融資性信保業(yè)務(wù)暴露四大問題監(jiān)管部門提示經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

2021-02-01 10:36:32來源：證券日?qǐng)?bào)

截至目前，頻繁“爆雷”的信保業(yè)務(wù)領(lǐng)域仍未回歸平靜

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！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者從相關(guān)渠道了解到

，2021年1月27日

，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部向各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司下發(fā)的監(jiān)管提示函指出，目前融資性信保業(yè)務(wù)仍然是當(dāng)前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域最突出的風(fēng)險(xiǎn)隱患

。其通報(bào)了近期在風(fēng)險(xiǎn)排查中發(fā)現(xiàn)的主要問題

，提示經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營信保業(yè)務(wù)提出相關(guān)要求

。

從信保業(yè)務(wù)保費(fèi)收入來看，《證券日?qǐng)?bào)》記者獲得的行業(yè)數(shù)據(jù)顯示

，截至2020年11月底

，全行業(yè)信保業(yè)務(wù)收入為840.66億元，同比下降11.8%

。業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為

，在承保和理賠風(fēng)險(xiǎn)暴露

、虧損加劇

、監(jiān)管部門不斷提示風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境下

，保險(xiǎn)公司開展信保業(yè)務(wù)將更加審慎，保費(fèi)收入可能會(huì)繼續(xù)下降

，但業(yè)務(wù)品質(zhì)有望提升

，承保利潤有望改善。

融資性信保業(yè)務(wù)暴露四大問題

在融資性信保業(yè)務(wù)中

，有一類抵押或質(zhì)押類融資性信保業(yè)務(wù)。而個(gè)別財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司卻發(fā)生了融資性保證保險(xiǎn)質(zhì)押物及權(quán)證丟失的重大案件

。對(duì)此

，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查時(shí)發(fā)現(xiàn)，險(xiǎn)企的融資性信保業(yè)務(wù)目前存在制度不完善

、管理不到位等四大問題

。

一是制度層面

，部分財(cái)險(xiǎn)公司現(xiàn)有融資性信保業(yè)務(wù)相關(guān)制度中

，有的內(nèi)容不全面，有的分散在多個(gè)文件中

，尤其是針對(duì)抵質(zhì)押物管理的制度需要進(jìn)一步完善和規(guī)范

。

二是內(nèi)控層面，有的財(cái)險(xiǎn)公司存在抵質(zhì)押物虛假

、失控等問題，有的業(yè)務(wù)系統(tǒng)無法對(duì)抵質(zhì)押物進(jìn)行實(shí)時(shí)管控

，存在抵質(zhì)押車輛虛假

、被盜、提前解抵

，以及權(quán)證虛假

、不完善或無抵質(zhì)押記錄等問題，有的憑證真?zhèn)舞b別風(fēng)控措施缺失

。

三是業(yè)務(wù)流程上

，部分財(cái)險(xiǎn)公司抵質(zhì)押物實(shí)質(zhì)性監(jiān)管措施缺失，過于依賴合作機(jī)構(gòu)

，且對(duì)合作機(jī)構(gòu)管控不足

。例如，物理保管設(shè)備不足

，權(quán)證類資料借出后未跟蹤索回

，檔案移交調(diào)檔管理不規(guī)范等。有的合作渠道商誘使無購車或貸款意愿的人履行各種手續(xù)符合貸款審查要求

、虛構(gòu)車輛交易

、擅自解除車輛抵押并轉(zhuǎn)賣等

。

四是人員管理方面，部分財(cái)險(xiǎn)公司人員配備不足

，且關(guān)鍵崗位管理不嚴(yán)

，未形成輪崗、強(qiáng)制休假等機(jī)制

，難以形成監(jiān)管制衡。有的涉嫌內(nèi)外勾結(jié)

、偽造單據(jù)

、頂名投保;有的未按風(fēng)控規(guī)則開展質(zhì)押車輛解押與替換，質(zhì)押車輛保后管理失效

。

對(duì)此

，銀保監(jiān)會(huì)要求險(xiǎn)企高度重視融資性信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，審慎開展新增業(yè)務(wù)

，穩(wěn)步壓縮存量風(fēng)險(xiǎn)。在制度方面

，要求險(xiǎn)企完善并強(qiáng)化落實(shí)和考核問責(zé);在內(nèi)控方面

，要求強(qiáng)化流程管控，強(qiáng)調(diào)不得將風(fēng)險(xiǎn)審核

、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包;在人員管理方面

，要求險(xiǎn)企加強(qiáng)規(guī)范操作，加強(qiáng)培訓(xùn)和教育，切實(shí)防范內(nèi)外勾結(jié)引發(fā)重大風(fēng)險(xiǎn)

。

去年信保業(yè)務(wù)虧損額加大

信保業(yè)務(wù)曾是財(cái)險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要抓手

，業(yè)務(wù)規(guī)模一度快速擴(kuò)張。但隨著近幾年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和信用環(huán)境的變化

，信保業(yè)務(wù)經(jīng)營形勢(shì)也發(fā)生劇變

。保險(xiǎn)公司經(jīng)營結(jié)果顯示，近兩年信保業(yè)務(wù)持續(xù)惡化

，尤其是融資性信保業(yè)務(wù)

，已成財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域最突出的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2018年7月份

，銀保監(jiān)會(huì)組織開展信保業(yè)務(wù)專項(xiàng)自查工作

，重點(diǎn)整治保險(xiǎn)公司在開展信保業(yè)務(wù)過程中存在的未嚴(yán)格執(zhí)行《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》要求、規(guī)避監(jiān)管等違法違規(guī)行為

，擬及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患

，從源頭上遏制信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，減少存量風(fēng)險(xiǎn)

，嚴(yán)防增量風(fēng)險(xiǎn)

，實(shí)現(xiàn)信保業(yè)務(wù)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。2020年5月19日

，銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》;同年9月21日

，銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步發(fā)布《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》和《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》，持續(xù)規(guī)范信保業(yè)務(wù)經(jīng)營

，防范風(fēng)險(xiǎn)。

《證券日?qǐng)?bào)》記者從相關(guān)渠道獲得的行業(yè)數(shù)據(jù)顯示

，2020年

，財(cái)險(xiǎn)公司的信保業(yè)務(wù)虧損額進(jìn)一步擴(kuò)大。2020年前11個(gè)月

，財(cái)險(xiǎn)公司信用保險(xiǎn)承保虧損額為31.77億元

，比2019年同期承保虧損額16.68億元增加90.47%，承保利潤率為-27.25%;同時(shí)

，財(cái)險(xiǎn)公司保證保險(xiǎn)承保虧損額為100.06億元

，是2019年同期承保虧損額2.02億元的49.53倍

，承保利潤率為-17.17%

。

從保費(fèi)收入來看，截至2020年11月底

，財(cái)險(xiǎn)公司的信保業(yè)務(wù)收入為840.66億元

，同比下降11.8%。其中

，信用保險(xiǎn)保費(fèi)收入182.36億元

，同比增長9.60%;保證保險(xiǎn)保費(fèi)收入658.30億元

，同比下降16.33%

。

從全行業(yè)整體來看，雖然信保業(yè)務(wù)保費(fèi)收入變動(dòng)不大

，但個(gè)別險(xiǎn)企的降幅卻十分巨大

。例如，公開披露的信息顯示

，人保財(cái)險(xiǎn)去年實(shí)現(xiàn)信保業(yè)務(wù)保費(fèi)收入為52.83億元

，同比大幅下降76.8%

。

業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為

，導(dǎo)致信保業(yè)務(wù)行業(yè)整體表現(xiàn)與險(xiǎn)企個(gè)體表現(xiàn)大相徑庭的原因主要有兩個(gè)

。一是險(xiǎn)企壓縮融資性信保業(yè)務(wù)，大力發(fā)展非融資性信保業(yè)務(wù);二是險(xiǎn)企策略分化

，有的險(xiǎn)企在大幅壓縮

，有的險(xiǎn)企卻逆向擴(kuò)張。部分險(xiǎn)企的信保業(yè)務(wù)不規(guī)范

，存在自留余額超標(biāo)、未辦理再保險(xiǎn)等問題

，一旦發(fā)生賠付

，險(xiǎn)企經(jīng)營可能面臨重大波動(dòng)，償付能力將急劇下滑

。

責(zé)任編輯：孫知兵

關(guān)鍵詞：融資信報(bào) 經(jīng)營

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