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洪水肆虐之下
，保險如何“買單”
？哪些情況是拒絕理賠的呢?

2020-07-20 11:33:34來源：中國經濟網(wǎng)

面對嚴峻的防汛形勢

，多家保險公司啟動應急預案，奔赴一線參與救援

。那么

，哪些保險能補償因洪澇災害帶來的損失呢?又有哪些情況是拒絕理賠...

面對嚴峻的防汛形勢，多家保險公司啟動應急預案

，奔赴一線參與救援

。那么，哪些保險能補償因洪澇災害帶來的損失呢?又有哪些情況是拒絕理賠的呢?

當前

，我國正處于主汛期

，長江流域正遭受著嚴重的洪澇災害

，防汛形勢十分嚴峻。據(jù)國家減災委員會秘書長

、應急管理部副部長鄭國光介紹

，截至7月13日上午7點，洪澇災害已經造成了全國27個省區(qū)市3873萬人次受災

，141人死亡失蹤

，倒塌房屋2.9萬間，直接經濟損失861.6億元

。

同時

，有200多萬人次緊急轉移需要安置，農田絕收的面積是516千公頃

。從受災情況來看，主要是湖北

、湖南

、貴州、江西

、廣西受災時間長，災害損失重

。

而在防汛救災一線

，我們總能看到保險人忙碌的身影和擔當。車陷積水

，他們冒雨施救;倉庫被淹，他們幫助轉運貨物;家中進水

，第一時間上門定損……面對洪澇災害

，多家保險公司迅速啟動應急預案

，推出多項應急服務舉措，多地機構聯(lián)動

，奔赴一線參與救援

，提供查勘理賠服務。那么

，哪些保險能補償因洪澇災害帶來的損失呢?

車險：不是買了就能賠

“從風險管理的視角看

，洪澇災害有一定的特殊性。”保險學者

、人保財險原副總裁王和告訴《國際金融報》記者，洪澇災害既被作為巨災風險來管理

，又被作為普通風險來管理

，因此，在大多數(shù)財產保險和人身保險的保障范圍中均包含了洪水風險

。

比如

，車險、農險

、企財險

、家財險、工程險等險種

，大多都將洪水風險列為保險責任

。因洪澇災害造成的人員傷害或身故，也在人身險的保障范圍內

。

在此次洪澇災害中

，車險報案尤其多。記者從平安產險處了解到

，自6月1日至7月12日

，公司已接到車險報案累計22165筆，結案16282筆

，結案金額1.15億元。那么

，是不是投保了車險

，水淹車就一定能獲得理賠?

平安產險有關負責人向《國際金融報》記者表示，以下三種情況

，保險公司是拒賠的：首先，未投保車損險

，暴雨導致的車輛被水淹等車損的情形

，保司不賠付;其次

，僅投保了車損險

，未投保涉水行駛險的，涉水行駛導致發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞

，保司也不會賠付;最后

，投保了車損險，且投保了涉水行駛險的

，在涉水行駛發(fā)動機進水熄火后

，進行二次打火造成的擴大損失

，保司也無法賠付。

該負責人建議廣大車主在購買車險時

，除投保車損險外

，還可考慮投保涉水險、玻璃險等附加險

，轉移臺風

、暴雨造成的車輛水淹

、被砸等損失。

他還提醒車主

，在雨天行車時注意保持安全距離及車速;在可能發(fā)生暴雨的情況下，優(yōu)先選擇地勢高的停車位且遠離高空廣告牌

，不要停放于低洼路段;行駛注意估測水深

，盡量避免涉水行駛

，發(fā)生涉水行駛熄火時

，切勿強制啟動車輛以免造成發(fā)動機損壞，并及時撥打保險公司電話求助

。

農險：保額普遍偏低

在此次洪澇災害中，農田

、農作物

、農房也受到嚴重損失。記者從國壽財險江西分公司處了解到

，7月6日0時至7月13日12時

，該地農業(yè)保險受災面積達43.35萬畝，并已賠付出16.65萬元首筆農險理賠款

。記者還從中國大地保險江西分公司處了解到

，截至7月12日，該地受災面積14.11萬畝

，涉及農戶8300戶

，并已賠付出56.5萬元農險理賠款。

王和指出

，我國農業(yè)保險仍面臨一個基礎性問題，就是保障金額相對較低

，大多只保物化成本的一部分

。

什么是保物化成本?王和舉例稱，比如種植一畝小麥

，投入的種子、化肥和農藥等成本是800元

，到收成的時候

，大概一畝能賣1600元，因此

，如果從收入保障的角度看

，充分保障的額度應當是1600元

。

但目前大多數(shù)的種植險，只是保物化成本

，而且只是保物化成本的一部分

，有的地方大概能保到三四百元。所以

，農作物受到洪水淹沒，對農戶來講

，還是面臨比較大的損失

，而且根據(jù)農作物生長的不同時期，損失也可大可小

。

“保額低

，就應該提高保額，但這也意味著農險保費要相應提高

。”王和無奈表示

，從目前情況來看，無論是農戶

，還是財政補貼的資金

，都難以負擔大幅度提高農險保障程度導致的保費支出增加。但未來農險的保障程度要根據(jù)農業(yè)經濟的發(fā)展逐步提高

。

王和補充稱

，農業(yè)生產基礎設施大多沒有保險也是當前面臨的主要問題

。他說

，洪澇災害對于農業(yè)產生的危害

，其實不僅僅只針對農作物

，它還會對農業(yè)生產的基礎設施，如農田本身

、農業(yè)水利設施

、農業(yè)大棚等產生不利影響。但目前

，大多數(shù)農業(yè)生產基礎設施卻是“裸奔”狀態(tài)

。“這也是未來需要我們去關注的，但主要矛盾是保費支付能力問題

，和提高農險保額面對的問題一樣”

。

近幾年

，在各級政府部門

，特別是民政和財政部門的支持下，我國大力推廣了農房保險

。據(jù)估計

，我國有70%左右的農房都已經投保了農房保險，保障范圍都涵蓋了洪澇災害風險

。

“如果遇到洪澇災害

，農戶就能夠得到保險賠償，盡管現(xiàn)在的保障程度還不高

，但還是提供了基本保障的

。”王和說。

財險投保率待提高

“不過

，從我國洪澇災害的實際保險理賠情況看，情況并不算理想

。”王和坦言

。他說，其背后的一個重要原因是

，我國財產保險整體投保率不高

。大多數(shù)的財產，或者社會財富

，并沒有安排相應的保險

。所以，即便多數(shù)保險都涵蓋了洪水災害風險

，但由于沒有投保，也就得不到賠償

。

以1998年的長江洪災為例

，災害造成的直接經濟損失近2500億元

，但保險的賠付卻只有30多億元

，僅為1%左右。“當然

，近年來，隨著社會和經濟的發(fā)展

，特別是保險業(yè)的發(fā)展

，投保率有所上升，但總體仍不高”

。

王和表示

，洪澇災害保險賠付率相對低，還有一個重要因素

，是由保險制度的正外部性決定的

。就是保險公司在維護自身利益的同時

，會產生對社會利益的溢出

。

更通俗地講，保險公司為了減少可能發(fā)生的賠款

，在洪水到來之前，會主動協(xié)助被保險企業(yè)進行財產轉移

，這樣不僅減少了保險賠款

，也減少社會財富的損失。當然

，還有一個重要前提是洪水不像地震

，它具有較強的可預警性，通過對上游水情的觀測

，就能夠對下游的洪水風險進行預警

，為轉移財產

、減少損失提供了可能。

另外

，為應對農業(yè)巨災風險問題

，我國從2011年開始建立農業(yè)保險巨災風險準備金制度。制度要求保險行業(yè)在正常年份

，要從農業(yè)保險費收入中按照一定的規(guī)則

，提取農業(yè)保險巨災風險準備金，通過這一制度

，形成資金積累

，一旦發(fā)生巨災損失，就能夠在一定程度上化解巨災風險損失

，穩(wěn)定保險行業(yè)的經營

。

責任編輯：孫知兵

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