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產(chǎn)品開發(fā)“回頭看” 多家險企“帶病前行”被“點名”

2021-03-23 11:05:49來源：證券日報

1家公司累計被通報達5次，4家公司累計被通報4次

“帶病前行”總會有問題暴露的時候

。

近期

，銀保監(jiān)會公開披露的信息顯示

，保險公司在產(chǎn)品開發(fā)和險資投資方面仍然存在諸多問題

。部分險企多次被監(jiān)管機構(gòu)“點名”

。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為

，要規(guī)范保險公司的產(chǎn)品設(shè)計和險資運用

，必須進一步提高公司治理水平

，改變過去那種粗放式經(jīng)營模式

，提高風(fēng)控理念和風(fēng)控水平。

產(chǎn)品開發(fā)“回頭看”

有險企被點名通報5次

產(chǎn)品開發(fā)處在保險消費鏈條的前端

，若產(chǎn)品本身存在問題

，則容易給后續(xù)環(huán)節(jié)埋下隱患，例如銷售誤導(dǎo)或者理賠糾紛

。

近日

，銀保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部開展產(chǎn)品監(jiān)管“回頭看”工作，風(fēng)險行業(yè)整體合規(guī)意識逐步提升

，一些共性的產(chǎn)品問題大幅減少

。但個別公司仍被多次“點名”，反映出對產(chǎn)品合規(guī)工作仍然重視不夠，管控不嚴(yán)

。其中

，1家公司累計被通報達5次，4家公司累計被通報4次

。

為壓實產(chǎn)品開發(fā)管理主體責(zé)任

，落實到人頭是重要因素。產(chǎn)品開發(fā)出現(xiàn)問題

，險企相關(guān)責(zé)任人多數(shù)被問責(zé)

，上述險企對其時任精算部門負(fù)責(zé)人、產(chǎn)品開發(fā)部門負(fù)責(zé)人

、法務(wù)部門負(fù)責(zé)人等相關(guān)責(zé)任進行問題和處分

。但也有險企剖析問題浮于表面、人員問責(zé)流于形式

，對此

，銀保監(jiān)會在進一步督促其深入整改的同時，還對其采取限制產(chǎn)品報送等監(jiān)管措施

。

保險公司在產(chǎn)品開發(fā)中存在哪些問題?從去年年底銀保監(jiān)會的通報以及今年年初發(fā)布的人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”(2021版)或可管窺一豹

。上述通報指出，在產(chǎn)品核查中發(fā)現(xiàn)了長險短做

，存在噱頭營銷

，續(xù)保約定不合理、不完整等問題

，還有險企的健康險產(chǎn)品基于基因檢測結(jié)果進行區(qū)別定價

。同時，上述“負(fù)面清單”列明了人身險產(chǎn)品開發(fā)的73個問題

，覆蓋產(chǎn)品條款表述

、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)以及產(chǎn)品報送管理四個方面

。

中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠在接受《證券日報》記者采訪時表示

，保險產(chǎn)品是保險服務(wù)的主要載體，保險產(chǎn)品的設(shè)計直接反映了保險公司的定位

，在很大程度上決定了有效的營銷方式

，并與保險公司中臺的設(shè)計相互影響。目前

，我國消費者對保險產(chǎn)品的評價能力整體上還不強

，保險公司受到的市場約束還不夠，因此

，監(jiān)管機構(gòu)對險企的產(chǎn)品設(shè)計和市場行為有很嚴(yán)格的監(jiān)管

，暴露出來的問題也比較多

。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險和養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生在接受《證券日報》記者采訪時表示，保險產(chǎn)品是保險保障的主要載體

，因此

，產(chǎn)品開發(fā)本身的合法、合規(guī)

、科學(xué)非常重要

，如果產(chǎn)品本身就有問題，必然損害消費者利益

。而由于過去我國保險行業(yè)長期走粗放式發(fā)展的路子

，近幾年行業(yè)不斷推動轉(zhuǎn)型發(fā)展，但部分險企仍未擺脫思維慣性

，經(jīng)營理念激進

，產(chǎn)品設(shè)計也激進，希望以此爭搶市場份額

。因此

，險企要解決好產(chǎn)品開發(fā)環(huán)節(jié)的問題，還必須加強風(fēng)控理念

，并提升合規(guī)意識和管理能力

。

關(guān)聯(lián)方占用資金

苦了險企

“今年利潤差，原因不在于業(yè)務(wù)不好

，而是投資出了問題

，計提了大額資產(chǎn)減值。有的原因不在我們公司本身

，而是股東方出了問題……”近日

，某人身險公司負(fù)責(zé)人在與《證券日報》記者進行私下交流時提及，股東關(guān)聯(lián)方插手險資運用讓其遭受痛苦

。

而銀保監(jiān)會近期公開的信息顯示

，部分險企股東關(guān)聯(lián)方無償占用險資超過了2年。某人身險公司涉及股東關(guān)聯(lián)方的多個項目應(yīng)收利息金額巨大

，合計金額近10億元

，其中，1.13億元應(yīng)收利息賬齡達1年以上

。且其投資的2筆項目投資資金18億元

，被股東關(guān)聯(lián)方無償占用超過2年。該險企未針對資金占用問題建立相應(yīng)的制度機制

，也未就推動款項回收采取其他有效措施。同時

，在不動產(chǎn)投資方面

，該公司向4個不動產(chǎn)項目子公司融資借款

，其中3個項目融資規(guī)模占投資總額的比例都超過了50%，1個項目融資借款占比為48%

，不符合保險資金投資股權(quán)和不動產(chǎn)融資規(guī)模不超過項目投資總額的40%的監(jiān)管規(guī)定

。

朱俊生表示，險企將結(jié)余資金進行充分運用非常關(guān)鍵

。目前

，在人身險公司的三大利潤來源中，由于市場競爭激烈

，費差益很難貢獻利潤

，死差益也很小，主要依靠險資投資帶來利差益

。如果保險資金被大量占用

，保險公司便難以通過投資獲利，必然影響其利潤和現(xiàn)金流等

。

險資運用出現(xiàn)問題不僅影響險企本身的利潤

，對消費者權(quán)益也將產(chǎn)生間接影響。王向楠表示

，保險公司的公眾屬性強

，公司的價值首先體現(xiàn)在保障償付能力，保障消費者權(quán)益

，險資被關(guān)聯(lián)方占用一般對該關(guān)聯(lián)股東有利

，但如果該資金部分無法收回或收益率過低，險企的償付能力和流動性會受到影響

，不利于消費者

、其他股東和其他利益相關(guān)者。他還指出

，在相關(guān)規(guī)則已明確的情況下

，這些出現(xiàn)問題的險企常常表現(xiàn)出外部董事的作用不足、監(jiān)事會力量較弱

、合規(guī)文化尚未培養(yǎng)好

，一些損害該公司利益的行為還常常反映出當(dāng)事公司股權(quán)結(jié)構(gòu)的缺乏制衡。

朱俊生認(rèn)為

，無論是保險公司在產(chǎn)品設(shè)計方面還是險資運用方面的問題

，背后都和公司治理有很大關(guān)系。因為公司治理往往意味著戰(zhàn)略和目標(biāo)

，對具體的行動具有導(dǎo)向性作用

。如果公司治理健全，戰(zhàn)略恰當(dāng)

，傳導(dǎo)到后端的表現(xiàn)就將是經(jīng)營的合規(guī)和規(guī)范

，反之則容易反復(fù)出現(xiàn)問題

。因此，必須抓好公司治理

。

從銀保監(jiān)會對銀行保險機構(gòu)公司治理監(jiān)管評估結(jié)果來看

，被評為A級(優(yōu)秀)的機構(gòu)僅1家。被評為D級(較弱)的機構(gòu)共209家

，占比11.66%;被評為E級(差)的機構(gòu)共182家

，占比10.16%。對評估中發(fā)現(xiàn)的典型問題

，銀保監(jiān)會指出

，部分機構(gòu)，特別是中小機構(gòu)存在股權(quán)關(guān)系不透明不規(guī)范

、股東行為不合規(guī)不審慎的情況

，其中股權(quán)管理問題尤為突出：一是主要股東故意隱瞞關(guān)聯(lián)關(guān)系，把金融機構(gòu)作為自己的“提款機”

。

責(zé)任編輯：孫知兵

關(guān)鍵詞：產(chǎn)品開發(fā) 險資投資險企

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