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保額縮水98% 條款被修改財(cái)險(xiǎn)費(fèi)用問(wèn)題多
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2020-07-31 14:29:40來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)

因?yàn)楸ｎ~縮水

，太平財(cái)險(xiǎn)近期被銀保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名

。7月27日

，銀保監(jiān)會(huì)消保局通報(bào)太平財(cái)險(xiǎn)侵害消費(fèi)者權(quán)益的情況。據(jù)悉

，太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司通過(guò)補(bǔ)...

因?yàn)楸ｎ~縮水

，太平財(cái)險(xiǎn)近期被銀保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名。

7月27日

，銀保監(jiān)會(huì)消保局通報(bào)太平財(cái)險(xiǎn)侵害消費(fèi)者權(quán)益的情況

。據(jù)悉，太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司通過(guò)補(bǔ)充協(xié)議更改備案條款

，將實(shí)際承擔(dān)的總體賠償責(zé)任從保險(xiǎn)金額1.68億元變成了348.3萬(wàn)元

，大幅縮減保險(xiǎn)金額至原金額的2%，二者差額近1.65億元

。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)

，太平財(cái)險(xiǎn)早在2016年就因?yàn)椴粐?yán)格執(zhí)行報(bào)備條款費(fèi)率的違法行為而接受過(guò)處罰。此外

，太平財(cái)險(xiǎn)并非獨(dú)一家涉及產(chǎn)品費(fèi)用更改的問(wèn)題

，人保財(cái)險(xiǎn)

、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)都曾被曝光類似問(wèn)題

，保險(xiǎn)行業(yè)私改條款、費(fèi)用的“潛規(guī)則”逐漸浮出水面

。

保險(xiǎn)從業(yè)者針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)類似行為表示

，正是由于財(cái)險(xiǎn)公司“一單一價(jià)”的操作，才導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)公司在產(chǎn)品費(fèi)用上也有了“操作空間”

。

保額縮水98%

從通報(bào)來(lái)看

，2015年11月，太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司(簡(jiǎn)稱太平上分)與某融資租賃有限公司(簡(jiǎn)稱租賃公司)簽訂《二手車商融資項(xiàng)目貸款履約保證保險(xiǎn)合作協(xié)議》(簡(jiǎn)稱《協(xié)議》)

，方同意在此協(xié)議項(xiàng)下開(kāi)展業(yè)務(wù)

。《協(xié)議》規(guī)定

，租賃公司向有二手車輛庫(kù)存且具有融資需求的車商提供融資服務(wù)

，車商向租賃公司支付租金;為保證車商履行支付租金義務(wù)

，租賃公司向太平上分購(gòu)買(mǎi)貸款履約保證保險(xiǎn)，并直接向太平上分支付保險(xiǎn)費(fèi)

。

在太平上分出具的《貸款履約保證保險(xiǎn)》保單中

，車商是投保人，租賃公司是被保險(xiǎn)人

，保險(xiǎn)金額為貸款本金加利息

，保險(xiǎn)期間為貸款期限(一年期)，保險(xiǎn)費(fèi)率為2%

。自2015年11月至2018年4月

，太平上分累計(jì)承保保單1289筆，保費(fèi)收入合計(jì)739.51萬(wàn)元

，保險(xiǎn)金額合計(jì)4.69億元

。

2018年9月，經(jīng)太平財(cái)險(xiǎn)總公司批準(zhǔn)

，太平上分與租賃公司簽訂《二手車商融資項(xiàng)目貸款履約保證保險(xiǎn)合作協(xié)議之補(bǔ)充協(xié)議》(簡(jiǎn)稱《補(bǔ)充協(xié)議》)

，重新設(shè)置了承保和理賠條件，包括對(duì)累計(jì)賠償限額等做了修訂

?div id="jfovm50" class="index-wrap">！堆a(bǔ)充協(xié)議》中“本項(xiàng)目累計(jì)賠償限額為實(shí)收保費(fèi)的110%”等內(nèi)容，與2015年備案的《太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司貸款履約保證保險(xiǎn)條款》第八條“本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額為投保時(shí)投保人與被保險(xiǎn)人訂立的《借款合同》中列明的貸款本金與利息之和”的內(nèi)容相比較

，《補(bǔ)充協(xié)議》對(duì)總的賠償金額進(jìn)行了大幅縮減

，下降幅度高達(dá)98%。

2018年9月至2019年3月

，太平上分累計(jì)承保保單201筆

，涉及投保人59名，保費(fèi)收入合計(jì)316.64萬(wàn)元

，保險(xiǎn)金額合計(jì)1.68億元

。但是，按照《補(bǔ)充協(xié)議》

，太平上分實(shí)際承擔(dān)的總體賠償責(zé)任從保險(xiǎn)金額1.68億元變成了實(shí)收保費(fèi)的110%

，即348.3萬(wàn)元，二者差額近1.65億元

。太平上分出具的以上保單所用條款均為2015年備案的《太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司貸款履約保證保險(xiǎn)條款》

。

錦天城律師事務(wù)所高級(jí)合伙人、律師鄒文龍表示

，該案例中保險(xiǎn)公司或利用其優(yōu)勢(shì)地位

，并未在簽訂補(bǔ)充協(xié)議時(shí)對(duì)條款等說(shuō)明清楚，造成投保人重大誤解

，若是這樣的情況下

，補(bǔ)充協(xié)議可撤銷

，且可能無(wú)法律效力。

廣東瀚誠(chéng)律師事務(wù)所合伙人劉海峰也談到

，該案中租賃公司自行同意保險(xiǎn)公司降低向其支付的保險(xiǎn)賠償款

，似乎沒(méi)有違反相關(guān)法律規(guī)定，是處分自身權(quán)益的行為;但由于經(jīng)濟(jì)地位懸殊

，租賃公司在做出該決定時(shí)是否考慮了非市場(chǎng)因素

，不得而知。

財(cái)險(xiǎn)費(fèi)用問(wèn)題多

此次太平財(cái)險(xiǎn)被點(diǎn)名通報(bào)

，涉及到保險(xiǎn)金額

、保費(fèi)以及保險(xiǎn)費(fèi)率的相關(guān)變動(dòng)，但在記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)

，太平財(cái)險(xiǎn)并非第一次被曝光產(chǎn)品費(fèi)用的相關(guān)問(wèn)題

，早在2016年，其就由于保險(xiǎn)費(fèi)率問(wèn)題接受過(guò)處罰

。

2016年6月13日

，中國(guó)保監(jiān)會(huì)蘇州監(jiān)管分局行政處罰決定書(shū)顯示，太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司蘇州分公司與江蘇張家港農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司簽訂“貸款信用保險(xiǎn)協(xié)議書(shū)”

，“保險(xiǎn)期限”自2014年9月20日至2014年12月31日

。2014年9月19號(hào)，太平財(cái)險(xiǎn)根據(jù)上述協(xié)議進(jìn)行承保

，保費(fèi)收入1991993.60元

，保險(xiǎn)費(fèi)率為10%;2014年12月24號(hào)，太平財(cái)險(xiǎn)再次進(jìn)行承保

，保費(fèi)收入共計(jì)1896480元

，保險(xiǎn)費(fèi)率為7.2%。但事實(shí)上

，兩次保險(xiǎn)費(fèi)率都與太平財(cái)險(xiǎn)此前向中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案的“貸款及信用卡業(yè)務(wù)(短期)信用保險(xiǎn)條款”不一致

。

此次事件中，保監(jiān)會(huì)向太平財(cái)險(xiǎn)處罰共計(jì)32萬(wàn)元

。

另外

，人保財(cái)險(xiǎn)

、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)也曾有過(guò)類似于此的私改產(chǎn)品費(fèi)用操作

。

大連保監(jiān)局在2017年11月23日通報(bào)稱，人保財(cái)險(xiǎn)大連市分公司自2014年10月至2016年3月期間

，對(duì)承保的884筆清障車保單擅自改變保險(xiǎn)條款責(zé)任范圍

，涉及保費(fèi)633.23萬(wàn)元;人保財(cái)險(xiǎn)大連市分公司自2012年4月至2016年3月期間，對(duì)承保的25369筆特種車保單擅自改變保險(xiǎn)條款責(zé)任范圍

，涉及保費(fèi)17516.82萬(wàn)元

。保監(jiān)局對(duì)該分公司處罰30萬(wàn)元

。

而就在此案例的前三日，大連保監(jiān)局在2017年11月20日也進(jìn)行了通報(bào)

，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)開(kāi)發(fā)區(qū)支公司自2016年2月至2016年6月期間

，存在費(fèi)用事項(xiàng)與實(shí)際不符的問(wèn)題，涉及金額6.81萬(wàn)元

，處罰共計(jì)11萬(wàn)元

。

另外，記者注意到

，太平洋人壽也曾被通報(bào)要求整改

。今年1月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部通報(bào)關(guān)于人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)問(wèn)題

，其中一條涉及產(chǎn)品費(fèi)率厘定問(wèn)題

，銀保監(jiān)會(huì)表示，近期產(chǎn)品存在“短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品有費(fèi)率調(diào)整表述”的問(wèn)題

，并單獨(dú)提到太平洋人壽某醫(yī)療保險(xiǎn)

，產(chǎn)品條款中含有續(xù)保時(shí)可能調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率的表述，與《健康保險(xiǎn)管理辦法》要求不符

。

一位保險(xiǎn)從業(yè)人士對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者表示

，對(duì)產(chǎn)品費(fèi)用的私自更改大多會(huì)出現(xiàn)在財(cái)險(xiǎn)公司，因?yàn)槊總€(gè)公司投保的財(cái)險(xiǎn)條款是可以商談的

，所以財(cái)險(xiǎn)是一單一價(jià);而壽險(xiǎn)是固定的

，是固定條款。

劉海峰律師則針對(duì)上述財(cái)險(xiǎn)公司做法提醒到

，消費(fèi)者要區(qū)分合作協(xié)議與保險(xiǎn)合同的區(qū)別

，保險(xiǎn)公司在保單以外修改協(xié)議，涉嫌規(guī)避保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)公司公平設(shè)置合同條款的法律義務(wù);投保人

、被保險(xiǎn)人應(yīng)拿起法律武器維護(hù)自身合法權(quán)益

。

多家險(xiǎn)企被點(diǎn)名侵犯消費(fèi)者權(quán)益

因?yàn)榍址赶M(fèi)者權(quán)益被點(diǎn)名的公司不在少數(shù)，從今年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的通報(bào)來(lái)看

，中華財(cái)險(xiǎn)

、中融人壽保險(xiǎn)、人保壽險(xiǎn)也曾因?yàn)榍址赶M(fèi)者權(quán)益被點(diǎn)名

。

4月16日

，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局通報(bào)稱，中華財(cái)險(xiǎn)上海分公司在承保網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)信用貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中

，未在收到消費(fèi)者理賠申請(qǐng)后告知消費(fèi)者理賠程序和所需材料

，也未在合同約定時(shí)間內(nèi)作出是否賠償?shù)暮硕ǎ`反了《保險(xiǎn)法》第二十三條的規(guī)定;與不符合互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展信用貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

，違反了《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》第十條的規(guī)定;未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款

，違反了《保險(xiǎn)法》第一百七十條的規(guī)定

。

3月17日，銀保監(jiān)會(huì)鹽城監(jiān)管分局通報(bào)稱

，經(jīng)查

，2015年1月-2019年10月中融人壽保險(xiǎn)股份有限公司鹽城中心支公司存在虛列員工績(jī)效薪酬套取費(fèi)用、虛假記載客戶信息并虛假回訪的違法行為

。

3月16日

，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局通報(bào)稱，人保壽險(xiǎn)經(jīng)河北

、成都等6家電銷中心銷售的部分保單

，存在與事實(shí)不符的宣傳等欺騙投保人的行為。銀保監(jiān)會(huì)對(duì)人保壽險(xiǎn)共計(jì)罰款338萬(wàn)元

。