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網(wǎng)紅“惠民保”惠及百城普惠與盈利存難點

2021-05-24 09:25:44來源：證券日報

從去年至今

，短短一年多時間

，已有110多款產(chǎn)品，落地約100個城市

，累計保費(fèi)超過50億元……“惠民保”無疑是當(dāng)前保險市場“最靚的仔”，其在各大城市的落地正迎來加速度

。

“惠民保”指的是城市定制型商業(yè)醫(yī)療補(bǔ)充保險，基本是“一城一策”

，具有鮮明的地方特色

。從2020年開始，“惠民保”逐漸加速在各大城市落地

，對此

，業(yè)界既有諸多期待

，也有些許擔(dān)心，而現(xiàn)實的路徑則是一邊實踐一邊完善

。

政府參與程度提升

“惠民保”試點始于2015年的深圳，但其大面積推廣于2020年

，這一年，也被業(yè)界稱之為“惠民保”元年

。

繼深圳

、廣州

、北京等一線城市相繼推出專屬“惠民保”后

，上海版惠民保“滬惠保”也于近日落地。同時

，杭州“西湖益聯(lián)保”、青島“琴島e保”

、麗水市“浙麗保”等多個城市“惠民保”漸次落地

。從運(yùn)營方提供的數(shù)據(jù)來看

，多數(shù)城市的“惠民保”受到了消費(fèi)者認(rèn)可

，投保踴躍

。例如，“滬惠保”上線首日投保人數(shù)就突破100萬人

。復(fù)旦大學(xué)發(fā)布的研究報告指出

，“惠民保”呈現(xiàn)一二線城市向其他城市擴(kuò)散的趨勢，今年

，其覆蓋范圍將繼續(xù)下沉，惠及更多人群

。

隨著“惠民保”持續(xù)快速推廣，其發(fā)展也出現(xiàn)了一些新變化

。例如

，今年

，政府在“惠民保”項目中的參與度不斷提升。圓心惠保CEO彭煊表示

，進(jìn)入2021年，“惠民保”的顯著變化

，即政府

、醫(yī)保局的介入力度逐漸加大

，不僅涉及產(chǎn)品測算定價，還涉及藥品目錄

、宣傳推廣等

。對此，社科院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠在接受《證券日報》記者采訪時表示

，“惠民保”處于基本醫(yī)保和大病保險以及中高端醫(yī)療險之間

，價格便宜

，要設(shè)計和運(yùn)行好，需要多個部門主體的配合

，而政府主導(dǎo)能推動實現(xiàn)各主體的聯(lián)動

。同時

，市民的參加度是決定“惠民保”前期費(fèi)用和賠付成本的重要參數(shù)

，各地的參保率差別較大，而政府主導(dǎo)能提升居民的信任

，提升參保率

。另外，從去年落地的諸多“惠民保”項目來看

，普遍實現(xiàn)了惠民目的，更贏得了政府支持

，從而推動了這種商社深度結(jié)合的醫(yī)保模式。

申萬宏源證券分析師葛玉翔指出

，“惠民保”的政府參與程度不斷深化

，其對該產(chǎn)品的影響喜憂參半。喜的是

，政府參與宣傳，有的地方還加大個人賬戶開放力度

，有利于增強(qiáng)項目的公信力和知名度

，提高投保率

，也有利于項目平穩(wěn)運(yùn)營。憂的是

，在政府主導(dǎo)模型下，保險公司參與度較低

，定價主動權(quán)有待提升

。

同時

，從“惠民保”產(chǎn)品的發(fā)展來看

，“惠民”特征進(jìn)一步凸顯

。例如，5月8日

，成都“惠蓉保”啟動第二年試點，與去年相比

，在參保費(fèi)用不變的情況下，拓展了保障范圍

，并降低了起付線

。

普惠與盈利存難點

盡管“惠民保”在約百個城市快速落地

，成為保險行業(yè)“現(xiàn)象級”的產(chǎn)品

。但是

，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，市場規(guī)模將進(jìn)一步擴(kuò)大

，但“惠民保”可持續(xù)運(yùn)營效果還有待進(jìn)一步觀察，需要一邊實踐一邊完善

。

申萬宏源研報測算認(rèn)為

，按照全國14億總?cè)丝谟嬎悖?0%的地區(qū)覆蓋率

，15%的參保率、80元的件均保費(fèi)計算

，“惠民保”一年的總保費(fèi)規(guī)模約為50.4億元。

彭煊認(rèn)為

，預(yù)計未來3年之內(nèi)，“惠民保”整體規(guī)模將覆蓋8億保單

，件均保費(fèi)180元

。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為

，隨著一線城市的廣泛參與

，同時各地參與熱情的提高，“惠民保”的覆蓋面和普及率將快速提升

。不過，要實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展，仍然存在一些痛點

。

普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對《證券日報》記者表示

，“惠民保”可否持續(xù)健康發(fā)展主要有三個方面有待觀察。第一是保險公司要跟蹤“惠民保”的實際賠付水平是否和預(yù)期一致

，是否存在定價不足的風(fēng)險?第二是部分保險公司希望通過“惠民保”獲客

，再進(jìn)一步通過二次開發(fā)來挖掘客戶價值

，因此需要評估獲客的品質(zhì)和二次開發(fā)的效果，是否存在客戶的逆選擇風(fēng)險

，以及二次開發(fā)效果是否理想?第三是消費(fèi)者對于產(chǎn)品的理賠和服務(wù)是否滿意，決定當(dāng)?shù)卣罄m(xù)合作態(tài)度

。

葛玉翔指出，未來提高商業(yè)保險公司對醫(yī)療數(shù)據(jù)的可及性

，實現(xiàn)準(zhǔn)確定價

、精準(zhǔn)控費(fèi)

，是解決“惠民保”可持續(xù)性痛點的重要方式。在“醫(yī)保局主導(dǎo)

，政府指導(dǎo)”和“居民普惠受益”兩極下要實現(xiàn)保險公司盈利的難度較大

，需要持續(xù)提升“惠民保”產(chǎn)品的商業(yè)性色彩。例如在產(chǎn)品保障范圍

、產(chǎn)品價格設(shè)定上提升保險公司話語權(quán)

，并在續(xù)保條款

、浮動費(fèi)率、投保范圍上做出更符合商業(yè)保險的承保設(shè)定

、各地政府探索開放脫敏后的醫(yī)保數(shù)據(jù)

、推進(jìn)醫(yī)保與商保的數(shù)據(jù)共享、建立行業(yè)規(guī)范等措施

。

同時，“惠民保”在運(yùn)營效果尚待觀察的情況下

，部分地方已經(jīng)出現(xiàn)同質(zhì)化非理性競爭苗頭

。例如，在湖南長沙，目前已有“長沙民生保”

、“星惠保”

、“湘惠保”、“湖南全民保”4款 “惠民保”;在寧波

，短期內(nèi)就出現(xiàn)了“工惠保”、“甬惠保”

、“市民保”3款產(chǎn)品。如何看待這一現(xiàn)象?王向楠認(rèn)為

，整體來看

，目前“惠民保”的準(zhǔn)入要求少

，產(chǎn)品變化也少，一個城市有多款“惠民保”未必是壞事

，建議加強(qiáng)政府部門和商業(yè)主體的溝通，評估本地

、附近地區(qū)和類似地區(qū)的“惠民保”運(yùn)行情況

，借助市場力量來調(diào)整產(chǎn)品供給

，保持模式靈活性和開放性，監(jiān)管上可繼續(xù)關(guān)注消費(fèi)者保護(hù)

。

但也有業(yè)內(nèi)人士指出

，部分城市短期出現(xiàn)多款“惠民保”

，其宣傳口徑、投保門檻

、保障責(zé)任以及保費(fèi)等都比較相似

，容易給消費(fèi)者帶來困惑，同時

，由于“惠民保”都是一城一策，投保者僅限在當(dāng)?shù)赜嗅t(yī)保的人群

，多個項目同時存在必然明顯分流投保人群，拉低參保率

。應(yīng)當(dāng)注意的是

，“惠民保”屬于報銷型產(chǎn)品，消費(fèi)者重復(fù)投保但不能重復(fù)理賠

，這一點

，無論是消費(fèi)者還是保險公司等項目參與主體都應(yīng)當(dāng)重視，投保時說明白

，才能避免理賠糾紛

。

責(zé)任編輯：孫知兵

關(guān)鍵詞：惠民保可持續(xù)發(fā)展普惠盈利

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