商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀
、挑戰(zhàn)和機遇思考如何增加用戶的黏性和活躍度

2021-01-04 09:21:45來源：中華工商時報

從商業(yè)銀行近幾年的經(jīng)濟績效來看

，利潤率呈下降趨勢，不良貸款率一直上升

，這與利率市場化的大環(huán)境密切相關(guān)

。商業(yè)銀行面臨的競爭環(huán)境越來越激烈

，長期以來靠凈息差(生息資產(chǎn)的收益率)的收入模式難以為繼。中國商業(yè)銀行嚴(yán)重依賴?yán)⑹杖?div id="jfovm50" class="index-wrap">，大約70%甚至75%以上的收入都來自于凈息差

，而國外銀行比如摩根大通的利差收入小于50%。另外

，中國商業(yè)銀行長期依靠頭部客戶

，忽視了長尾客戶，因此我們看到金融科技公司的出現(xiàn)嚴(yán)重挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行的中介地位

。在這樣的環(huán)境下

，商業(yè)銀行必須要做出深刻的轉(zhuǎn)變。

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型指數(shù)的構(gòu)建

我們構(gòu)建了“北京大學(xué)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型指數(shù)”來刻畫商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

。指數(shù)涵蓋228家銀行

，包含全部大型國有銀行、股份制銀行

、城商行

、民營銀行

，以及頭部的農(nóng)商行及外資銀行

。樣本銀行的總資產(chǎn)占銀行業(yè)總資產(chǎn)97%以上

，因此具有較高的代表性。

該指數(shù)構(gòu)建分為三部分：第一部分是數(shù)字化認(rèn)知

。對新事物的認(rèn)知是創(chuàng)新的基礎(chǔ)

，這部分通過抓取銀行年報中的關(guān)鍵詞“互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字

、大數(shù)據(jù)

、智能”等進行構(gòu)建;第二部分是數(shù)字化組織，關(guān)注銀行是否有專門的部門負(fù)責(zé)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

，是否具備金融與科技復(fù)合型管理人才

，以及是否與金融科技企業(yè)進行合作;最后一部分是數(shù)字化產(chǎn)品，包括手機APP以及微信銀行等新渠道產(chǎn)品

、互聯(lián)網(wǎng)理財

、互聯(lián)網(wǎng)信貸以及電子商務(wù)這些線上的金融產(chǎn)品。

指數(shù)顯示

，從2010年到2018年

，總指數(shù)從12.29到82.3，增長6倍以上

，年平均增長率高于27%

。這是非常迅猛的增長和轉(zhuǎn)變，也和商業(yè)銀行加深數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀完全相符

，但增長率有高峰和低谷

。比如第一個高峰來自互聯(lián)網(wǎng)金融元年2013年，當(dāng)年出現(xiàn)余額寶的誕生

，互聯(lián)網(wǎng)金融寫入央行年報

。之后增長率出現(xiàn)下滑，和當(dāng)時對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)管制有關(guān)

。第二個小高峰出現(xiàn)在2017年

，這一年央行成立金融科技委員會，《中國金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》明確推動金融科技應(yīng)用

。由此可見

，該指數(shù)波動趨勢和外部環(huán)境完全相符。

按照銀行類型看數(shù)字化總指數(shù)

，國有銀行和股份制銀行在轉(zhuǎn)型中處于引領(lǐng)地位

，近年來剛剛出現(xiàn)的民營銀行后來居上。民營銀行是國家專門成立的一批銀行

，采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)普惠金融

，具有“天生數(shù)字化”的優(yōu)勢

。城商行、農(nóng)商行

、外資銀行發(fā)展相對比較滯后

，還處于趕超階段。

認(rèn)知

、組織和產(chǎn)品的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

首先是認(rèn)知轉(zhuǎn)型

。隨著時間的發(fā)展，數(shù)字化認(rèn)知呈現(xiàn)從東部向西部逐漸普及和轉(zhuǎn)移的趨勢

。從銀行關(guān)注的關(guān)鍵詞發(fā)現(xiàn)

，2010年-2012年最普遍采用的關(guān)鍵詞是“電子銀行”;2013年-2015年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

，關(guān)鍵詞發(fā)生了變化：“互聯(lián)網(wǎng)”替代了“電子銀行”

，體現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)“線上化”的特征。近幾年又有新的轉(zhuǎn)變

，2016年-2018年

，關(guān)鍵詞變得更加多元，特別是一些新關(guān)鍵詞和技術(shù)相關(guān)

，比如“大數(shù)據(jù)

、智能、普惠

、云計算

、區(qū)塊鏈”等。表現(xiàn)出數(shù)字化的發(fā)展方向已經(jīng)從原來的“線上化”變成了“科技化”的新發(fā)展方向

。

其次是組織轉(zhuǎn)型

。首先看數(shù)字金融相關(guān)部門的設(shè)立，早期只有20%左右的銀行設(shè)立了這類部門

，以國有銀行為主

，當(dāng)時該部門的名稱通常是電子銀行部。但是近幾年該趨勢發(fā)展迅猛

，從總比例來看設(shè)立數(shù)字金融相關(guān)部門的銀行已經(jīng)達到了75%以上

。第二，復(fù)合型人才對銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型至關(guān)重要

，但并不是所有的銀行都有相關(guān)的人才儲備

。還有55%的銀行高管和董事會完全沒有任何這類人才，因此人才轉(zhuǎn)型還需加強

。第三

，組織轉(zhuǎn)型當(dāng)中，投資合作漸成趨勢。銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)

、科技企業(yè)的結(jié)合

，可以更好地利用科技公司相關(guān)的數(shù)據(jù)、客戶

，有助于創(chuàng)新

。但是相關(guān)的投資合作比例還不高，只有28.5%

，以國有及股份制銀行為主

。說明更多銀行還需要考慮合作戰(zhàn)略

。

最后是產(chǎn)品轉(zhuǎn)型

，其中最重要的變化是渠道變革。線上渠道逐漸替代線下渠道

，銀行新設(shè)的物理網(wǎng)點在逐年減少

，而關(guān)閉網(wǎng)點在逐年增加。從2018年開始

，網(wǎng)點由凈增變成凈減

，當(dāng)年凈減100家，2019年凈減則達到600家

，趨勢不可逆

。隨著線下渠道的關(guān)閉，各銀行都在加大移動渠道的建設(shè)

。2010年有手機

、微信等渠道的銀行只占28%左右，但現(xiàn)在基本上達到了100%

。幾乎所有的銀行都有自己的APP或微信銀行

，而且很多銀行的手機APP也具有相當(dāng)規(guī)模，比如工行

、農(nóng)行

、建行的手機客戶都超過了3億。值得注意的是

，近幾年微信銀行的開發(fā)有增長趨勢

，這種開發(fā)模式比APP更輕，成為中小銀行更加適合的選擇

。最后是線上金融產(chǎn)品的開發(fā)

，以互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品為例，推出這兩種產(chǎn)品的銀行比例都是30%左右

。如果從類型上看

，股份制銀行和國有大行做得比較多，城商行、農(nóng)商行

、外資的產(chǎn)品比較少

，總體來看滲透率還比較低。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)與機遇

商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨三大挑戰(zhàn)

。

首先

，數(shù)字化不等于渠道數(shù)字化。這意味著做銀行轉(zhuǎn)型不是只做一個手機APP或微信銀行就可以

。APP用戶黏性極低

，大部分客戶一個月可能只打開一次，但開發(fā)維護成本高

，同質(zhì)化嚴(yán)重

，已成為雞肋產(chǎn)品。獲客不等于活客

，雖然很多銀行有大量手機APP注冊用戶

，但他們不夠活躍。能夠月活過億的銀行只有兩家

，工商銀行和招商銀行

。而支付寶、微信的月活都能達到10億以上

。所以數(shù)字化不是渠道數(shù)字化

，銀行需要具備用戶思維，思考如何增加用戶的黏性和活躍度

。

第二

，產(chǎn)品數(shù)字化不等于數(shù)字化產(chǎn)品。很多銀行只是把傳統(tǒng)的產(chǎn)品放到線上銷售

，而不是重新定義和發(fā)現(xiàn)價值

，用大數(shù)據(jù)形成數(shù)字化的產(chǎn)品。數(shù)字化應(yīng)該是從內(nèi)到外全方位的轉(zhuǎn)變

，是價值鏈和商業(yè)模式的重塑

。

第三，很多銀行采取設(shè)立部門的措施

，但部門的設(shè)立不等于制度

、流程和文化的改變。我們的指數(shù)顯示

，相對于認(rèn)知和產(chǎn)品轉(zhuǎn)型

，組織的轉(zhuǎn)型相對滯后。這與傳統(tǒng)商業(yè)銀行論資排輩

，部門各自為政

，流程冗長，決策緩慢的文化相關(guān)。和科技公司普遍具備的高激勵

、輕組織

、快速迭代等文化相比，銀行業(yè)急需從組織和文化上重塑自己

。但重塑往往比新建更難

，因此很多銀行也采取了更激進的方式，把科技部門獨立成子公司

，給予創(chuàng)新一個相對自由的空間

。目前有12家銀行已經(jīng)設(shè)立自己的金融科技子公司。

我們的指數(shù)顯示

，大型銀行在認(rèn)知轉(zhuǎn)型

、組織轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品轉(zhuǎn)型指數(shù)上都全面領(lǐng)先

。中小銀行做數(shù)字金融的技術(shù)投入時

，因為規(guī)模比較小

，難以吸引一流人才

，所以成本比較高。同時

，原來最具優(yōu)勢的本地客戶市場也被外來的互聯(lián)網(wǎng)公司侵蝕

，處境非常艱難。

中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型路在何方?我們看到有一種生態(tài)化的模式可能成為解決方案

。例如平安銀行壹賬通

，將平安銀行的技術(shù)和運營能力輸出，已經(jīng)服務(wù)了90%以上的城商行

。大銀行

、科技公司、中小銀行可以通過相互合作

，形成一種生態(tài)

，實現(xiàn)共同繁榮。

看到諸多挑戰(zhàn)的同時

，也要看到商業(yè)銀行數(shù)字化存在巨大機遇

。最近，國家的政策在不斷強調(diào)和推動商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型

。比如中國人民銀行金融科技委員會2020年第一次會議強調(diào)

，要貫徹落實《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》，引導(dǎo)金融機構(gòu)加快推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型

，持續(xù)增強科技應(yīng)用能力

。2020年10月，銀保監(jiān)會主席郭樹清強調(diào)“所有金融機構(gòu)都要抓緊數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。2020年11月

，國務(wù)院43號文鼓勵商業(yè)銀行運用大數(shù)據(jù)等技術(shù)建立風(fēng)險定價和管控模型

。我們的數(shù)據(jù)分析顯示，數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以提升商業(yè)銀行的經(jīng)營績效

。因此

，商業(yè)銀行的數(shù)字化是一個必由之路，它不僅為中國商業(yè)銀行競爭力升級提供了一個機遇

，也為金融服務(wù)實體經(jīng)濟奠定了更加堅實的基礎(chǔ)

。

(本文為北京大學(xué)國家發(fā)展研究院管理學(xué)副教授、北大數(shù)字金融研究中心高級研究員謝絢麗在“數(shù)字金融研究前沿”專題上的演講整理)

責(zé)任編輯：孫知兵

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