長(zhǎng)期定存變形 大額存單“長(zhǎng)拆短” 中小銀行攬儲(chǔ)打擦邊球

，該產(chǎn)品到期后必須轉(zhuǎn)讓，無法續(xù)存，由銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)讓給下個(gè)客戶，約定轉(zhuǎn)讓日系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)將本金和利息打到客戶的電子賬戶。

以約定6個(gè)月轉(zhuǎn)讓的大額存單為例

，由于該產(chǎn)品原本大額存單是5年期，進(jìn)行自動(dòng)轉(zhuǎn)讓后，儲(chǔ)戶實(shí)際持有期限原則上只有6個(gè)月。而北京商報(bào)記者調(diào)查多家城商行6個(gè)月大額存單發(fā)現(xiàn)，年化利率基本在1.976%-2.015%。

多位分析人士表示

，目前監(jiān)管對(duì)于大額存單利用轉(zhuǎn)讓規(guī)則進(jìn)行“拆分”的做法沒有明確規(guī)定，但上述行為有打擦邊球嫌疑。麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮指出，對(duì)大額存單“拆分”的做法，是部分銀行為了減輕攬儲(chǔ)方面的壓力而作出的“創(chuàng)新”舉措，這種“拆分”跟此前的靠檔計(jì)息智能存款頗為類似，是一種打擦邊球行為。

自動(dòng)轉(zhuǎn)讓功能能否確保實(shí)現(xiàn)?在咨詢時(shí)，該行客服稱

，一定能夠?qū)崿F(xiàn)自動(dòng)轉(zhuǎn)讓。然而，據(jù)“大額寶”產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議，該行不確保大額存單可于約定轉(zhuǎn)讓日成功轉(zhuǎn)讓，如因任何原因大額存單未轉(zhuǎn)讓成功，客戶應(yīng)繼續(xù)持有該大額存單。

從產(chǎn)品邏輯推測(cè)

，在大額存單自動(dòng)匹配成功后，新客戶可能作為受讓人受讓其他存單持有人轉(zhuǎn)讓的設(shè)定轉(zhuǎn)讓期產(chǎn)品項(xiàng)下一個(gè)或多個(gè)大額存單