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消費金融再迎大行巨頭行業(yè)馬太效應或將加劇全球觀焦點

2023-06-02 07:55:06來源：上海證券報

新華財經上海6月2日電（記者魏倩）消費金融行業(yè)迎來大行巨頭。

(資料圖片)

日前

，建設銀行控股子公司建信消費金融有限責任公司（下稱“建信消金”）已獲準開業(yè)

。這是行業(yè)第31家消費金融公司

，也是第3家國有大行控股的消費金融公司

。

行業(yè)分析人士認為

，天然具有資金和用戶優(yōu)勢的建信消金

，有可能攪動梯隊效應明顯的消金市場

，成長為又一個巨頭

。聯(lián)合資信認為

，掌握了先發(fā)流量紅利、自營業(yè)務能力建設較好以及股東背景強的頭部消費金融公司

，有望保持“強者恒強”態(tài)勢

，馬太效應將進一步加劇。

消金行業(yè)來了個巨頭

籌建8個月后

，建信消金獲準開業(yè)

。

根據開業(yè)批復，建信消金注冊資本為人民幣72億元

，由建設銀行

、北京市國有資產經營有限責任公司和王府井集團股份有限公司發(fā)起設立，持股比例分別為83.33%

、11.11%和5.56%

。

以注冊資本規(guī)模來看，建信消金僅次于螞蟻消金公司（185億元）

、招聯(lián)消金公司（100億元）

，排名業(yè)內第三；以股東背景來看

，建信消金是繼中銀消金

、中郵消金后，第3家國有大行控股的消費金融公司

。

作為六大國有銀行之一

，建行對設立消費金融公司“惦記”已久——早在2019年，建行就在籌謀成立消費金融公司

。3年之后

，建行獲準籌建建信消金公司，這是當年監(jiān)管部門唯一批設的消費金融公司

。

建行表示

，本次投資主要圍繞居民消費升級需求和新興消費業(yè)態(tài)，提供創(chuàng)新產品和服務

，滿足多樣化

、多層次的消費需求

，踐行普惠金融理念。

據記者了解

，建信消金正在組建團隊

，以備開業(yè)。今年5月

，建信消金已啟動社會招聘

。

建行在公告中表示，將按照法律法規(guī)相關要求嚴格履行有關程序

，推動建信消費金融盡快開業(yè)運營

。

梯隊效應明顯

自2010年開啟試點以來，消費金融公司已發(fā)展13年

。已開業(yè)的30家消費金融公司

，梯隊效應明顯，呈現(xiàn)“強者恒強”局面

，盈利能力分化明顯

。

頭部梯隊中，招聯(lián)消費金融

、興業(yè)消費金融

、馬上消費金融3家公司的凈利潤和營收已連續(xù)3年穩(wěn)居前三，凈利潤均超15億元

，營收均超過100億元

。特別是常年穩(wěn)坐“頭把交椅”的招聯(lián)消費金融公司，2022年營收

、凈利潤分別為175億元

、33.29億元。

兩家國有大行系消費金融公司——中銀消金公司

、中郵消金公司

，盡管2022年凈利潤增速同比下滑，但凈利潤也分別達到6.56億元

、4.43億元

。

從披露業(yè)績的公司情況來看，2022年消費金融行業(yè)的凈利潤增速有所放緩——僅有5家凈利潤同比增速超過50%

，還有6家凈利潤增速同比明顯下滑

。其中，有9家消費金融公司去年的凈利潤不到1億元

。

對于建信消金的入局

，行業(yè)關注度頗高。這是因為建信消金背靠建行

，天然具有資金和用戶優(yōu)勢

。設立消費金融公司

，可以與母行的個人消費貸款、信用卡等業(yè)務形成互補

，完善業(yè)務鏈條

。從建行自身業(yè)務結構來看

，該行個人零售業(yè)務優(yōu)勢突出

。截至2022年期末，建行個人手機銀行用戶數(shù)達4.46億戶

，月活用戶數(shù)1.33億戶

；建行個人消費貸款2954.43億元，較上年增加624.64億元

，增幅26.81%

；信用卡貸款余額9248.73億元，較上年增加286.51億元

，增幅3.2%

。

行業(yè)復蘇整體可期

消費金融行業(yè)是我國服務中低收入人群金融服務的一支主力軍。

相關數(shù)據顯示

，截至2022年末

，消費金融行業(yè)資產總額8844.41億元，負債總額7847.23億元

，累計發(fā)放消費貸款7.17萬億元

。

目前我國消費金融市場大體呈現(xiàn)三個特點：首先，參與主體多

，多層次消費金融服務體系逐步形成

；其次，產品創(chuàng)新能力強

，場景金融覆蓋面持續(xù)擴大

；最后，重視科技投入

，用戶體驗增強

，市場更加下沉。

不過

，近年來

，受疫情、利率下行等因素影響

，消費金融行業(yè)面臨重重挑戰(zhàn)

，經營承壓。以招聯(lián)消費金融為例

，招聯(lián)消費金融去年凈利潤同比增速為個位數(shù)

，而此前兩年均為兩位數(shù)

。

一家頭部消費金融公司人士向記者表示，從年初到6月

，消費復蘇態(tài)勢還是較為明顯的

，具體表現(xiàn)在餐飲、旅游以及一些重要的消費節(jié)點上

，消金業(yè)務都有一定回暖

，但全年來看，經營壓力不小

。

另外

，消費金融公司之間競爭也趨于同質化，技術

、資金

、客群、風控

、合規(guī)經營等都將決定消費金融公司的綜合能力

。中關村互聯(lián)網金融研究院首席研究員董希淼認為，消費金融應繼續(xù)加快和深化數(shù)字化

，并重點在加大對新市民群體的服務

、開發(fā)大宗消費金融產品和加強消費者權益保護三方面尋求突破。

博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博預計

，除了在建設銀行相關場景布局之外

，未來建信消金也會加強同其他股東方的合作，向其他重要消費場景和平臺布局

。

編輯：劉潤榕

關鍵詞：

責任編輯：孫知兵

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