而忽略了自己和家人到底需要哪種保障

，需要多少保障

。

基礎(chǔ)的人身保障組合

，包含醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)

、壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，很多人認(rèn)為重疾險(xiǎn)的疾病種類(lèi)越多

，保障就越全面。張?jiān)教嵝严M(fèi)者

，如果需要一份重疾保障

，建議優(yōu)先關(guān)注該保險(xiǎn)是否包含常見(jiàn)且高發(fā)的疾病病種

，而不要單憑包含病種數(shù)量的多少去挑選

。

一般情況下

，公眾有兩種最常見(jiàn)的誤區(qū)

。一種是顛倒了保障的目的，比如

，一提到買(mǎi)保險(xiǎn)就先想到返還、收益

，最后才考慮是否真的有保障作用

。另一種是顛倒了保障對(duì)象的重要性和順序

，比如

，許多家庭想買(mǎi)保險(xiǎn)

，首先把參保對(duì)象定為孩子

，反而忽略了家庭支柱這個(gè)最重要的參保對(duì)象

，家庭支柱是家庭主要收入來(lái)源的承擔(dān)者，如果家庭支柱沒(méi)有充足的保障

，整個(gè)家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力就不高。

同時(shí)

，張?jiān)竭€提醒消費(fèi)者

，要注意保障額度的問(wèn)題。保險(xiǎn)的核心是抵抗風(fēng)險(xiǎn)

，所以跟“有”同樣重要的是“夠用”

。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，本質(zhì)是購(gòu)買(mǎi)抗風(fēng)險(xiǎn)的保障能力

，一般應(yīng)根據(jù)自身的保障需求分析

，并結(jié)合家庭收入情況，由專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)代理人去匹配合理的保險(xiǎn)方案

。

張?jiān)奖硎?div id="m50uktp" class="box-center"> ，在基礎(chǔ)保障配置充足的情況下，可以結(jié)合家庭經(jīng)濟(jì)能力及未來(lái)發(fā)展規(guī)劃

，選擇一些定向配置。以三口之家為例

，可以為孩子購(gòu)買(mǎi)兒童教育金等

。

大多數(shù)教育金類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品組合的特點(diǎn)是具有保費(fèi)豁免和強(qiáng)制儲(chǔ)備兩個(gè)功能

。保費(fèi)豁免是指當(dāng)投保人出現(xiàn)合同約定的情形的時(shí)候

，免繳后續(xù)的保險(xiǎn)費(fèi)，而不影響保單效力

，孩子可以繼續(xù)定期領(lǐng)取教育金。這一功能是其他投資標(biāo)的無(wú)法實(shí)現(xiàn)的

。

孩子的教育支出在家庭中是剛性成本

，為孩子購(gòu)買(mǎi)兒童教育金，就意味著父母強(qiáng)制性的為孩子教育長(zhǎng)期儲(chǔ)備了一筆錢(qián)

。

誤區(qū)二：寄托較多“財(cái)務(wù)”需求

，忽視保障

有些人在配置保險(xiǎn)時(shí)或是盲目跟風(fēng)或是對(duì)保險(xiǎn)寄托了較多的“財(cái)務(wù)”需求，比如集中購(gòu)買(mǎi)了教育金

、養(yǎng)老金險(xiǎn)種等等

，卻忽視了個(gè)人保障的重要性

。

張?jiān)浇ㄗh

，當(dāng)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)

，首先應(yīng)確?div id="4qifd00" class="flower right">

；A(chǔ)保障配置充足，然后再結(jié)合家庭經(jīng)濟(jì)能力及未來(lái)發(fā)展規(guī)劃

，選擇一些定向配置。

以三口之家為例

，父母可以為孩子購(gòu)買(mǎi)兒童教育金

，大多數(shù)教育金類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品組合的特點(diǎn)是具有保費(fèi)豁免和強(qiáng)制儲(chǔ)備兩個(gè)功能。

保費(fèi)豁免是指當(dāng)投保人出現(xiàn)合同約定的情形的時(shí)候

，免繳后續(xù)的保險(xiǎn)費(fèi)

，而不影響保單效力，孩子可以繼續(xù)定期領(lǐng)取教育金

。這一功能是其他投資標(biāo)的無(wú)法實(shí)現(xiàn)的

。

孩子的教育支出在家庭中是剛性成本，為孩子購(gòu)買(mǎi)兒童教育金

，就意味著父母強(qiáng)制性的為孩子教育長(zhǎng)期儲(chǔ)備了一筆錢(qián)

。

誤區(qū)三：輕信退保騙局

近年來(lái)，越來(lái)越多人有了比較健全的保險(xiǎn)意識(shí)

，也為自己配置了保險(xiǎn)

。張?jiān)教嵝严M(fèi)者，不要輕信網(wǎng)上的一些產(chǎn)品對(duì)比

、利益演示

，盲目的認(rèn)為自己以前的保險(xiǎn)買(mǎi)虧了;或者家里面需要用錢(qián)，也想用退保來(lái)救急

。

目前

，網(wǎng)上就出現(xiàn)了針對(duì)退保的黑心組織，打著為消費(fèi)者爭(zhēng)取“全額退保”的旗號(hào)

，實(shí)際上是為自己牟利，通過(guò)讓消費(fèi)者退保賺取高額傭金

。

張?jiān)椒Q(chēng)

，有退保需求的保險(xiǎn)消費(fèi)者一定要注意防范“承諾全額退保”的惡意行為

，因?yàn)檫@樣的操作背后

，潛藏著有損消費(fèi)者合法權(quán)益的陷阱

，主要有三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)

。

風(fēng)險(xiǎn)一

，個(gè)人信息泄露。

一些公司謊稱(chēng)可以協(xié)助消費(fèi)者辦理“全額退保”

，誘導(dǎo)消費(fèi)者簽署代理退保投訴的服務(wù)協(xié)議或欠款協(xié)議

，誘導(dǎo)消費(fèi)者提供身份證、銀行卡

、保單信息

、電話號(hào)碼等個(gè)人信息，甚至借此切斷消費(fèi)者的正常維權(quán)通道

，造成消費(fèi)者的個(gè)人信息泄露

。

風(fēng)險(xiǎn)二，經(jīng)濟(jì)損失

。

“全額退保”陷阱中

，往往會(huì)向消費(fèi)者收取高額費(fèi)用，消費(fèi)者需交付高達(dá)退保金額30%-60%的手續(xù)費(fèi)

，造成消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)損失

。

風(fēng)險(xiǎn)三，保障無(wú)法存續(xù)

。

退保之后用網(wǎng)絡(luò)上的話來(lái)說(shuō)

，屬于“裸奔”行為，消費(fèi)者失去了保障

。如果這期間發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)

，自己又沒(méi)有保障，可就追悔莫及

。

張?jiān)奖硎?div id="4qifd00" class="flower right">

，如果退保后意外生病，重新投?div id="4qifd00" class="flower right">

？赡軙?huì)受到新產(chǎn)品的健康條件限制

，出現(xiàn)加收保險(xiǎn)費(fèi)、責(zé)任免除等情況

，還有可能會(huì)被拒保

，尤其是醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)

，針對(duì)這類(lèi)險(xiǎn)種

，保險(xiǎn)公司的承保門(mén)檻將會(huì)相對(duì)嚴(yán)格，同時(shí)又有等待期、觀察期的空窗期

。“如果您真的存在短期資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題

，您可以靈活運(yùn)用保單貸款等服務(wù)權(quán)益，而不是選擇退保

。”張?jiān)椒Q(chēng)

。

據(jù)了解，有不法人員假借保險(xiǎn)公司名義以“保單分紅測(cè)算”

、“贈(zèng)送禮品”為由約見(jiàn)客戶，再以“保單收益低”為借口

，誘導(dǎo)客戶辦理退保

，最終購(gòu)買(mǎi)其他所謂“高收益”理財(cái)產(chǎn)品，導(dǎo)致客戶資金蒙受損失

。

據(jù)張?jiān)浇榻B

，還有一種更為惡劣的情況，一些公司謊稱(chēng)可以協(xié)助客戶辦理“全額退保”

，誘導(dǎo)客戶簽署代理退保投訴的服務(wù)協(xié)議

，不顧客戶保障損失，通過(guò)惡意退保行為賺取高額傭金回報(bào)

。這些行為嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益

，擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)正常經(jīng)營(yíng)，產(chǎn)生了非常惡劣的社會(huì)影響

。

責(zé)任編輯：孫知兵

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