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“零首付”購房得不償失

2025-01-03 13:03:11來源：經(jīng)濟(jì)日報

“零首付”購房得不償失

郭子源

“零首付”購房套路又開始露頭

。國家金融監(jiān)督管理總局山東監(jiān)管局日前發(fā)布的《關(guān)于“零首付”購房的風(fēng)險提示》稱，“零首付”購房不可行

、不可信，需警惕相關(guān)違法違規(guī)行為

；“零首付”購房看似輕松劃算，實(shí)則增加購房者經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

，暗藏諸多風(fēng)險

。

稍有金融常識的人肯定知道，銀行發(fā)放個人住房貸款

，首付款不可能為“零”，所謂“零首付”

，一定是從其他渠道把首付款給“套”了出來

。從哪里套取呢？購房者要高度警惕以下三類陷阱

。一是第三方墊資，通常由房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)或中介機(jī)構(gòu)提前墊付首付款

。二是高貸

，賣房者

、中介機(jī)構(gòu)等聯(lián)合購房者

，故意做高購房合同價格，以此增加銀行的放貸金額

，把高貸出來的那部分資金用作首付款。三是挪用資金

，不法中介慫恿購房者向銀行申請經(jīng)營貸

、消費(fèi)貸，甚至為購房者“包裝”虛假經(jīng)營主體身份

，將銀行發(fā)放的其他用途資金當(dāng)作購房首付款

。

既然“零首付”的錢是從其他渠道“套”出來的，這筆資金就不可能沒有成本

，從實(shí)際情況看，這項(xiàng)成本還十分高昂

。在第三方墊資的套路下

，購房者需要向墊資方分期償還資金

，并支付相應(yīng)的利息費(fèi)用

、手續(xù)費(fèi)用等，息費(fèi)水平遠(yuǎn)高于銀行貸款

。在高貸的套路下，由于購房合同的價格被人為抬高

，購房者勢必要承擔(dān)更多的稅費(fèi)，還要額外向中介機(jī)構(gòu)支付名目繁多的服務(wù)費(fèi)

。

除了多付錢

，購房者還將面臨諸多風(fēng)險

，甚至涉嫌騙取貸款犯罪

，可謂得不償失

。在挪用資金的套路下

，由于購房者將經(jīng)營貸

、消費(fèi)貸挪作他用，一旦此行為被銀行發(fā)現(xiàn)

，銀行將按照合同約定，要求借款人整改

、提前歸還貸款或者下調(diào)貸款風(fēng)險分類。如果購房者無法提前歸還貸款

，自身的征信記錄將被影響

，可謂賠了夫人又折兵

。

住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部

、中國人民銀行、原中國銀監(jiān)會2017年曾聯(lián)合印發(fā)通知

，嚴(yán)禁個人綜合消費(fèi)貸款等資金挪用于購房，嚴(yán)禁房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)

、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)違規(guī)提供購房首付融資

、首付分期和變相首付墊資行為

。此外

，需特別注意的是

，在申請經(jīng)營貸的過程中

，不法中介往往為購房者偽造交易背景、賬戶流水等

，這些操作屬于違法違規(guī)行為。

由此可見

，“零首付”購房并非什么靈丹妙藥

，而是新瓶裝舊酒、拆了東墻補(bǔ)西墻

，其本質(zhì)是從非銀行渠道借錢買房，往往不僅沒有解決購房者的資金流動性問題，反而抬高了購房者的資金成本

，加劇了流動性緊張

。2024年以來

，我國個人住房信貸政策持續(xù)優(yōu)化

，新發(fā)放房貸利率穩(wěn)步下行，購房門檻也進(jìn)一步降低

，全國層面首套房最低首付比例已從不低于20%調(diào)整為不低于15%，二套房最低首付比例已從不低于30%調(diào)整為不低于25%

。購房者如有貸款需求，一定要通過正規(guī)金融渠道

，根據(jù)自身的實(shí)際情況

，選擇可承擔(dān)、可持續(xù)的貸款金額

，切忌聽信不法中介的花言巧語

，最終得不償失。

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責(zé)任編輯：孫知兵

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