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事關(guān)560萬億資金安全
！央行推動金融標準化再下一城

2025-09-11 11:27:18來源：今日熱點網(wǎng)

作者：張漫游來源：中國經(jīng)營網(wǎng)

今年9月是第48個全國“質(zhì)量月”

，安全始終是金融領域的核心議題

。

中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示

，截至2024年年末移動支付業(yè)務達2109.80億筆

，金額563.70萬億元。隨著移動支付規(guī)模持續(xù)擴大

，移動金融安全風險愈發(fā)凸顯

。近日，中國人民銀行出臺《移動終端數(shù)字證書應用技術(shù)規(guī)范》（以下簡稱《規(guī)范》）

，為移動金融安全保駕護航

。目前各金融機構(gòu)在緊鑼密鼓地正積極推進《規(guī)范》的落地實施。

移動終端數(shù)字證書是指在移動終端載體上應用數(shù)字證書申請

、下載

、簽名等功能的體現(xiàn)，該《規(guī)范》旨在為移動終端數(shù)字證書的使用出具統(tǒng)一應用標準并提供技術(shù)指導

，提升金融服務質(zhì)量

。同時，中金金融認證中心（CFCA）產(chǎn)品專家趙燁昕表示

，與傳統(tǒng)數(shù)字證書相比

，移動終端數(shù)字證書無須額外設備，可結(jié)合生物識別技術(shù)

，能實現(xiàn)指紋

、3D人臉快速身份認證，大幅提升用戶體驗

。

技術(shù)破局

智能移動終端普及和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展

，使移動終端成為數(shù)字證書載體的新型應用模式逐漸形成。

“傳統(tǒng)數(shù)字證書依賴藍牙key

、音頻key等額外硬件設備

，存在攜帶不便、易丟失等問題

，難以滿足移動金融業(yè)務快速增長的安全需求

。”趙燁昕告訴《中國經(jīng)營報》記者

，《規(guī)范》是鑒于移動證書應用場景的多元化

、金融機構(gòu)業(yè)務類型的復雜性，以及當前各銀行業(yè)金融機構(gòu)

、非銀行支付機構(gòu)和數(shù)字證書平臺建設方的業(yè)務現(xiàn)狀

，對當下尚屬發(fā)展階段但已廣泛應用于移動終端的數(shù)字證書業(yè)務進行統(tǒng)一規(guī)范與指導

。

趙燁昕介紹稱，《規(guī)范》首先提出了移動終端數(shù)字證書整體應用框架

，其次提出了三種不同數(shù)字證書應用模式

，即文件證書、非對稱密鑰分散證書和TEE/SE證書

，并對其技術(shù)標準作出規(guī)范

。在移動終端搭載應用數(shù)字證書可實現(xiàn)目前銀行業(yè)用戶身份的真實性驗證，提供必要的身份認證與訪問控制手段

，防止偽造身份

，確保在線開戶、信息維護

、存款轉(zhuǎn)賬等業(yè)務的安全性

。

CFCA云證通產(chǎn)品和快速安全身份認證產(chǎn)品是基于該《規(guī)范》的兩個典型實施案例，保證密鑰安全性的同時

，可便利用戶操作

，提升用戶體驗?div id="m50uktp" class="box-center"> ！耙訡FCA快速安全身份認證產(chǎn)品為例

，該產(chǎn)品是基于FIDO（快速身份在線認證）生物識別技術(shù)和電子簽名技術(shù)，在客戶登錄

、支付

、轉(zhuǎn)賬場景中通過指紋、3D人臉等方式實現(xiàn)快速認證

，應用TEE數(shù)字證書模式實現(xiàn)安全認證保護

，防止遠程調(diào)用攻擊，保障安全性的同時提升用戶體驗

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！壁w燁昕說。

“此外

，非對稱密鑰分散協(xié)同簽名技術(shù)是首次具有相關(guān)技術(shù)標準作為規(guī)范參考

。”趙燁昕介紹稱

，非對稱密鑰分散協(xié)同簽名技術(shù)

，將私鑰分量分布在不同的設備中，以避免全部私鑰信息的直接存儲和使用

，各設備的私鑰分量進行協(xié)同簽名運算

。為客戶隨時、隨地、安全

、便捷地實現(xiàn)電子簽名提供可信賴的安全保障

。

趙燁昕指出，該《規(guī)范》的出臺有利于各類銀行機構(gòu)對移動終端數(shù)字證書應用進行技術(shù)參考

，不過對于金融機構(gòu)而言

，如何在合規(guī)與用戶體驗之間實現(xiàn)平衡，是新規(guī)落實過程中需多方共同促進解決的挑戰(zhàn)

。

標準筑基

金融標準是金融業(yè)健康發(fā)展的技術(shù)支撐

，是金融治理體系和治理能力現(xiàn)代化的基礎性制度。

此次中國人民銀行發(fā)布的《規(guī)范》明確了證書安全存儲

、密碼運算

、身份認證、傳輸加密等關(guān)鍵技術(shù)實現(xiàn)方式

，并制定了相應的風險控制和安全管理措施

。適用于商業(yè)銀行

、證券公司

、支付機構(gòu)等金融機構(gòu)在移動支付、移動銀行

、移動證券等場景中應用數(shù)字證書技術(shù)

，旨在提升移動金融交易的安全性和可靠性。

中國人民銀行發(fā)布《中國金融標準化報告2024》顯示

，截至2024年年末

，金融領域現(xiàn)行有效國家標準117項（含外文版10項）、行業(yè)標準398項

，公開團體標準445項

、企業(yè)標準8513項。

此次《規(guī)范》出臺進一步完善了金融科技標準體系

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！啊兑?guī)范》在金融科技標準體系中繼承并擴展了其他移動終端數(shù)字證書相關(guān)技術(shù)標準，整合移動終端數(shù)字證書應用模式

，意義重大

。”趙燁昕告訴記者

，2024年

，中國人民銀行正式發(fā)布《基于數(shù)字證書的移動終端金融安全身份認證規(guī)范（JR/T0285—2024）》，其對基于可信執(zhí)行環(huán)境（TEE）和安全單元（SE）的移動終端安全身份認證服務進行了規(guī)范

。在此基礎上

，《規(guī)范》重點對于移動終端密鑰分散證書應用方式做出規(guī)范和要求，包括密鑰分散證書申請、下載

、簽名

、吊銷等證書操作要求，對現(xiàn)有移動終端已廣泛應用的數(shù)字證書形式統(tǒng)一作出要求并提供技術(shù)指導

。

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