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車險(xiǎn)改革將給消費(fèi)者帶來實(shí)惠做到“三個基本”

2020-07-14 09:06:39來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào)

商業(yè)車險(xiǎn)綜合改革的重要目標(biāo)是讓利于民、讓利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)

。此次車險(xiǎn)綜合改革按照先后主次和輕重緩急原則，抓主要矛盾和矛盾的主要方面

。以保...

商業(yè)車險(xiǎn)綜合改革的重要目標(biāo)是讓利于民

、讓利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。此次車險(xiǎn)綜合改革按照先后主次和輕重緩急原則

，抓主要矛盾和矛盾的主要方面

。以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為中樞的綜合改革，必將打開價(jià)格

、服務(wù)、創(chuàng)新三重空間

7月9日

，《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》發(fā)布

，為走走停停數(shù)年的商業(yè)車險(xiǎn)改革再次提速。與以往相比

，此次征求意見稿有不少新變化。最明顯的莫過于征求意見稿清晰表述了對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)

。即將“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”作為改革的主要目標(biāo)

，并預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對所有消費(fèi)者做到“三個基本”——價(jià)格基本上只降不升

，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差

。

很明顯

，商業(yè)車險(xiǎn)綜合改革的重要目標(biāo)是讓利于民、讓利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)

。征求意見稿認(rèn)為

，從國內(nèi)外情況來看，追求多重目標(biāo)以及目標(biāo)之間相互沖突

，往往是車險(xiǎn)改革面臨的難題和反復(fù)的原因。此次車險(xiǎn)綜合改革按照先后主次和輕重緩急原則

，抓主要矛盾和矛盾的主要方面

。以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為中樞的綜合改革，必將打開三重空間

。

第一重是打開了價(jià)格空間。商業(yè)車險(xiǎn)綜合改革改的就是現(xiàn)有車險(xiǎn)費(fèi)率體系

，以建立更合理

、更能有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的新價(jià)格體系。畢竟

，車險(xiǎn)是與消費(fèi)者接觸最廣泛的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一

，涉及幾億車主和廣大群眾的切身利益。

從征求意見稿看

，首先是提高了交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額

，交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元

。有測算稱

，這將提升交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率8到10個百分點(diǎn)，進(jìn)而影響整體車險(xiǎn)的賠付率

。其次是提高了對未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度，增加了包括機(jī)動車全車盜搶

、玻璃單獨(dú)破碎

、發(fā)動機(jī)涉水、不計(jì)免賠率

、無法找到第三方特約等7個方面的保險(xiǎn)責(zé)任

，并將商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬元至500萬元檔次

，提升到10萬元至1000萬元檔次

。

保額提升并非只是簡單的數(shù)字變化，背后的意義值得關(guān)注

。一方面

，改革后消費(fèi)者可以買到最高1000萬元保額的三者責(zé)任險(xiǎn)

，并得到相應(yīng)的賠付

，這說明保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)有能力抵擋此量級的風(fēng)險(xiǎn);另一方面，這對維護(hù)社會穩(wěn)定也具有很大的價(jià)值

。

第二重是打開了服務(wù)空間

。保險(xiǎn)產(chǎn)品本身是一種無形產(chǎn)品，其保險(xiǎn)合同的兌現(xiàn)大多在事后

。但汽車是消耗品，需要更多日常維護(hù)

，包括事故救援等

，這就為車險(xiǎn)增值服務(wù)留下了大量空間。由于種種原因

，為控制行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

，中保協(xié)在2017年底曾發(fā)布過一份《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司機(jī)動車輛增值服務(wù)操作實(shí)務(wù)要點(diǎn)》

，對車險(xiǎn)增值服務(wù)作了某些限定

，這符合當(dāng)時(shí)的市場情況。但隨著改革的推進(jìn)，尤其是消費(fèi)者對車險(xiǎn)增值服務(wù)的需求

，此次征求意見稿明確提出

，“制定包括代送檢

、道路救援

、代駕服務(wù)、安全檢測等車險(xiǎn)增值服務(wù)險(xiǎn)的示范條款

，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)保障服務(wù)”

。可以肯定

，隨著車險(xiǎn)增值服務(wù)領(lǐng)域解禁和服務(wù)空間的開拓

，消費(fèi)者將享受到更多實(shí)實(shí)在在的保險(xiǎn)服務(wù)

。

第三重是打開了創(chuàng)新空間。此次改革提出了支持鼓勵包括加強(qiáng)對車聯(lián)網(wǎng)

、新能源

、自動駕駛等新技術(shù)新應(yīng)用的研究，并首次將里程保險(xiǎn)(UBI)寫入文中

。據(jù)預(yù)估，如果全面實(shí)施UBI車險(xiǎn)

，車險(xiǎn)費(fèi)率會有更大幅度下降

。意見稿還重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)支持鼓勵中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化

、特色化商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品

。從這種布局導(dǎo)向看

，中小財(cái)險(xiǎn)必須創(chuàng)新發(fā)展路徑

，否則，想用價(jià)格手段與大型保險(xiǎn)公司競爭

，很難再有勝出的機(jī)會

。

車險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)市場上有著舉足輕重的地位

，綜合車險(xiǎn)改革不僅涉及面廣

，而且力度大，加上簡政放權(quán)較多

，如果市場主體不夠理性

，配套監(jiān)管措施又跟不上，短期內(nèi)市場可能出現(xiàn)“一放就亂”的現(xiàn)象，甚至導(dǎo)致行業(yè)性承保虧損

。如何保障改革平穩(wěn)有序推進(jìn)?這不僅要考量保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的能力，也考驗(yàn)著監(jiān)管層

。雙方能否扛住改革的陣痛?人們將拭目以待

。

責(zé)任編輯：孫知兵

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