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解讀|以生日為密碼開卡遭拒客戶起訴銀行侵權(quán)為何被判駁回
？

2020-09-21 10:04:57來源：金融時報

據(jù)工人日報報道

，為方便記憶，重慶市民劉某在一家銀行申請開立新卡時

，用自己的出生日期作為密碼

，因密碼過于簡單而導(dǎo)致開卡失敗

。劉某認為...

據(jù)工人日報報道，為方便記憶

，重慶市民劉某在一家銀行申請開立新卡時

，用自己的出生日期作為密碼，因密碼過于簡單而導(dǎo)致開卡失敗

。

劉某認為

，使用什么密碼系客戶的權(quán)利，拒絕銀行工作人員關(guān)于設(shè)置更復(fù)雜密碼的建議

，致使其開卡失敗

。劉某以選擇權(quán)和公平交易權(quán)被侵害為由，將銀行起訴到法院

，近日重慶市渝中區(qū)人民法院判決駁回其全部訴訟請求

。

以生日為密碼開卡遭拒

他起訴銀行侵權(quán)被判駁回

2019年4月26日，劉某前往重慶一家銀行申請開立新卡

，劉某在以其出生日期設(shè)置交易密碼環(huán)節(jié)時

，系統(tǒng)提示“該密碼為簡單密碼

，請重新輸入”。銀行工作人員解釋

，因為其密碼過于簡單

，系統(tǒng)無法進行設(shè)置，建議其更改密碼再試

。劉某拒絕

，開卡失敗。

隨后

，銀行方面向劉某出示了《中國人民銀行關(guān)于進一步加強銀行卡風(fēng)險管理的通知》

。其中明確規(guī)定：強化交易密碼保護機制，建立交易密碼復(fù)雜度系統(tǒng)校驗機制

，避免交易密碼過于簡單(如“111111”“123456”等)或與客戶個人信息(如出生日期

、證件號碼、手機號碼等)相似度過高

。

盡管如此

，劉某仍然堅持用其出生日期設(shè)置開卡密碼，并認為銀行侵犯其自主選擇權(quán)

，將該銀行訴至重慶市渝中區(qū)人民法院

。

法院經(jīng)審理后認為，銀行限制使用簡單密碼是考慮到移動通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及銀行卡使用風(fēng)險

，是為了加強銀行卡信息的安全管理

，提升支付風(fēng)險防控能力，是基于社會利益而作出的普遍性規(guī)定

，具有合理性和正當(dāng)性

。劉某在行使消費者權(quán)益保護法賦予的選擇權(quán)時，應(yīng)當(dāng)恪守權(quán)利的邊界

。

法院認為

，該銀行設(shè)立的開卡流程清楚明晰，在開卡受阻的情況下

，向劉某作了解釋

，且出示了相關(guān)文件進行佐證。劉某并未舉證證明該銀行有限制其知悉開立銀行卡服務(wù)的真實情況

、自主選擇是否接受該銀行開立銀行卡服務(wù)

、強制交易的違法行為。

近日

，重慶市渝中區(qū)人民法院對該案作出一審判決

，認定銀行基于相關(guān)文件以及社會利益作出的行為系其正當(dāng)行為，并未侵害劉某的選擇權(quán)和公平交易權(quán)

，故法院判決駁回劉某的全部訴訟請求

。

媒體評論：是對客戶合法權(quán)益的保護

銀行拒絕客戶自己選擇的“生日密碼”

，盡管獲得了法院的判決支持，但恐怕依然不能消弭很多人心中的困惑

。銀行拒絕客戶的“生日密碼”導(dǎo)致客戶開卡失敗

，是否屬于伸手過長?是否屬于妨礙客戶選擇自由?是否屬于霸王做法?

北京青年報稱，實際上

，《商業(yè)銀行法》已經(jīng)就上述困惑給出了答案

。其中第六條規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯。第五十九條規(guī)定：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定

，制定本行的業(yè)務(wù)規(guī)則

，建立、健全本行的風(fēng)險管理和內(nèi)部控制制度

。

近年來

，媒體接連報道銀行卡被盜刷事件，暴露出一些銀行的管理漏洞

，也讓相關(guān)銀行承受了不小的壓力。銀行除了更換防盜系數(shù)更高的芯片卡

，要求客戶設(shè)置更復(fù)雜的密碼也是加強風(fēng)險管控的必要舉措

。對此，《中國人民銀行關(guān)于進一步加強銀行卡風(fēng)險管理的通知》明確要求：強化交易密碼保護機制

，建立交易密碼復(fù)雜度系統(tǒng)校驗機制

，避免交易密碼過于簡單(如“111111”“123456”等)或與客戶個人信息(如出生日期、證件號碼

、手機號碼等)相似度過高

。

銀行卡密碼的復(fù)雜程度和安全系數(shù)既關(guān)乎客戶的權(quán)益，也關(guān)乎銀行的責(zé)任

。“生日密碼”或者其他有規(guī)律的數(shù)字密碼等固然好記

，但過于簡單，安全系數(shù)太低

，很容易泄露或被破譯

，給客戶的賬戶安全帶來隱患，形成銀行風(fēng)控的漏洞

。銀行拒絕客戶的“生日密碼”或其他極簡密碼

，也是一種風(fēng)險控制措施，既是對客戶合法權(quán)益的保護

，也是履行法律責(zé)任的必要方式

。

銀行拒絕客戶的“生日密碼”與客戶的密碼選擇自由并不矛盾，也并未剝奪客戶的開卡權(quán)

。為了保障客戶的賬戶安全

，銀行劃出了密碼設(shè)定底線

，在底線之上，客戶有按照自己的意愿選擇設(shè)定銀行卡密碼的自由

，而客戶在底線之下選擇密碼

，就違背了安全要求，超出了自由選擇的合理邊界?div id="m50uktp" class="box-center"> ，F(xiàn)在很多平臺的賬戶注冊都對密碼的位數(shù)

、結(jié)構(gòu)組成等安全系數(shù)提出了明確要求，銀行設(shè)定密碼安全邊界符合風(fēng)控通行慣例

，符合安全管理規(guī)律

，具有合法性、合理性

、正當(dāng)性和必要性

。

上述案例對社會具有普遍教育意義，對民眾也是一種安全警示：遠離那些安全系數(shù)很低的銀行卡密碼或者其他重要的支付密碼

、交易密碼等

，這既是對自己的財產(chǎn)安全負責(zé)，也是對相關(guān)單位堵塞安全漏洞

、履行安全保障責(zé)任的有效配合

。

責(zé)任編輯：孫知兵

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