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手機銀行升維之戰(zhàn) AI概念有何新花樣？

2025-01-23 16:13:54來源：今日熱點網(wǎng)

自2024年12月以來

，包括建設(shè)銀行

、工商銀行

、農(nóng)業(yè)銀行

、交通銀行、北京銀行等在內(nèi)的多家銀行升級了手機銀行APP，其中AI賦能成為亮點。

《中國經(jīng)營報》記者梳理到

，近期AI賦能手機銀行主要體現(xiàn)在增強客戶體驗和賦能業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面。

對于近年來市場尤為重視的數(shù)據(jù)安全問題

，部分銀行也表示

，AI賦能下手機銀行的交互體驗到安全保障，都實現(xiàn)了服務(wù)質(zhì)效的顯著提升

。為保護數(shù)據(jù)安全

，銀行在數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)存儲

、數(shù)據(jù)分析等環(huán)節(jié)采取了大量保護措施

。

客戶營銷是AI應(yīng)用重點

中金金融認(rèn)證中心有限公司（CFCA）發(fā)布的《2024中國數(shù)字銀行調(diào)查報告》（以下簡稱“《報告》”）顯示，AI正成為數(shù)字銀行（包括手機銀行）管理市場偏好的重要工具

。

《報告》給出一組數(shù)據(jù)

，在數(shù)據(jù)銀行的AI應(yīng)用方向中，63.9%用于客戶營銷

，55.6%用于風(fēng)險控制

，50%用于客戶運營管理

，47.2%用于客戶服務(wù)和權(quán)益保護

。

蘇商銀行高級研究員孫揚總結(jié)道，AI能幫助提升客戶服務(wù)的響應(yīng)度

，可以全天候AI服務(wù)客戶自動響應(yīng)

，從而提升客戶滿意度；可以更好地實現(xiàn)金融產(chǎn)品面向客戶的智能推薦

，實現(xiàn)界面千人千面

，讓手機銀行面向客戶更加個性化；可以通過AI

，促進財富管理的智能投顧服務(wù)

，和客戶的業(yè)務(wù)旅程更加絲滑地整合在一起。

北京市社會科學(xué)院副研究員王鵬告訴記者

，AI對手機銀行的賦能可以提升運營效率

，通過自動化流程，AI可以自動化處理一些重復(fù)性高

、耗時長的業(yè)務(wù)流程

，如貸款審批、賬戶管理等

，提高銀行的運營效率

；通過智能調(diào)度系統(tǒng)

，AI可以優(yōu)化分行和ATM的布局，提高資源利用率

。

在風(fēng)險管理方面

，王鵬指出AI可以通過分析交易模式和行為特征，實時識別和預(yù)防欺詐活動

，保障客戶的資金安全

；基于大數(shù)據(jù)和機器學(xué)習(xí)算法，AI可以更準(zhǔn)確地評估客戶的信用風(fēng)險

，為銀行提供決策支持

。

不過，在簡化業(yè)務(wù)流程的同時

，銀行如何確保AI技術(shù)的運用不會降低業(yè)務(wù)處理的準(zhǔn)確性和安全性

？

CFCA產(chǎn)品中心副總經(jīng)理劉通告訴記者，為了保障AI技術(shù)處理業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確性和安全性

，銀行采用了多種方式

。

首先，銀行建立嚴(yán)格的模型評估體系

，對AI模型進行全面的評估和測試

，確保模型的泛化能力和穩(wěn)定性。例如

，在貸款審批模型中

，通過對歷史數(shù)據(jù)的回測和實際業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的驗證，評估模型的準(zhǔn)確性和風(fēng)險識別能力

。

其次

，隨著業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的不斷積累和市場環(huán)境的變化，銀行及時對AI模型進行優(yōu)化和更新

，采用強化學(xué)習(xí)技術(shù)

，使模型能夠自動適應(yīng)新的數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)場景。例如

，在智能投資顧問中

，根據(jù)市場行情和客戶投資行為的變化，實時調(diào)整投資策略和模型參數(shù)

。

再者

，銀行不斷加強身份認(rèn)證和授權(quán)管理，采用多因素身份認(rèn)證技術(shù)

，構(gòu)建多層次

、立體化的身份認(rèn)證體系。例如

，銀行采用CFCA的安心驗產(chǎn)品

，利用身份證

、銀行卡、手機號

、面部識別等多種驗證手段

，確保用戶身份的準(zhǔn)確性，為用戶的資金交易提供安全性的保障

。

最后

，銀行運用密碼技術(shù)、入侵檢測技術(shù)等多種安全手段

，保護AI系統(tǒng)和用戶數(shù)據(jù)的安全

。例如，對用戶資金交易及其他關(guān)鍵數(shù)據(jù)進行加密傳輸和存儲

，防止數(shù)據(jù)泄露和篡改

；同時，定期進行安全漏洞掃描

，及時發(fā)現(xiàn)和解決潛在的安全隱患

。

《報告》認(rèn)為，接下來

，AI應(yīng)用將更深入

，用戶和場景的智慧運營水平將逐漸提升。具體來看

，銀行將借助用戶實時情境與服務(wù)場景融合升級

，使得用戶陪伴服務(wù)更“深入”；運營活動也將日益注重個性化和深入場景化

；未來將借助交叉營銷和體驗式陪伴運營

，提升數(shù)字金融業(yè)務(wù)場景協(xié)同性

。

多舉措保護數(shù)據(jù)安全

隨著AI技術(shù)的廣泛應(yīng)用

，隱私保護和數(shù)據(jù)安全成為重要議題。

近年來

，監(jiān)管層對于數(shù)據(jù)安全也十分重視

。2025年1月14日，工業(yè)和信息化部發(fā)布《關(guān)于加強互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心客戶數(shù)據(jù)安全保護的通知》

；1月15日

，國家發(fā)展改革委、國家數(shù)據(jù)局等六部門印發(fā)《關(guān)于完善數(shù)據(jù)流通安全治理更好促進數(shù)據(jù)要素市場化價值化的實施方案》

。

“在AI技術(shù)的推動下

，手機銀行正在經(jīng)歷一次前所未有的升級變革。在這一過程中

，隱私保護和數(shù)據(jù)安全問題已經(jīng)上升到一個至關(guān)重要的地位

，銀行不得不面對一些潛在的風(fēng)險和挑戰(zhàn)

。”劉通說

。

劉通列舉到

，一是數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險，AI系統(tǒng)需要大量用戶數(shù)據(jù)進行訓(xùn)練和優(yōu)化

，這些數(shù)據(jù)可能包括個人身份信息

、交易記錄、行為習(xí)慣等敏感信息

，此類信息若處理不當(dāng)

，可能會導(dǎo)致侵犯用戶隱私的情況發(fā)生，進而導(dǎo)致用戶信任度下降

，甚至產(chǎn)生法律合規(guī)風(fēng)險

；二是模型攻擊風(fēng)險，AI模型可能受到對抗性攻擊（Adversarial Attacks）

，攻擊者通過輸入精心設(shè)計的惡意數(shù)據(jù)

，導(dǎo)致模型輸出錯誤結(jié)果，可能會產(chǎn)生錯誤允許（欺詐交易被誤判為合法）或者錯誤拒絕（用戶身份驗證失?div id="m50uktp" class="box-center"> 。┑暮蠊?div id="m50uktp" class="box-center"> ；三是算法偏見風(fēng)險，AI模型可能因訓(xùn)練數(shù)據(jù)不均衡或算法設(shè)計問題

，產(chǎn)生偏見（Bias）

，導(dǎo)致不公平的決策。

銀行在利用AI收集和分析用戶數(shù)據(jù)時

，也采取了諸多措施來保護用戶隱私

。王鵬列舉到，主要包括數(shù)據(jù)加密

、訪問控制

、數(shù)據(jù)脫敏、隱私政策

、合規(guī)監(jiān)管

、安全審計和監(jiān)控等。

“銀行還采取了堡壘機

、專有云等物理設(shè)備

，將敏感數(shù)據(jù)和辦公環(huán)境隔離。銀行還會在數(shù)據(jù)生成