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失能老人照護(hù)問題受關(guān)注聚焦“護(hù)理”本源探索創(chuàng)新模式

2020-06-01 14:20:46來源：證券日報

在剛剛結(jié)束的全國兩會期間，多位代表

、委員帶來有關(guān)護(hù)理保險發(fā)展的議案、提案

，為護(hù)理保險的發(fā)展建言?div id="jfovm50" class="index-wrap">？傮w來看

，建言方向主要集中在兩個方...

在剛剛結(jié)束的全國兩會期間，多位代表

、委員帶來有關(guān)護(hù)理保險發(fā)展的議案

、提案，為護(hù)理保險的發(fā)展建言

?div id="jfovm50" class="index-wrap">？傮w來看，建言方向主要集中在兩個方面：一方面

，要完善社會護(hù)理險制度

，穩(wěn)步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍;另一方面，要大力發(fā)展商業(yè)護(hù)理險

，給予相應(yīng)的政策支持

，增加市場有效供給。

在商業(yè)護(hù)理險的發(fā)展方面

，此前險企開發(fā)的相關(guān)產(chǎn)品較少

，部分產(chǎn)品與“護(hù)理”本質(zhì)無關(guān)，體現(xiàn)更多的是理財性質(zhì)

。隨著保險行業(yè)強(qiáng)調(diào)回歸本源

，以及相關(guān)政策的調(diào)整，險企將在商業(yè)護(hù)理險方面不斷尋求創(chuàng)新和突圍

。

聚焦“護(hù)理”本源探索創(chuàng)新模式

看到健康險未來的發(fā)展前景后

，不僅專業(yè)的健康險公司開始在商業(yè)護(hù)理險領(lǐng)域積極發(fā)力

，就連財產(chǎn)險公司也開始在該領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新嘗試?div id="jpandex" class="focus-wrap mb20 cf">！蹲C券日報》記者了解到，中國人民健康保險公司(下稱“人保健康”)和華農(nóng)財產(chǎn)保險股份有限公司(下稱“華農(nóng)保險”)近期都推出了商業(yè)護(hù)理險產(chǎn)品

，力圖通過產(chǎn)品創(chuàng)新推動市場發(fā)展

。

人保健康推出的個人護(hù)理保險是一款長期產(chǎn)品，投保年齡段為6-55周歲

，可保障至被保險人80周歲

。從賠付角度看，如果被保險人在60周歲以前傷殘

，每年可獲殘障護(hù)理保險金;若年滿60周歲未發(fā)生殘障護(hù)理

，保險公司會主動通知客戶參加護(hù)理需求評估，確認(rèn)達(dá)到輕度失能及以上護(hù)理需求等級的

，均可以每年獲得護(hù)理保險金

。保險滿期時，皆可獲得所交保費(fèi)的120%作為最后一筆老年護(hù)理保險金

。

華農(nóng)保險推出一款一年期健康險產(chǎn)品

，主打住院陪護(hù)服務(wù)。據(jù)了解

，被保險人在確診100種疾病中任意一種后

，在指定醫(yī)院住院時，保險公司可以通過其合作的第三方機(jī)構(gòu)提供陪護(hù)服務(wù)

，目前能覆蓋全國近600家知名三甲醫(yī)院

。保險公司會提前給付費(fèi)用，無需患者墊付或另外付費(fèi)

。“80后獨(dú)生子女居多

，而且多處在上有老人、下有小孩的階段

，如果其親屬生病住院特別是長時間住院

，難以從容應(yīng)對。我們這款產(chǎn)品就是為滿足一部分人因?yàn)樯∽≡?特別是大病)而親屬不能長時間照顧的需求

。”華農(nóng)保險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示

。

由此可見，自2019年12月1日《健康保險管理辦法》(以下簡稱《辦法》)施行后

，保險公司已在產(chǎn)品創(chuàng)新方面開始積極行動

。《辦法》強(qiáng)調(diào)

，“護(hù)理保險產(chǎn)品在保險期間屆滿前給付的生存保險金

，應(yīng)當(dāng)以被保險人因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付條件

。”

分析人士指出，明確護(hù)理險的賠付條件

，就是為了防范產(chǎn)品設(shè)計(jì)偏離本源

，以長護(hù)險之名行短期理財險之實(shí)，在保證產(chǎn)品保障屬性的前提下進(jìn)行創(chuàng)新

，才能真正解決老百姓保險需求的痛點(diǎn)

，豐富產(chǎn)品有效供給。

長期護(hù)理險發(fā)展面臨諸多痛點(diǎn)

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局最新數(shù)據(jù)

，截至2019年年底

，我國65周歲及以上人口已達(dá)1.76億，較上年新增945萬人

，占總?cè)丝谥冗_(dá)12.6%

。同時，從老人撫養(yǎng)比來看

，2018年已高達(dá)17%

。長期看，在制度層面保障失能老人的照料和護(hù)理非常必要

。目前

，我國的社會護(hù)理險還處在試單階段，試點(diǎn)城市擬從第一批的15個擴(kuò)展至29個

，整體來看

，試點(diǎn)面較窄、受益人群較少

。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為

，要讓更多需要照護(hù)的人群獲得更好的服務(wù)，需要加快商業(yè)護(hù)理險的發(fā)展

，這一市場未來有很大發(fā)展空間

。

“目前，商業(yè)護(hù)理保險市場呈現(xiàn)規(guī)模小

、產(chǎn)品價格高

、保障功能弱、產(chǎn)品特色不明顯等特征

。”對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授孫潔在接受《證券日報》記者采訪時表示

。

在孫潔看來，當(dāng)前商業(yè)長期護(hù)理險發(fā)展面臨諸多痛點(diǎn)

。從保險公司角度看

，缺乏精算數(shù)據(jù)，導(dǎo)致產(chǎn)品定價難;護(hù)理服務(wù)產(chǎn)業(yè)不成熟

，導(dǎo)致產(chǎn)品創(chuàng)新難;服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范缺失

，導(dǎo)致風(fēng)控難

。從消費(fèi)者角度看，對長護(hù)險的認(rèn)知度較低

。

人保健康推出的長護(hù)險

，其賠付仍是以現(xiàn)金形式進(jìn)行，其保障期最高只能到被保險人80周歲

。對此

，該公司開發(fā)部處長辛丹在接受《證券日報》記者采訪時表示，也曾考慮過以護(hù)理服務(wù)的形式進(jìn)行賠付

，但由于產(chǎn)品保障期限長，險企又需要與第三方護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作

，其間會面臨多種不確定性因素

。但她也表示，今后會考慮推出新的服務(wù)

，例如

，購買該公司護(hù)理險的消費(fèi)者，選擇與其合作的機(jī)構(gòu)購買服務(wù)時

，可以享受優(yōu)惠等

。產(chǎn)品對保障期限進(jìn)行設(shè)定而非保終身，也是出于風(fēng)險控制的考慮

。

為推動商業(yè)長期護(hù)理險的發(fā)展

，孫潔建議，可由政府牽頭建立長期護(hù)理的發(fā)生率數(shù)據(jù)庫

，并在保險行業(yè)內(nèi)建立共享機(jī)制;建立統(tǒng)一的長期護(hù)理等級標(biāo)準(zhǔn)

，支持險企產(chǎn)品開發(fā);同時，對消費(fèi)者購買長護(hù)險給予所得稅稅前扣除等政策支持

。

責(zé)任編輯：孫知兵

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