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眾邦銀行“紓困民企”進(jìn)化論：用數(shù)據(jù)信用探索小微金融新解法

2023-02-14 14:02:35來(lái)源：壹點(diǎn)網(wǎng)

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受新冠病毒反復(fù)

、多點(diǎn)散發(fā)的影響,民營(yíng)企業(yè)特別是小微企業(yè)面臨的經(jīng)營(yíng)受阻

、成本上升

、現(xiàn)金流不穩(wěn)定等問(wèn)題進(jìn)一步加劇

。加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)的支持力度,提升民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效已經(jīng)成為我國(guó)金融工作的重要方向之一。

2月3日,銀保監(jiān)會(huì)披露,2022年,新發(fā)放企業(yè)貸款超過(guò)一半投向民營(yíng)企業(yè),普惠型小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)23.6%,企業(yè)類(lèi)貸款平均利率較2021年下降0.47個(gè)百分點(diǎn)

。

來(lái)自民間、熟悉民企

、貼近民眾,在做好民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)上,民營(yíng)銀行具有天然優(yōu)勢(shì)

。同時(shí),在普惠金融領(lǐng)域發(fā)揮“補(bǔ)位”作用,助力民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大,提高中小微企業(yè)及“三農(nóng)”金融服務(wù)水平和供給,也是民營(yíng)銀行的天然職責(zé)。

作為全國(guó)第11家民營(yíng)銀行,眾邦銀行正在不斷打造“紓困民企”的服務(wù)樣本

。眾邦銀行定位是服務(wù)小微大眾的互聯(lián)網(wǎng)交易銀行,自成立以來(lái),積極在重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈和行業(yè)打造精品供應(yīng)鏈金融服務(wù),持續(xù)加大金融支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展力度,以普惠金融服務(wù)中小微企業(yè),助力民營(yíng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

一

、金融助企紓困政策加速落地,民營(yíng)企業(yè)成重要扶持對(duì)象

民營(yíng)企業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支柱,在穩(wěn)定增長(zhǎng)

、促進(jìn)創(chuàng)新

、增加就業(yè)

、改善民生等方面發(fā)揮著不可替代的作用。做好民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)工作,有助于增強(qiáng)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展動(dòng)力,提高民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展韌性,加大民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力,對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行能夠產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響

。

國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,2012年至2021年,民營(yíng)企業(yè)數(shù)量從1085.7萬(wàn)戶增長(zhǎng)到4457.5萬(wàn)戶,10年間翻了兩番,民營(yíng)企業(yè)在企業(yè)總量中的占比由79.4%提高到92.1%,其中,2021年全國(guó)新設(shè)民營(yíng)企業(yè)852.5萬(wàn)戶,同比增長(zhǎng)11.7%。

圖1:民營(yíng)企業(yè)數(shù)據(jù)及占比變化情況

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數(shù)據(jù)來(lái)源:國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局

、零壹智庫(kù)

然而,不容忽視的是,部分民營(yíng)企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中長(zhǎng)期面臨融資難題。融資難問(wèn)題在一定程度上限制了民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展

。

一直以來(lái),國(guó)家始終高度重視金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)工作

。國(guó)務(wù)院辦公廳于2019年發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的若干意見(jiàn)》便從提升民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)針對(duì)性和有效性、強(qiáng)化融資服務(wù)基礎(chǔ)信息建設(shè)

、完善商業(yè)銀行績(jī)效考核和激勵(lì)機(jī)制以及切實(shí)維護(hù)企業(yè)合法權(quán)益等方面對(duì)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)工作做出了專門(mén)部署

。

早在2018年,為化解民營(yíng)企業(yè)

、小微企業(yè)面臨的融資困難,央行會(huì)同有關(guān)部門(mén),研究從債券

、信貸、股權(quán)三個(gè)融資主渠道,采取“三支箭”的政策組合,支持民營(yíng)企業(yè)拓寬融資途徑,解決民營(yíng)企業(yè)“缺水”難題

。

近年在新冠病毒的影響下,民營(yíng)企業(yè)面臨的長(zhǎng)期性難題與短期性沖擊相互交織,企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)進(jìn)一步加劇,特別是一些小微企業(yè)面臨較大的生存壓力

。

為緩解負(fù)面沖擊,2022年以來(lái),國(guó)家先后出臺(tái)了一系列扶持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)的超強(qiáng)紓困政策,重點(diǎn)圍繞小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的痛點(diǎn)

、難點(diǎn),驅(qū)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)小微信貸投放力度

。

央行在2022年下半年工作部署中重點(diǎn)提到要加大金融支持民營(yíng)小微企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域力度,“三支箭”政策組合年內(nèi)相繼落地,在助力民營(yíng)企業(yè)融資方面持續(xù)發(fā)揮效力。

同時(shí),銀保監(jiān)會(huì)也表示,下一步將引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善服務(wù)民營(yíng)企業(yè)體制機(jī)制,有針對(duì)性地推進(jìn)紓困政策落實(shí)落細(xì),推動(dòng)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新,持續(xù)提升民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效

。

二、落實(shí)金融紓困,眾邦銀行95%以上的信貸額度投放給民營(yíng)

、小微
、“三農(nóng)”和“雙創(chuàng)”企業(yè)。

在民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)過(guò)程中,民營(yíng)銀行近民企

、知民企,在服務(wù)民營(yíng)企業(yè)上具有天然優(yōu)勢(shì),對(duì)于提升民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效,助推民營(yíng)企業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展上發(fā)揮著重要作用,眾邦銀行便是其中的典型代表之一。

眾邦銀行自成立以來(lái)便秉承“專注產(chǎn)業(yè)生態(tài),幫扶小微企業(yè),助力大眾創(chuàng)業(yè)”的使命,將供應(yīng)鏈金融服務(wù)作為核心業(yè)務(wù),將普惠小微企業(yè)作為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象,已經(jīng)摸索出一條獨(dú)具特色的民營(yíng)銀行發(fā)展之路

。

2022年以來(lái),眾邦銀行繼續(xù)落實(shí)助企紓困政策,通過(guò)靈活運(yùn)用貨幣政策工具

、拓寬融資渠道、開(kāi)辟綠色紓困通道

、減費(fèi)讓利等方式綜合施策,不斷提高普惠金融服務(wù)水平,為企業(yè)提供切實(shí)有效的減負(fù)紓困服務(wù)。

眾邦銀行還提出并實(shí)施“十百千萬(wàn)”工程和“萬(wàn)邦計(jì)劃”,重點(diǎn)拓展湖北農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)

、科創(chuàng)企業(yè)

、新能源企業(yè)、大型貿(mào)易企業(yè),“1+N”輻射萬(wàn)家普惠小微企業(yè)和個(gè)體戶,全力開(kāi)發(fā)鏈上小微客戶

。

武漢某汽車(chē)零部件加工及銷(xiāo)售企業(yè),因受新冠病毒影響,企業(yè)資金鏈緊張,銷(xiāo)售及回款面臨困難,生產(chǎn)受到較大影響。眾邦銀行結(jié)合企業(yè)資金需求和資產(chǎn)情況,為其專項(xiàng)匹配金融產(chǎn)品,授信26萬(wàn)元并當(dāng)日完成放款,幫助企業(yè)快速解決周轉(zhuǎn)難題

。2022年,眾邦銀行運(yùn)用紓困政策為小微企業(yè)提供金融支持,持續(xù)加大了信貸投放力度,支持更多小微企業(yè)獲得免抵押擔(dān)保的信用貸款支持,95%以上的信貸額度投放給民營(yíng)

、小微、“三農(nóng)”和“雙創(chuàng)”企業(yè)

。

為加快紓困貸款發(fā)放,眾邦銀行大力推廣“掃碼貸”

、“商戶貸”,開(kāi)辟紓困綠色通道,運(yùn)用線上方式,對(duì)受影響較大的批發(fā)零售、餐飲住宿

、交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)提供普惠小微貸款支持,截至2022年12月末,累計(jì)投放普惠小微貸款237.45億元,努力確保信貸投放持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng),積極幫助困難行業(yè)企業(yè)渡過(guò)難關(guān)

、恢復(fù)發(fā)展

。

對(duì)符合條件的紓困客戶,眾邦銀行積極落實(shí)“應(yīng)延盡延

、應(yīng)續(xù)快續(xù)”,持續(xù)精簡(jiǎn)流程,通過(guò)貸款延期、調(diào)整付息周期

、變更還款計(jì)劃等,建立一體化

、自動(dòng)化信貸審批系統(tǒng),線上渠道最快1分鐘完成放款,累計(jì)投放符合紓困要求的支小再貸款122.08億元,支持7120戶中小企業(yè)延期還本付息,涉及貸款金額111億元

。

數(shù)字只是一個(gè)縮影

。數(shù)字背后,除了眾邦銀行對(duì)金融助企紓困政策的貫徹落實(shí),還有其在金融產(chǎn)品及服務(wù)的不斷創(chuàng)新以及數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的不斷突破。

三

、產(chǎn)品創(chuàng)新升級(jí),數(shù)字信貸改善小微金融服務(wù)體驗(yàn)

作為產(chǎn)融結(jié)合的重要模式,供應(yīng)鏈金融是紓解小微企業(yè)融資難題的重要手段,更是眾邦銀行的生存根本

。打造拳頭產(chǎn)品,是眾邦銀行增強(qiáng)其應(yīng)鏈金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的核心要件之一

。

眾邦銀行構(gòu)建了場(chǎng)景

、數(shù)據(jù)、科技

、生態(tài)“四輪驅(qū)動(dòng)”的數(shù)字化供應(yīng)鏈金融發(fā)展模式,形成了四大產(chǎn)品體系:強(qiáng)場(chǎng)景的眾鏈貸

、強(qiáng)信用的眾商貸

、強(qiáng)資產(chǎn)的眾微貸以及特色場(chǎng)景,其中又以眾鏈貸和眾商貸為數(shù)字化供應(yīng)鏈金融的核心

。

圖2:眾邦銀行數(shù)字化供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品體系

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資料來(lái)源:眾邦銀行

“眾鏈貸”以區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

、E賬通體系為底層,實(shí)現(xiàn)商流、物流

、資金流

、信息流四流合一,將交易轉(zhuǎn)化成信用,圍繞交易場(chǎng)景中的“預(yù)付、存貸

、應(yīng)收”三大供應(yīng)鏈資產(chǎn)占用形式,融合不同的交易流程及金融需求,能夠提供定制化解決方案

。

具體來(lái)看,“眾鏈貸”產(chǎn)品改變了傳統(tǒng)以抵押

、擔(dān)保為核心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念,由主體信用向交易信用轉(zhuǎn)型,構(gòu)建全新的“N+1+N”信用模式,以核心企業(yè)信用價(jià)值向產(chǎn)業(yè)鏈上下游多級(jí)傳遞為基本邏輯,將企業(yè)采購(gòu)

、倉(cāng)儲(chǔ)

、銷(xiāo)售等經(jīng)營(yíng)過(guò)程高度數(shù)字化,結(jié)合政務(wù)數(shù)據(jù)等第三方數(shù)據(jù)源,形成“邦信、邦采

、邦收”及“邦鏈、邦票”五大產(chǎn)品系列,能夠?qū)崿F(xiàn)申請(qǐng)

、貸前、審批

、提款

、貸后、還款等全流程線上化辦理

。

為有效降低銀行風(fēng)險(xiǎn)成本高、獲客成本高與服務(wù)成本高的“三高”問(wèn)題,進(jìn)一步提升了小微企業(yè)融資的可獲得性,眾邦銀行又推出了“眾商貸”系列產(chǎn)品,并于2022年5月進(jìn)行迭代升級(jí)

。作為數(shù)據(jù)信用產(chǎn)品,“眾商貸”強(qiáng)調(diào)“去核心企業(yè)化”,與“眾鏈貸”互為補(bǔ)充

。

“眾商貸”突破單一場(chǎng)景限制,基于經(jīng)授權(quán)的小微企業(yè)稅務(wù)、發(fā)票

、行業(yè)評(píng)價(jià)等基礎(chǔ)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù),結(jié)合征信、執(zhí)法

、工商

、反欺詐、多頭借貸等第三方外部數(shù)據(jù)建立了大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型,可以為中小微企業(yè)

、企業(yè)主

、個(gè)體工商戶等市場(chǎng)主體解決小額分散

、短周期

、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的經(jīng)營(yíng)資金需求

。

“眾商貸”依據(jù)客戶身份信息及授權(quán)緯度的不同,智能匹配各類(lèi)后臺(tái)大數(shù)據(jù)模型,客戶僅需選擇個(gè)人或企業(yè)為借款主體,即可在一套流程內(nèi)完成核額及服務(wù)多樣化融資需求,大幅提升效率和客戶體驗(yàn)

。

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資料來(lái)源:眾邦銀行

眾邦銀行自成立以來(lái)就堅(jiān)持“科技立行”

。相較于傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融,“眾商貸”實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)智能化,擁有強(qiáng)大產(chǎn)品組件,并且基于SaaS模式設(shè)計(jì),在技術(shù)應(yīng)用上具有先進(jìn)性

。

由于供應(yīng)鏈金融服務(wù)涉及行業(yè)眾多流程,存在多樣性、獨(dú)立性和復(fù)雜性等特征, 在實(shí)際開(kāi)發(fā)和應(yīng)用過(guò)程中,使得系統(tǒng)研發(fā)和渠道對(duì)接面臨非標(biāo)準(zhǔn)化的難點(diǎn)

。

為解決這一痛點(diǎn),“眾商貸”在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上采用“三層產(chǎn)品體系”+“N種方案配置”組合設(shè)計(jì),實(shí)現(xiàn)了低代碼開(kāi)發(fā),從基礎(chǔ)產(chǎn)品層到平臺(tái)渠道產(chǎn)品層再到客戶產(chǎn)品層,逐級(jí)繼承產(chǎn)品屬性,通過(guò)自定義不同維度的產(chǎn)品工廠方案策略,可以完美適應(yīng)多場(chǎng)景需求。同時(shí),在面對(duì)不同核心企業(yè)訴求,不同產(chǎn)品模式,只需動(dòng)動(dòng)手指,在強(qiáng)大的產(chǎn)品工廠支撐下,就可以完成不同策略及業(yè)務(wù)流程的配置,這使得整個(gè)渠道項(xiàng)目實(shí)施周期縮短,成本降低,實(shí)現(xiàn)了“敏捷開(kāi)發(fā)”

。

此外,在平臺(tái)設(shè)計(jì)上,“眾商貸”產(chǎn)品平臺(tái)基于SaaS模式設(shè)計(jì),整體采用云原生技術(shù)開(kāi)發(fā)和實(shí)現(xiàn),其中體現(xiàn)了部分?jǐn)?shù)字孿生的理念,具有先進(jìn)性

、前瞻性、擴(kuò)充性。

SaaS模式的應(yīng)用不僅改變了傳統(tǒng)的軟件開(kāi)發(fā)模式下系統(tǒng)建設(shè)周期長(zhǎng)

、初期投入大的問(wèn)題,而且“眾商貸”SaaS平臺(tái)可擴(kuò)展、可定制,符合三方金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)個(gè)性需求的供應(yīng)鏈SaaS服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)

。在服務(wù)方式上,平臺(tái)采用“一對(duì)多”的服務(wù)方式,即一套應(yīng)用支持多租戶使用,并且各租戶在運(yùn)營(yíng)管理

、權(quán)限設(shè)置、產(chǎn)品配置以及流程數(shù)據(jù)上被完全隔離

。在SaaS模式下,企業(yè)只需與入駐供應(yīng)鏈SaaS平臺(tái),進(jìn)行產(chǎn)品

、權(quán)限等配置,即可享用所有在線供應(yīng)鏈產(chǎn)品相關(guān)服務(wù),開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)

。

截止2022年12月末,“眾商貸”已為13.28萬(wàn)戶中小企業(yè)提供跨場(chǎng)景

、純信用、全線上的金融支持,成為市場(chǎng)公認(rèn)的明星產(chǎn)品,在降低小微企業(yè)融資成本,助力小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)方面發(fā)揮重要作用

。

改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了從小到大

、從弱到強(qiáng)的發(fā)展過(guò)程。國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,截至2022年9月底,民營(yíng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)主體超過(guò)1.57億,其中私營(yíng)企業(yè)4740.8萬(wàn)戶

、個(gè)體工商戶1.1億戶。

“促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大”,并就促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大作出許多新的重大論述,為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展指明了方向,標(biāo)志著我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)將迎來(lái)新的歷史機(jī)遇和進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段

。

金融是經(jīng)濟(jì)的血脈,民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展離不開(kāi)金融的支持

。科技驅(qū)動(dòng),創(chuàng)新服務(wù),敏捷靈活,補(bǔ)位協(xié)同,以眾邦銀行為代表的民營(yíng)銀行正在不斷發(fā)揮數(shù)字化優(yōu)勢(shì),成為一支暢通金融血脈,打通堵點(diǎn)連接斷點(diǎn),激發(fā)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)活力,補(bǔ)位普惠金融的輕騎兵

。

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