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強監(jiān)管下銀行消費貸走向何方消費信貸發(fā)展空間廣闊

2021-04-07 08:11:37來源：中華工商時報

從近期陸續(xù)披露的上市銀行年報來看

，消費信貸業(yè)務(wù)近來異軍突起，服務(wù)百姓的同時

，成為銀行業(yè)務(wù)新的增長點

。然而

，在某些領(lǐng)域肆意叢生的消費信貸也引發(fā)了強力監(jiān)管

。在規(guī)范發(fā)展的前提下，消費信貸業(yè)務(wù)有望放量增長

。

消費信貸業(yè)務(wù)受銀行青睞

悄然之間

，個人金融業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)增長重要驅(qū)動力。以中國銀行為例

，“2020年個人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)躍升為中行第一大收入貢獻板塊，個人金融業(yè)務(wù)的利潤增速達到22%

。”中國銀行副行長鄭國雨介紹說

。

其中，消費信貸業(yè)務(wù)尤其受到銀行熱捧

。究其原因，一方面是促進消費擴大內(nèi)需是現(xiàn)階段的政策導(dǎo)向;另一方面

，也是由消費信貸自身的特點所決定

。

具體來看，個人消費貸款業(yè)務(wù)具有對象廣泛

、風險分散的特點

，且個人消費貸款業(yè)務(wù)的利差水平較高

。在對企業(yè)貸款利差收窄的背景下，消費貸款業(yè)務(wù)的相對高利差成為吸引銀行目光的重要因素

。

隨著銀行把戰(zhàn)略重心更多轉(zhuǎn)向個人金融業(yè)務(wù)

，消費信貸成為轉(zhuǎn)型過程中的重要突破口。近期發(fā)布的《中國銀行家調(diào)查報告(2020)》顯示

，在2020年個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展中，超七成銀行家認為個人消費貸款業(yè)務(wù)是首要重點

，較2019年比例提升近一成

。

從各銀行2020年度業(yè)績發(fā)布會上看，消費信貸也可謂高頻詞匯

。多家銀行都用“大力發(fā)展”“加快發(fā)展”“升級提速”等詞匯形容本行2020年消費信貸的發(fā)展情況

。

“2020年

，建行信用卡貸款新增845億元

，個人消費貸款新增750億元。”建設(shè)銀行首席風險官靳彥民表示

，2021年建行將把握擴大內(nèi)需和消費升級的機遇

，繼續(xù)推動信用卡和個人消費貸款的持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)業(yè)銀行表示

，2021年將加大對新型消費領(lǐng)域居民個人信貸的投放。中行則將消費金融列為“十四五”時期重點發(fā)展領(lǐng)域之一

。中國銀行黨委副書記劉金表示

，中行將促進消費金融發(fā)展，落實擴大內(nèi)需戰(zhàn)略

，順應(yīng)居民消費升級趨勢

。

消費信貸發(fā)展空間廣闊

“十四五”規(guī)劃和2035年遠景目標綱要提出

，“增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)性作用”“全面促進消費”

。從金融支持消費來看，發(fā)展消費信貸是其中重要一環(huán)

，有助于提升居民消費能力

。

交通銀行行長劉珺表示，構(gòu)建新發(fā)展格局

，擴大內(nèi)需成為戰(zhàn)略基點，未來民生消費領(lǐng)域需求將持續(xù)釋放

，為發(fā)展普惠金融

、消費金融帶來良好機遇

。

消費信貸的蓬勃發(fā)展，還有一個新的背景

。房地產(chǎn)貸款長期以來被銀行視為“香餑餑”，占有舉足輕重的地位

。然而

，在“房住不炒”和防范化解金融風險等宏觀調(diào)控政策作用下，房地產(chǎn)融資趨緊

，去年房地產(chǎn)貸款增速8年來首次低于各項貸款增速

。特別是2020年末房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的出臺

，更是全面擰緊了房地產(chǎn)融資的“閘門”

。

面對這一變化，商業(yè)銀行迫切需要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

，尋求新的業(yè)務(wù)增長點

。消費信貸順應(yīng)全面促進消費的政策導(dǎo)向，未來發(fā)展空間廣闊

。

中國銀行研究院發(fā)布的報告預(yù)計

，“十四五”時期商業(yè)銀行住戶消費貸款增速將保持在12%至14%的穩(wěn)定區(qū)間

。商業(yè)銀行會以公共消費、汽車住房消費

、城鄉(xiāng)消費

、服務(wù)消費等金融服務(wù)抓住潛在零售客戶，繼續(xù)減費讓利

，降低個人消費貸款利率、延長還款期限

、創(chuàng)新個人消費金融產(chǎn)品

。

監(jiān)管完善促消費信貸規(guī)范發(fā)展

近年來，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的積極合作使得消費貸款滲透率大幅提升

，在擴大消費信貸覆蓋面和便利度的同時

，也衍生出新的風險。“互聯(lián)網(wǎng)平臺提高了金融產(chǎn)品的‘可獲得性’

，卻往往忽視‘可負擔性’，金融風險隨之累積

。”復(fù)旦大學金融研究院兼職研究員董希淼說

。

專家認為

，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺向一些資信脆弱人群灌輸“超前消費”“過度消費”等觀念，過分追蹤與收集用戶“數(shù)字足跡”

，給消費信貸的健康發(fā)展帶來陰霾。同時

，也存在部分消費貸款被挪用

，違規(guī)流入樓市、股市

，推升相關(guān)資產(chǎn)價格的現(xiàn)象

。

為規(guī)范發(fā)展消費信貸，整治市場亂象

，相關(guān)監(jiān)管政策正在加快推出。近期

，網(wǎng)絡(luò)小額貸款管理辦法

、互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)、禁止小貸公司向大學生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費貸款……一系列監(jiān)管舉措陸續(xù)出臺

，劍指市場亂象

，為消費信貸規(guī)范發(fā)展保駕護航

。與此同時

，各地監(jiān)管部門也出手嚴查消費貸流向，確保貸款不被挪用

。

專家認為

，隨著監(jiān)管趨于完善，銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新和投入

，打造高效便捷的消費貸款產(chǎn)品體系

，消費信貸有望在規(guī)范發(fā)展的前提下迎來發(fā)展機遇期

，助力形成更大規(guī)模

、更高質(zhì)量的內(nèi)需市場。

責任編輯：孫知兵

關(guān)鍵詞：強監(jiān)管銀行消費貸

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