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新定義重疾險蓄勢符合任一標準即可獲理賠

2020-11-25 11:27:31來源：證券日報

目前

，我們正在忙著開發(fā)基于新規(guī)范的重疾險

，還在和渠道方

、再保方等抓緊溝通

，爭取早點推出新產(chǎn)品

。某人身險公司精算負責人對《證券日報》...

“目前，我們正在忙著開發(fā)基于新規(guī)范的重疾險

，還在和渠道方、再保方等抓緊溝通

，爭取早點推出新產(chǎn)品

。”某人身險公司精算負責人對《證券日報》記者稱。

他所稱的新規(guī)范

，即11月5日中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》(以下簡稱“2020版重疾規(guī)范”)

。

在“2007版重疾規(guī)范”基礎上進行了修訂和完善。自發(fā)布之日起到2021年1月31日為過渡期

。

記者在采訪中了解到

，2020版疾病定義規(guī)范發(fā)布后，不少保險公司一手抓理賠服務

，一手抓新產(chǎn)品開發(fā)

。目前，已經(jīng)有多家險企承諾理賠時“定義從優(yōu)”

，從有利于保險消費者的角度進行理賠

，還有險企表示正在制定相應方案，近期將發(fā)布

。

而在新產(chǎn)品方面

，目前正式亮相的產(chǎn)品還不多，但分析人士認為

，價格整體可能會有所下降，保障將進行分層

，更加科學

。

符合任一標準即可獲理賠

隨著“2020版重疾規(guī)范”的發(fā)布，老保單客戶的理賠標準問題成為業(yè)界關注焦點

。據(jù)《證券日報》記者不完全統(tǒng)計

，目前至少已經(jīng)有友邦保險、中國人壽

、平安人壽

、泰康人壽

、太保壽險

、恒大人壽、工銀安盛等7家保險公司發(fā)布了理賠時“定義從優(yōu)”的公告

，同時

，新華保險相關負責人對記者表示

，該公司也已經(jīng)制定了理賠定義從優(yōu)方案，正在報審中

，近期也將正式發(fā)布

。

何為理賠定義從優(yōu)?中國人壽指出，該公司結合“2020版重疾規(guī)范”

，并充分考慮當前通行的醫(yī)療技術發(fā)展和醫(yī)學診斷標準發(fā)展趨勢

，推出“優(yōu)選”理賠方案，持有中國人壽長期重大疾病保險產(chǎn)品有效保單的客戶

，若于“2020版重疾規(guī)范”發(fā)布(2020年11月5日)后

，首次確診保險產(chǎn)品條款中列明的重大疾病，該公司將基于該疾病的兩種醫(yī)療診斷標準選擇有利于客戶的一種

。即客戶所患重大疾病

，符合原保險產(chǎn)品條款中對應疾病的醫(yī)學診斷標準

，或符合“2020版重疾規(guī)范”中相同疾病的醫(yī)學診斷標準兩者中其一

，并滿足保險合同中約定的其他給付條件的情形下

，即可獲賠相應保險金

。

險企還進行了舉例說明。恒大人壽以心肌梗死為例

，如果根據(jù)病例資料

，被保險人存在肌鈣蛋白升高及缺血性胸痛癥狀，但心電圖未見損傷性ST段改變

，其所患疾病未達到原保險合同“2007版重疾規(guī)范”中重大疾病“急性心肌梗塞”等賠付標準

，按照原合同無法賠付，但參照“2020版重疾規(guī)范”中“較輕急性心肌梗死”的定義

，險企將按照輕癥標準予以賠付

。

業(yè)內(nèi)人士認為，在新舊重疾險過渡期

，保險公司承諾“從優(yōu)理賠”

，既有利于消費者，又能帶動產(chǎn)品銷售并提升品牌形象

。同時

，即使險企沒有明確理賠從優(yōu)方案，消費者也可根據(jù)相關法律法規(guī)進行爭取

。

重疾新產(chǎn)品將現(xiàn)兩大變化

“明年2月1日起

，基于‘2007版重疾規(guī)范’開發(fā)的重疾險就必須停售，只能賣新定義下的重疾險產(chǎn)品

。所以現(xiàn)在各大保險公司都在抓緊開發(fā)新產(chǎn)品

，我們公司也正在抓緊和渠道方

、再保方等進行溝通，設計新產(chǎn)品

，具體情況要晚些才能公布

。”某人身險公司精算負責人表示。

記者了解到

，新舊重疾險的過渡期恰逢保險公司推動開門紅工作的時期，所以無論是精算部門

、產(chǎn)品部門還是營銷培訓等部門的人員都非常忙碌。“盡管開門紅期間一般主推年金保險和萬能險產(chǎn)品

，但重疾險也很重要

，產(chǎn)品開發(fā)時間也比較緊張

。”一位險企負責人稱

，新舊重疾險過渡時期，已經(jīng)陸續(xù)有舊產(chǎn)品下架

，但若有理賠“定義從優(yōu)”服務承諾的加持，目前還將促進舊重疾險的銷售

。

基于“2020版重疾規(guī)范”的重疾險產(chǎn)品形態(tài)將出現(xiàn)怎樣的變化?中再壽險產(chǎn)品精算部產(chǎn)品開發(fā)處處長王明彥認為

，兩大新特點值得關注。第一

，從產(chǎn)品結構看

，重大疾病在20歲-50歲的發(fā)生率會有較大幅度降低，這會導致定期重疾險的價格突破原有瓶頸

。預計在互聯(lián)網(wǎng)渠道定期重疾險會更加流行，主打極簡

、高杠桿的賣點;而在代理人渠道

，重疾險結構會發(fā)生小調(diào)整，在終身重疾基礎上加入更多的額外責任

，進一步提升保障效率和責任豐富度。

從產(chǎn)品風險特征上看

，甲狀腺癌進行分級賠付

，輕癥責任風險提高。因此

，如果有輕癥保費豁免責任的存在

，甲狀腺癌的風險暴露可能并不比老定義時代小。預計行業(yè)圍繞輕癥責任的設計和創(chuàng)新會更加審慎

。

重疾險是健康險領域非常重要的保險產(chǎn)品形態(tài)

，是保險公司最重要的保障型業(yè)務之一

。重疾發(fā)生率表項目統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示

，2007年至2018年，重疾險已為消費者提供超過3000款產(chǎn)品

，累計承保近2億人次，累計賠付約180萬人次

，賠付金額超過1000億元

。目前，重疾險在健康險業(yè)務的總保費中占比近60%

。

“目前，新定義重疾險第一款——粵港澳大灣區(qū)重疾險已經(jīng)面世

，隨著險企陸續(xù)推出更多新產(chǎn)品

，重疾險銷售將再迎來加速度。”前述險企精算負責人表示

。

責任編輯：孫知兵

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