金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血脈,是國(guó)家核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分,也是培育新質(zhì)生產(chǎn)力的重要支撐。而銀行作為我國(guó)金融體系的中堅(jiān)力量,在金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)中發(fā)揮著舉足輕重的作用。
2017年5月,在九省通衢的武漢誕生了湖北首家民營(yíng)銀行——眾邦銀行
。七年來,眾邦銀行始終植根于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),堅(jiān)守“服務(wù)小
微大眾的互聯(lián)網(wǎng)交易銀行”的戰(zhàn)略定位,經(jīng)風(fēng)沐雨、堅(jiān)韌生長(zhǎng),如今已穩(wěn)居民營(yíng)銀行第一梯隊(duì)
。
七年來,眾邦銀行從零起步,探索打造特色服務(wù)模式,堅(jiān)持特色化
、差異化
、標(biāo)準(zhǔn)化
、系統(tǒng)化
、數(shù)智化發(fā)展方向,積極發(fā)揮數(shù)智
金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高維優(yōu)勢(shì),構(gòu)建全方位數(shù)智化供應(yīng)鏈金融解決方案,走出了一條民營(yíng)銀行的高質(zhì)量發(fā)展道路。截至2023年末,眾邦銀行資產(chǎn)總額1144.84億元,各項(xiàng)存款余額834.3億元,各項(xiàng)貸款余額474.44億元,服務(wù)客戶總數(shù)突破6200萬戶。
向下扎根, 堅(jiān)守服務(wù)民營(yíng)小微的初心使命
儒家經(jīng)典《禮記》曰:“欲修其身者,先正其心;欲正其心者,先誠(chéng)其意”
。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是
金融的根本宗旨,同樣也是民營(yíng)銀行成立的初心和使命。長(zhǎng)期以來,民營(yíng)小微企業(yè)因缺少抵質(zhì)押物,抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,存在“融資難、融資慢
、融資貴”的問題。同時(shí),我國(guó)
金融服務(wù)對(duì)民營(yíng)企業(yè)特別是中小微企業(yè)的“包容性”不夠,存在機(jī)制上的缺陷。
近年來,雖然在各種政策加持下,我國(guó)民營(yíng)企業(yè)貸款呈現(xiàn)出“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”的趨勢(shì),但相對(duì)于其經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)和融資需求而言,占比依然不高,規(guī)模依然不大,融資缺口依然不小
。
因此,民營(yíng)銀行被寄希望于利用其來自民間
、熟悉民企、貼
近民眾的天然特點(diǎn),彌補(bǔ)金融服務(wù)小微企業(yè)的不足,緩解小微企業(yè)融資難狀況,為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管“輸血供氧”。
眾邦銀行董事長(zhǎng)程峰表示,眾邦從成立之初就秉承著“專注產(chǎn)業(yè)生態(tài)
、幫扶小
微企業(yè)、助力大眾創(chuàng)業(yè)”的使命,而供應(yīng)鏈金融正是踐行使命的“試驗(yàn)田”,也是助力眾邦快速發(fā)展的“火車頭”。供應(yīng)鏈
金融是產(chǎn)融結(jié)合的最佳結(jié)合點(diǎn),其業(yè)務(wù)邏輯清晰,可依托不斷發(fā)展的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和金融科技構(gòu)建全新獲客方式、風(fēng)控系統(tǒng)和運(yùn)營(yíng)體系,為以往未被覆蓋的廣大小
微企業(yè)服務(wù)。以供應(yīng)鏈金融為核心,不斷向二級(jí)、三級(jí)乃至更外部圈層延伸的小
微金融服務(wù),是高效賦能中小微企業(yè),緩解企業(yè)融資困境的重要抓手,也為促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級(jí)提供了源源不斷的新動(dòng)能。正是找準(zhǔn)了供應(yīng)鏈金融這個(gè)精準(zhǔn)的發(fā)力點(diǎn),眾邦銀行服務(wù)民營(yíng)小微企業(yè)取得了不俗的業(yè)績(jī)。截至2023年末,眾邦銀行民營(yíng)(含個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主)貸款余額258.32億元,占比54.45%;普惠小微貸款余額145.09億元,占各項(xiàng)貸款凈增額的比例達(dá)到70.69%。2023年,眾邦銀行榮獲人民銀行湖北省分行營(yíng)管部“金融支持民營(yíng)企業(yè)突出貢獻(xiàn)單位”表彰。
向內(nèi)求法,打造商業(yè)可持續(xù)的數(shù)智普惠能力
《孫子兵法·九變篇》曰:“兵無常勢(shì),水無常形,能因敵變化而取勝”
。民營(yíng)銀行要想突破民營(yíng)小
微普惠金融服務(wù)的瓶頸,必須根據(jù)自身的資源稟賦采取有針對(duì)性的應(yīng)對(duì)之道。
隨著技術(shù)的進(jìn)步和國(guó)家政策的不斷優(yōu)化,普惠金融服務(wù)面臨著與過去完全不同的形勢(shì):一方面,在政策引導(dǎo)和市場(chǎng)需求不斷提升的背景下,商業(yè)銀行在普惠金融領(lǐng)域的布局不斷增加,尤其是大型銀行利用資金成本和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),“降維打擊”,競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈;另一方面,相比于傳統(tǒng)銀行,新成立的民營(yíng)銀行天然有其劣勢(shì),比如,客戶基礎(chǔ)弱、品牌知名度低、資金價(jià)格高
、服務(wù)載體少;沒有線下網(wǎng)點(diǎn)依托,尤其是觸達(dá)成本高
、風(fēng)險(xiǎn)成本高、運(yùn)營(yíng)成本高是橫亙?cè)诿駹I(yíng)銀行面前的三大挑戰(zhàn)
。
如何突圍?眾邦銀行一直在思索
。數(shù)智化,除此之外別無選擇。
“數(shù)智化能力建設(shè)是眾邦銀行打造商業(yè)可持續(xù)的數(shù)字普惠金融發(fā)展模式的核心支撐”。程峰如是說
。
眾邦銀行作為數(shù)字化“原住民”,自成立以來就堅(jiān)持以科技立行,積極開展數(shù)字化建設(shè),探索新模式、應(yīng)用新技術(shù)
、落地新場(chǎng)景,始終堅(jiān)持將科技創(chuàng)新作為持之以恒的發(fā)展方略
。著力打造“三個(gè)銀行”,即“打通
交易與場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)交易銀行、致力于產(chǎn)融深度融合的供應(yīng)鏈金融銀行、數(shù)字化驅(qū)動(dòng)科技賦能的開放型數(shù)字銀行”
。
眾邦銀行制定了“三橫兩縱一圈”的數(shù)字化頂層設(shè)計(jì)?div id="jpandex" class="focus-wrap mb20 cf">！叭龣M”為數(shù)字化戰(zhàn)略
、數(shù)字化經(jīng)營(yíng)、數(shù)字化支撐
。其中數(shù)字化經(jīng)營(yíng)又包含了數(shù)字化產(chǎn)品
、數(shù)字化營(yíng)銷、數(shù)字化風(fēng)控
、數(shù)字化運(yùn)營(yíng);數(shù)字化支撐包括了技術(shù)支撐、數(shù)據(jù)支撐;“兩縱”指敏捷文化和創(chuàng)新機(jī)制;“一圈”指產(chǎn)融生態(tài)圈
。
依托數(shù)字化原生銀行優(yōu)勢(shì),眾邦銀行以數(shù)字技術(shù)與普惠金融有機(jī)結(jié)合為突破口,通過“數(shù)智化云展業(yè)、數(shù)智化大數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)智化自主經(jīng)營(yíng)”三大數(shù)智化手段,化解銀行端服務(wù)的“三高”問題,降低觸達(dá)成本
、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別成本以及綜合運(yùn)營(yíng)成本,擴(kuò)大了普惠
金融服務(wù)渠道和服務(wù)半徑,形成了一套商業(yè)可持續(xù)的數(shù)智普惠金融發(fā)展模式。
近兩年,眾邦銀行全面應(yīng)用數(shù)字化云展業(yè),不斷升級(jí)“云網(wǎng)點(diǎn)、云開戶、云盡調(diào)”,
大大降低了觸達(dá)成本,提升了展業(yè)效率 。以云網(wǎng)點(diǎn)為例,小
微企業(yè)開戶成本從原來的400-500元降低到了10元,開戶時(shí)間從原來的6-7個(gè)小時(shí)降低到了20-30分鐘。在大量小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)不透明 、財(cái)務(wù)報(bào)表不可信的情況下,為讓B端風(fēng)控模型更加匹配場(chǎng)景授信主體,在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下擴(kuò)大授信范圍,實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷,眾邦銀行打磨出了一套行之有效的數(shù)智化風(fēng)控體系,覆蓋長(zhǎng)尾客戶,解決了風(fēng)險(xiǎn)成本高的問題
。應(yīng)用了先進(jìn)的機(jī)器學(xué)
習(xí)、人工智能 、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),自主研發(fā)打造了“司南”“天衍”“倚天”“洞見”“眾目”五位一體的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng),具備了快速精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)采集能力,實(shí)現(xiàn)了貸前審核
、貸中管理
、貸后監(jiān)控、逾期催收等所有環(huán)節(jié)的智能化與自動(dòng)化
。尤其是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度大的B端小
微企業(yè)風(fēng)控上,眾邦銀行將線上能力與線下調(diào)研相結(jié)合,持續(xù)提升模型效能,不斷精研機(jī)器學(xué)習(xí)算法,提升精準(zhǔn)量化識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)能力 。
解決了風(fēng)險(xiǎn)成本高的問題,降低運(yùn)營(yíng)成本也就成為民營(yíng)銀行能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵,這就要求銀行具備精細(xì)化智能化運(yùn)營(yíng)的能力。在數(shù)智化運(yùn)營(yíng)的主戰(zhàn)場(chǎng)上,眾邦銀行率先將原本以人的經(jīng)驗(yàn)判斷來執(zhí)行的運(yùn)營(yíng)任務(wù),轉(zhuǎn)化為由系統(tǒng)決策的自動(dòng)化運(yùn)營(yíng)模式
。
這套數(shù)智化自主經(jīng)營(yíng)體系以用戶為核心,以用戶價(jià)值挖掘?yàn)閷?dǎo)向,圍繞用戶導(dǎo)入
、生長(zhǎng)、成熟
、休眠
、流失等全生命周期,配備全鏈路用戶觸達(dá)及反饋系統(tǒng)、靶向化營(yíng)銷策略及配置系統(tǒng)
、以及具備數(shù)據(jù)展示
、監(jiān)測(cè)、
效果評(píng)價(jià)功能的數(shù)據(jù)集成系統(tǒng),大幅減少人工干預(yù),提升運(yùn)營(yíng)效率,降低運(yùn)營(yíng)成本,實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。
多年累積的高達(dá)6200萬戶的規(guī)?div id="jpandex" class="focus-wrap mb20 cf">？蛻舫睾拓S富的交易數(shù)據(jù)、客戶數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù), 為眾邦銀行數(shù)智化自主經(jīng)營(yíng)提供了絕佳土壤, 數(shù)智化自主經(jīng)營(yíng)體系又為前者的持續(xù)運(yùn)營(yíng)提供了保障,從而實(shí)現(xiàn)了低成本獲客
、留客、客帶客的良
性循環(huán)?div id="jpandex" class="focus-wrap mb20 cf">？梢哉f,眾邦銀行的數(shù)智化探索為民營(yíng)銀行的普惠
金融可持續(xù)發(fā)展蹚出了一條全新的模式。去年的中央金融工作會(huì)議提出,做好科技金融、綠色
金融、普惠
金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字
金融“五篇大文章”,眾邦銀行以此為契機(jī),進(jìn)一步加大了數(shù)字金融的推進(jìn)力度,數(shù)智化探索持續(xù)向深度邁進(jìn),運(yùn)營(yíng)效率進(jìn)一步提升,客戶體驗(yàn)進(jìn)一步優(yōu)化,普惠金融服務(wù)能力進(jìn)一步增強(qiáng)。
向新而行, 打造B2B2C小微金融服務(wù)生態(tài)
《孫子兵法·謀攻篇》曰:“凡戰(zhàn)者,以正合,以奇勝?div id="4qifd00" class="flower right">
互聯(lián)網(wǎng)交易銀行要求業(yè)務(wù)與場(chǎng)景緊密結(jié)合,通過“自建場(chǎng)景、嵌入場(chǎng)景、輸出場(chǎng)景”三種方式,實(shí)現(xiàn)銀行金融服務(wù)與客戶業(yè)務(wù)場(chǎng)景的融合交互。眾邦銀行據(jù)此構(gòu)建了“場(chǎng)景+金融”的新生態(tài),通過B2B2C模式,由B端入手服務(wù)好C端,同時(shí)反哺B端,深度綁定B端客戶,實(shí)現(xiàn)個(gè)人和企業(yè)客戶的全覆蓋,形成公司和零售協(xié)同發(fā)展、相互促進(jìn)的良性循環(huán)。
“我們服務(wù)的一定是B2B2C的有交易場(chǎng)景的客戶?div id="4qifd00" class="flower right">
、延展能力和生態(tài)支撐能力,打通
交易與場(chǎng)景,將銀行開在場(chǎng)景中,開在各合作平臺(tái)的APP里,讓客戶從實(shí)體經(jīng)濟(jì)來 、從
交易中來、從場(chǎng)景中來 ?div id="m50uktp" class="box-center"> ！?/p>
為滿足不同類型民營(yíng)小微企業(yè)的需求,眾邦銀行深度融入不同場(chǎng)景為其提供“沉浸式”金融服務(wù)。目前,眾邦銀行推出的強(qiáng)場(chǎng)景供應(yīng)鏈金融核心產(chǎn)品“眾鏈貸” 、泛場(chǎng)景供應(yīng)鏈
金融產(chǎn)品“眾商貸”以及個(gè)人客戶消費(fèi)信貸場(chǎng)景的“眾易貸”,已經(jīng)成為金融市場(chǎng)的明星產(chǎn)品 。
“眾鏈貸”改變了傳統(tǒng)以抵押、擔(dān)保為核心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念,由“主體信用”向“交易信用”轉(zhuǎn)型,構(gòu)建全新的“N+1+N”信用模式,以核心企業(yè)信用價(jià)值向產(chǎn)業(yè)鏈上下游多級(jí)傳遞為基本邏輯,將企業(yè)采購(gòu) 、倉儲(chǔ)
、銷售等經(jīng)營(yíng)過程高度數(shù)字化,結(jié)合政務(wù)數(shù)據(jù)等第三方數(shù)據(jù)源,形成“邦信、邦采
、邦收”及“邦鏈
、邦票”五大產(chǎn)品系列,除了聚焦大商貿(mào)、大旅游
、大健康
、大建材等四大戰(zhàn)略領(lǐng)域之外,還開發(fā)了如農(nóng)鏈貸、供貨貸等多款衍生產(chǎn)品服務(wù)農(nóng)業(yè)及其他特色產(chǎn)業(yè)鏈
。截至2023年底,眾鏈貸產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)累計(jì)服務(wù)客戶數(shù)量超50000戶,累計(jì)
放款金額近800億元,“眾商貸”作為“去核心
、純信用”的泛場(chǎng)景供應(yīng)鏈
金融產(chǎn)品,突破單一場(chǎng)景限制,基于經(jīng)授權(quán)的小微企業(yè)稅務(wù)、發(fā)票 、行業(yè)評(píng)價(jià)等基礎(chǔ)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù),結(jié)合征信
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